Решение по делу № 2-847/2018 от 29.10.2018

Дело №2-847/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2018 года                          город Колпашево Томской области                        

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Стёпиной В.И.,

с участием представителя ответчика Загорнова В.Е. – адвоката Гаврилова В.В., действующего на основании удостоверения № от д.м.г. и ордера № от д.м.г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Загорнову Владимиру Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Загорнову В.Е., в котором, с учетом изменения заявленных требований, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере 160 287 рублей 73 копеек, из которых: 47 579 рублей 17 копеек – сумма основного долга; 51 192 рубля 90 копеек – сумма процентов; 61 515 рублей 66 копеек – неустойка по просроченной ссуде, а также просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 407 рублей 46 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Загорновым В.Е. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 65 789 рублей 47 копеек под 33% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла д.м.г., на д.м.г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 954 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла д.м.г., на д.м.г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 955 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3 000 рублей 00 копеек. По состоянию на д.м.г. общая задолженность ответчика составляет 160 287 рублей 73 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Загорнов В.Е., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика Гаврилов В.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 3 года. Учитывая дату последнего платежа в счет погашения задолженности - д.м.г., считает, что с указанного момента банк узнал о нарушении своего права. На основании пропуска срока исковой давности просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты д.м.г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Загорновым В.Е. заключен кредитный договор №. Своей подписью в заявлении–оферте Загорнов В.Е. удостоверил, что получил и ознакомлен с настоящим заявлением-офертой и условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, до подписания данного заявления-оферты был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил Загорнову В.Е. кредит с лимитом кредитования 65789 рублей 47 копеек под 33% годовых сроком на 60 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа, согласно разделу Е кредитного договора, составляет 2 251 рубль 32 копейки. Согласно указанному разделу кредитного договора срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по 27-28 число ежемесячно, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, согласно разделу Б кредитного договора, составляет 70 рублей. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаченных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита (раздел Е кредитного договора) составляет 61,97 % годовых (раздел «Е»).

Разделом «В» заявления-оферты установлен порядок совершения действий для акцепта: открытие банковского счета, открытие лимита задолженности, выдача кредитной карты.

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (раздел 3).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (раздел 5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (раздел 3).

Выпиской по счету за период с д.м.г. по д.м.г. подтверждается, что банк акцептовал оферту Загорнова В.Е. путем открытия банковского счета и установления лимита кредитования.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и Загорновым В.Е. заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

д.м.г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица д.м.г., ОГРН №. д.м.г. полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из выписки по счёту № за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно.

В связи с неоднократным нарушением со стороны Загорновым В.Е. своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» д.м.г. направило заёмщику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с требованием о возврате кредитной задолженности в общей сумме 160 303 рублей 19 копеек в срок до д.м.г..

Указанное требование банка ответчиком Загорновым В.Е. не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от д.м.г. составляет 160 287 рублей 73 копейки, из которых: 47 579 рублей 17 копеек – сумма основного долга; 51 192 рубля 90 копеек – сумма процентов; 61 515 рублей 66 копеек – неустойка по просроченной ссуде

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. Представителем ответчика Гавриловым В.В. данный расчёт не оспаривается.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности, с учетом заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

ПАО «Совкомбанк» исковое заявление сдано в организацию почтовой связи д.м.г., что подтверждается штемпелем организации почтовой связи на конверте. Согласно определению мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района, д.м.г. был отменен судебный приказ № от д.м.г. о взыскании с Загорнова В.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 160373 рублей 19 копеек. Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к платежам, подлежащим оплате до д.м.г..

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу, возникшая с д.м.г. в размере 46 704 рубля 39 копеек.

При разрешении требования о взыскании процентов с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, исходя из вышеназванных положений законодательства, суд учитывает, что согласно Общим условиям кредитования проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п. 3.5 Условий).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с д.м.г. по д.м.г. в пределах срока кредитного договора, начисленные на остаток ссудной задолженности, в размере 39 101 рубля 12 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойки за просрочку уплаты процентов, также с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке совершено истцом и ответчиком в письменной форме и предусмотрено разделом «Б» заявления-оферты Загорнова В.Е. Согласно указанному соглашению, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу положений ст. 207 ГК РФ, как указывалось выше, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Соответственно, срок исковой давности по взысканию неустойки пропущен также применительно к платежам со сроком оплаты до д.м.г., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с д.м.г. по д.м.г., когда банк самостоятельно прекратил начисление неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом изменения исковых требований, размер неустойки по просроченной ссуде составляет 61 515 рублей 66 копеек.

Однако, учитывая сумму основного долга, подлежащую взысканию, условия кредитного договора о размере штрафных санкций и период взыскания, сумма неустойки с д.м.г. по д.м.г. составит 53 628 рублей 29 копеек.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №263-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом размера задолженности по основному долгу, длительности неисполнения ответчиком своих обязательств, суд полагает необходимым снизить размер неустойки в шесть раз от суммы, начисленной по условиям кредитного договора за период с д.м.г. по д.м.г., взыскав с Загорнова В.Е. в пользу истца неустойку по просроченной ссуде в размере 8 938 рублей 05 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2604 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Загорнова Владимира Евгеньевича о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Загорнова Владимира Евгеньевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере 94 743 рублей 56 копеек, их которых: 46 704 рубля 39 копеек – просроченная ссуда; 39 101 рубль 12 копеек – сумма процентов; 8 938 рублей 05 копейки – неустойка по просроченной ссуде, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 604 рублей 80 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей, а всего взыскать 97 398 (Девяносто семь тысяч триста девяносто восемь) рублей 36 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Г.Г. Наумова

В окончательной форме решение принято д.м.г. года

Судья:     Г.Г. Наумова

Подлинный судебный акт подшит в дело №

Колпашевского городского суда Томской области