Решение по делу № 2-97/2018 от 14.02.2018

Дело № 2-97/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2018 года          с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи         Шатиной С.Н.,

при секретаре                     Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Климову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к Климову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 330 422 рублей 54 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда, расходов по оплате госпошлины в сумме 6504 рубля 22 копейки.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и С.В. было заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 300 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,5 % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что условия соглашения заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в погашение основного долга и процентов не вносились, образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 330 422 рубля 54 копейки, из которых: основной долг – 115 000 рублей, просроченный основной долг – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 85 422 рубля 54 копейки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.В. умерла. По данным истца, возможным наследником заемщика является ответчик Климов А.А.

В судебное заседание истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Климов А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, мотивировав это тем, что последняя оплата по кредитному договору была произведена ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма внесенных денежных средств кредитору на эту дату составила 85 422 рубля 54 копейки, из них 55 000 рублей – сумма основного долга, соответственно, сумма основного долга составила 245 000 рублей 46 копеек. После смерти матери он не знал о существовании данного кредита, потому он не производил платежи по нему. Банком не соблюдена досудебная процедура разрешения вопроса – ему в течение 2,6 лет не направлялась претензия или уведомление о существовании задолженности по кредитному договору, не предприняты своевременные меры по взысканию долга.

Представитель третьего лица Горно-Алтайского филиала САО ВСК в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (§ 2 «Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице ведущего специалиста П.С. и С.В. было заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора.

Условия кредитования отражены также в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми заемщик С.В. при заключении соглашения о кредитовании была ознакомлена и согласна, о чем в Правилах имеется ее подпись. Неотъемлемой частью настоящего соглашения является график погашения кредита (раздел 2 Соглашения).

Заемщик С.В. по условиям соглашения о кредитовании обязалась погашать кредит ежемесячно дифференцированными платежами, по 10 числам (п. 6 Соглашения).

Согласно п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности. Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п. 4.7 Правил).

Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.В. умерла, причина смерти – рак шейки матки с mts в легкие, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ После ее смерти суммы в погашение основного долга и процентов за пользование не вносились, что подтверждено расчетом задолженности, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному расчету, задолженность С.В. по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 330 422 рубля 54 копейки, из которых: основной долг – 115 000 рублей, просроченный основной долг – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 85 422 рубля 54 копейки. Расчет, представленный истцом и положенный в основу решения суда, проверен судом и является правильным, не оспорен ответчиком, что подтверждается отсутствием возражений с его стороны.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смертью должника.

Смерть гражданина-должника, с учетом положений п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

По информации нотариуса нотариального округа «Усть-Коксинский район» Республики Алтай, наследственное дело к имуществу С.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено на основании заявления сына наследодателя Климова А.А.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Климов А.А. является единственным наследником по закону к имуществу умершей С.В.

Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между СОАО ВСК и С.В. был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (полис №), период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по данному договору назначено ОАО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала. Страховыми случаями по договору указаны: смерть заемщика в результате несчастного случая и установление застрахованному лицу I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Из правил № страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых производится страхование. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболеваний.

С.В. при заключении договора страхования была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления. Данное условие договора страхования недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, ответчиком не представлены.

АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала в связи со смертью заемщика С.В. обратился в страховую компанию о выплате страхового возмещения, однако ДД.ММ.ГГГГ на данное обращение получен отказ ввиду того, что смерть в результате заболевания заемщика не включена в страховой полис в качестве страхового события.

Климов А.А. является единственным наследником к имуществу умершей С.В., после ее смерти он принял наследственное имущество, общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, следовательно, он также и принял обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества и должен нести ответственность по возврату истцу задолженности наследодателя по кредитному договору в пределах суммы наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 819 ГК РФ).

О наличии у наследодателя кредитных обязательств на день открытия наследства ответчику было известно, доказательств, объективно препятствующих исполнению кредитного обязательства наследодателя после его смерти ответчиком не представлено, потому исковые требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до полного погашения кредита, исходя из предусмотренной п. 1 ст. 809 ГК РФ презумпции платности пользования заемными средствами, суд приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, соответственно, данные исковые требования также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. С ответчика Климова А.А. подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 6504 рубля 22 копейки.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу принимались меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику, находящееся у нее или других лиц, в размере 330 422 рубля 54 копейки.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Ответчик в судебном заседании не возражал по отмене мер по обеспечению иска. Исходя из назначения обеспечительных мер, суд считает необходимым одновременно с принятием решения отменить принятые судом обеспечительные меры.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Климову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Климова А.А. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 330 422 рубля 54 копейки, в том числе основной долг – 115 000 рублей, просроченный основной долг – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 85 422 рубля 54 копейки, и расходы по оплате госпошлины в сумме 6504 рубля 22 копейки, итого 336 926 рублей 76 копеек, а также взыскать проценты за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда.

Отменить принятые определением судьи Усть-Коксинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Климову А.А., находящееся у него или других лиц, в размере 330 422 рубля 54 копейки, сохраняющие свое действие до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                       С.Н. Шатина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.