Решение по делу № 2-6261/2015 от 24.08.2015

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

29 октября 2015 <адрес> районный суд <адрес> в составе и.о. судьи Н.И. Куприяновой при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (далее - Банк) к ФИО1 (далее – ответчик, Заемщик) о взыскании долга по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Банку о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

установил:

Банк обратился в суд с указанным иском, указав, что дата с ответчиком был заключен кредитный договор № (далее – договор 2, Договор о расчетной Карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № (далее – Договор 1), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 заключен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление) Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Условиях по Расчетной Карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получила Расчетную Карту № и согласилась с условиями ее пользования, с лимитом разрешенного овердрафта – <...> руб. <...> коп., процентами за пользование кредитом – <...>% годовых, сроком действия Расчетной Карты – 36 месяцев. Заемщиком взятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, по состоянию на дата задолженность по договору составила <...> руб. <...> коп., из которых: сумма основного долга – <...> руб. <...> коп., проценты за пользованием кредитом – <...> руб. <...> коп., платы за пропуск платежей (штрафы) 0 руб. <...> коп., просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <...> руб. <...> коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб. <...> коп.

Ответчик заявила встречный иск о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, комиссий, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что договор напечатан мелким шрифтом, что делает затруднительным нормальное восприятие теста кредитного договора, препятствует в получении полной информации о получаемом кредите; в договор были включены условия на оплату комиссии за подключение к программе страхования, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и комиссия за смс-банк; полагает, что по вине Банка не получила своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом.

В судебном заседании представитель Банка, по доверенности ФИО3, просил иск удовлетворить, возражал против удовлетворения встречных исковых требований, сославшись на наличие согласия Заемщика на условия кредитного договора.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенной о времени и месте судебного заседания, не представившей сведений о причине неявки, согласно ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Заслушав объяснения представителя Банка, исследовав материалы дела, давая оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности по правилам ст., ст. 4, 12, 55, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка полностью и об отказе полностью в удовлетворении встречного иска Заемщика по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п.1 ст.9,п.5 ст.10, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст., ст.166, 167, 168 ( в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора) ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст., ст. 809,810,811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 927, ст.935, ст.940 ГК РФ страхование осуществляется путем заключения договоров. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как установлено в судебном заседании, дата между Банком и Заемщиком по обоюдному согласию был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Обязательства по договору были исполнены Банком полностью, что подтверждается материалами дела.

В период пользования кредитом Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, о чем свидетельствует движение денежных средств по лицевому счету в период с дата по дата, расчет задолженности по Кредитной Карте по состоянию на дата.

Требования Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленные в адрес Заемщика, не были исполнены.

В соответствии с требованиями действующего законодательства наименование ОАО НБ «ТРАСТ» было изменено на ПАО НБ «ТРАСТ».

На день рассмотрения дела Заемщиком не предоставлено доказательств оплаты задолженности по договору в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, предусматривающей обязанность доказывания по иску.

Доводы Заемщика по встречному иску являются необоснованными по следующим основаниям.

Утверждение истца о том, что информация об условиях оказания услуги была предоставлена потребителю в ненадлежащей форме, поскольку при составлении документов использован мелкий шрифт, не могут повлечь признание кредитного договора недействительным, поскольку основаны исключительно на субъективной оценке истца. Требования, изложенные в СанПиН дата-03.1.2. Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы, утвержденные постановлением Главного государственного санитарного врача Российской Федерации N 39, от 0.03.2003, в соответствии с п. 1.6 не являются обязательными для банк, поскольку направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью.

Из заявления на предоставление кредита на неотложные нужды от дата, анкеты к заявлению на предоставление кредита на неотложные нужды от дата следует, что Заемщик добровольно изъявила желание заключить договор с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита и что запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную на 0,35% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Из текста заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не следует, что услуга по страхованию являлась обязательной, поскольку у Заемщика было право выбора присоединиться к указанной страховой программе либо отказаться.

Каких-либо доказательств того, что Банк обусловил выдачу кредита необходимостью обязательного приобретения дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, в материалы дела не представлено.

Также в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Заемщик добровольно выразила свое согласие на подключение услуги «SMS информирование по счету» на весь срок пользования услугой, равный сроку Кредита по Договору, из расчета 29 руб. за каждый месяц пользования услугой. Кроме того, в заявлении содержится ссылка о том, что «SMS информирование по счету» является необязательным условием для заключения Договора, и Заемщик своей подписью удостоверила свою информированность и согласие на подключение этой услуги.

Согласно ч. 1 ст. 845, ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст., ст.845, 851 ГК, ст.ст.5,29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Открытый в целях предоставления кредита счет № является банковским счетом, а потому оказание Банком услуги по выдаче со счета денежных средств в кассе основан на нормах действующего законодательства.

До заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от их предоставления.

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу денежных средств при возможности выбора Заемщиком иного варианта расчета не противоречит действующему законодательству.

Доказательств понуждения Заемщика к заключению кредитного договора, получения кредитных денежных средств наличными в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Заемщиком суду не представлено.

В силу ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о взимании комиссии, ее размер доведен до сведения потребителя путем включения сведений в договор. Данные условия были известны Заемщику и исполнялись в соответствии с условиями договора. Действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и выдачу Заемщику кредитных денежных средств со счета клиента в кассе Банка были согласованы сторонами, не противоречат действующему законодательству

В соответствие с Указанием Центрального банка РФ от дата №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся до заемщика в составе кредитного договора.

Доводы Заемщика о недействительности кредитного договора в части уплаты процентов опровергаются тем, что при заключении кредитного договора стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, Заемщик против условий договора не возражала, с индивидуальными условиями договора потребительского займа была ознакомлена и согласна, в подтверждение чего имеется ее собственноручно поставленная подпись

Оснований для признания недействительными условий договора, в частности положений о размере процентов равном 55% годовых, поскольку Заемщик была ознакомлена с условиям предоставляемого кредита, указанная процентная ставка была изначально установлена в договоре, Заемщик против таких условий не возражала и не была лишена права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях.

Заемщик выразила свое согласие на передачу Банком своих персональных данных третьим лицам, подписав кредитный договор и согласившись со всеми его условиями, используя принцип свободы договора, действуя в своем интересе.

Право Банка на передачу персональных данных Заемщика третьим лицам, и именно с целью совершения действий, направленных на погашение Заемщиком задолженности, возникло с момента заключения кредитного договора, то есть с дата

Оспариваемый Заемщиком договор (сделка) соответствует требованиям закона. Заемщика не нарушены. Оснований для признания недействительным оспариваемого договора по доводам Заемщика не установлено.

При названных обстоятельствах доводы представителя Банка являются обоснованными, требования законными.

Доводы Заемщика не являются состоятельными, встречный иск не подлежит удовлетворению полностью.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная Банком при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <...> руб<...> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

     решил:

исковые требования публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

    Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору № в размере <...> рублей <...> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании страховой премии, комиссий, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме дата

И.о. судьи                                 Н.И. Куприянова.