Решение от 08.09.2020 по делу № 2-1033/2020 от 06.04.2020

Дело № 2-1033/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«08» сентября 2020 года                                                                    г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Е.В. Гульовской

при секретаре Дуруевой С.Ю.

с участием ответчика Евстигнеева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Евстигнееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Евстигнееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ***. и государственной пошлины в размере ***

В обоснование заявленных требований указывает, что <дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата>.

<дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

<дата>. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ***. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 357 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ***

По состоянию на 16.03.2020г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет ***., из них: просроченная ссуда ***.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору ***.; неустойка на просроченную ссуду ***.; штраф за просроченный платеж ***.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии *** что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Евстигнеева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере *** расходы по уплате государственной пошлины в размере ***

Определением Арзамасского городского суда от 03.08.2020г. для участия по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Национальное бюро кредитных историй.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик Евстигнеев А.В. с иском не согласен, пояснив, что пользовался кредитной картой в 2018г., погасил образовавшуюся задолженность. В 2019г. не по его вине произошло списание денежных средств с карты. Ему позвонил сотрудник Совкомбанка, назвал его паспортные данные, и сообщил, что пытаются снять денежные средства с карты, ее необходимо заблокировать. Код из смс-сообщения он никому не сообщал, позвонил на горячую линию Совкомбанка и карту заблокировали. Служба безопасности в банке не работает.

Представитель третьего лица Национальное бюро кредитных историй в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлажащим образом.

Выслушав ответчика Евстигнеева А.В., изучив и исследовав представленные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Из материалов дела усматривается, что 10.02.2018г. между ПАО «Совкомбанк» и Евстигнеевым А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д.11-12).

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ***. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

В свою очередь ответчик Евстигнеев А.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

При заключении договора ответчик Евстигнеев А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим положением дистанционного банковского обслуживания в Системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», размещенными в сети интернета странице www.sovcombank, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно раздела 5 договора Евстигнеев А.В. подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними.

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку за пользование кредитом уплачивается в виде пени согласно Тарифам Банка.

Из информации, размещенной на официальном сайте www.sovcombank, следует что при пользовании картой Халва, установлены комиссия за снятие наличных 2,9 % +290 руб. при лимите до 30000,00 рублей; операция защита платежа при наличии задолженности 299 руб.; штраф при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день 590,00 руб., с 6-го дня 1% +590,00 руб., 2% +590,00 руб. - за 3-й раз и далее. (пункт 8,11)

Неустойка по ссудному договору на остаток основного долга начисляется за каждый день просрочки по ставке 0,0519 (в день) от общей суммы основного долга или 19 % годовых.

Неустойка по договору просроченной ссуды начисляется на остаток просроченной ссуды за каждый день просрочки по ставке 0,0519 (в день) от просроченной ссуды или 19 % годовых (пункт 14).

Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования на потребительские цели Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в счучае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составляет более пятнадцати календарных дней.

Согласно п.п. 11.3.4 Общих условий заемщик предупреждена, что в целях безопасности, в Интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролейдля подтверждения операций по счету. Пароль Вы получите SMS- сообщением/ PUSH-уведомлением. Обращено внимание на следующие моменты:

совершение операции в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля;

одноразовые пароли по получите SMS- сообщением/ PUSH-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно);

хранить в тайне свою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от Интернет-Банка или подобную информацию.

Из материалов дела установлено, что просроченная задолженность ответчика Евстигнеева А.В. по договору возникла <дата>, на 16.03.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 357 дней.

Всего ответчик Евстигнеев А.В. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***

Из выписки по счету ответчика, следует, что <дата> со счета Евстигнеева А.В. произведено списание ***. (л.д.9).

<дата> ответчик Евстигнеев А.В. обратился в Отдел МВД России по г. Арзамасу с заявлением о проведении проверки по факту списания <дата> с принадлежащей ему банковской кредитной карты ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 118638 рублей.

24.06.2019г. постановлением СО отдела МВД Росси по г. Арзамас возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленных лиц.

Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по г. Арзамасу от <дата>. Евстигнеев А.В. признан потерпевшим и постановлением от <дата> был признан гражданским истцом.

Из объяснений Евстигнеева А.В. и показаний в качестве потерпевшего, данных в рамках уголовного дела от 24.06.2019г. следует, что <дата>. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита, он получил банковскую кредитную карту ПАО «Совкомбанк» («Халва»).В телефоне у него подключен интернет и установлено приложение «Халва». <дата>. на сотовый телефон от «Совкомбанк» пришло смс-сообщение с указанием того, что только мошенники просят код из СМС для входа в интернет банк, а также указан код для входа в интернет-банк. После этого <дата> на сотовый телефон с номера № поступил звонок. Женщина представилась сотрудником службы безопасности Совкомбанка, сообщила, что с его банковской карты «Халва» производится платеж. Он пояснил, что никаких платежных действий не производит. Женщина назвала все его анкетные данные, номер банковской карты, магазин, в котором он последний раз пользовался картой, убедив, тем самым, что является сотрудником банка. Она сообщила, что сейчас придет смс-сообщение и просила назвать коды, которые необходимы, чтобы заблокировать карту. В разговоре женщина передала трубку мужчине, который также просил назвать коды для блокировки карты. Он сообщил, что перезвонит в Совкомбанк и сам заблокирует карту, но дозвониться сразу на горячую линию банка не удалось. Ему на телефон пришли сообщения от Совкомбанка о том, что по его карте платеж погашен, также списаны денежные средства в сумме ***. В 18 час. 34 мин. он дозвонился до горячей линии банка и оператор сообщил, что с его карты <дата>. было два списания денежных средств на сумму *** он никаких переводов и платежей не совершал. После этого его карта была заблокирована. В ответ на заявление о розыске платежа ПАО «Совкомбанк» сообщило, что опротестование данных операций невозможно, так как операции были совершены с использованием технологии 3DS, то есть был успешно введен одноразовый пароль, направленный на его номер телефона. Данные кода он никому не сообщал.

07.11.2019г. предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено по п. 1(2) ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с не установлением лица, совершившего преступление.

ПАО «Совкомбанк» потерпевшим по факту списания с карты ответчика Евстигнеева А.В. денежных средств не признано. Таким образом, в случае установления лиц совершивших преступление по уголовному делу № именно Евстигнеев А.В. будет обладать правом на возмещение ему списанных денежных средств в сумме ***.

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» по карте № был перевод денежных средств в сумме *** на карту с использованием технологии 3DS, то есть одноразовый пароль отправлялся на привязанное устройство и был успешно введен. За сохранность пин-кода, кодов и данных карты клиент несет ответственность самостоятельно, опротестование операций невозможно. Банк не располагает информацией о реквизитах получателя.

Учитывая, что списание денежных средств с банковской карты ответчика произошло с использованием секретного кода (3-D Sekure пароль) (SMS код), сформированного Банком и направленного на телефонный номер ответчика, одноразовый пароль был успешно введен для проведения операции, суд находит, что действия ответчика привели к списанию с его карты 15.02.2019г. денежных средств.

В связи с чем, суд отвергает доводы стороны ответчика о том, что Евстигнеев А.В. не принимал участия в действиях по списанию с его счета денежных средств.

Судом установлено, что по состоянию на 16.03.2020г. общая задолженность Евстигнеева А.В. перед Банком составляет *** из них: просроченная ссуда ***.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору ***.; неустойка на просроченную ссуду ***.; штраф за просроченный платеж ***.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии ***

На требование банка о досрочном возврате суммы кредита, ответчик не отреагировал, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата> был отменен судебный приказ 2-1919/2019 от <дата>. о взыскании с Евстигнеева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от <дата>. между ПАО «Совкомбанк» и Евстигнеевым А.В. (л.д.10).

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. В части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Исходя из размера предъявленных ко взысканию неустойки, штрафных санкций, суд находит их соразмерным нарушенным обязательствам, оснований для их снижения, не установлено.

На основании вышеизложенного, суд находит взыскать с ответчика Евтигнеева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере ***., из которых просроченная ссуда ***.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору ***.; неустойка на просроченную ссуду 421,49 руб.; штраф за просроченный платеж ***.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии ***

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд полагает взыскать с ответчика Евстигнеева А.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» в счет возврата госпошлины 3781,77 руб., уплаченной по платежным поручениям № от <дата> и № от <дата>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ***. ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ***., ░ ░░░░░ ***.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░       ░░░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░░░

***

***

***

***