Решение по делу № 2-578/2019 от 07.11.2018

Дело № 2-576/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2019 г.                                г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Белоусовой О.С., с участием представителя истца Ковальчук В.С., при секретаре Питель Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаевой Натальи Викторовны к САО «ВСК», ПАО «МТС-Банк» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Исаева Н.В. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Исаевой Н.В. и ПАО МТС-Банк заключен договор потребительского кредита и открытии банковского счета №, согласно которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 363 000 рублей с уплатой процентов в размере 14.938% годовых до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с этим, заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №, страхователем которого является САО «ВСК». Согласно условиям договора, истцом оплачена страховая премия в размере 63 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО МТС-Банк, где были заключены вышеприведенные договоры кредитования и страхования с просьбой расторгнуть договор страхования по номеру кредитного договора. При заключении договора страхования истцом была получена недостоверная информация об условиях расторжения договора страхования по кредитному договору, от ПАО МТС Банк, выступающего агентом страхователя. Ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО МТС Банк, истец до настоящего времени не получила и обратилась ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию с аналогичной просьбой расторгнуть договор страхования. Одновременно с заявлением в САО «ВСК» была представлена копия первичного заявления в банк о расторжении договора страхования, подтверждающего факт первичной даты обращения о расторжении договора в срок 14 дней с даты заключения договора. До настоящего времени ответ не получен. В свою очередь, указанием Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Оставление без ответа заявления о возврате страхователю уплаченной страховой премии, поданное в течении четырнадцати дней, является незаконным, поскольку фактическим получателем денежных средств за страхование является САО «ВСК», требование о возврате должны быть обращены к данной организации. Кроме того, в пользу истца как потребителя подлежит взысканию штраф и денежная компенсация морального вреда. Для защиты интересов в суде, был заключен договор на оказание юридических услуг, по которому оплачена сумма в 15000 руб. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 63 000 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 15 000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штарф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «МТС-Банк».

В судебное заседание стороны не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца Ковальчук В.С., исковые требования поддержал, пояснив, что действительно истцу перечислена сумма неиспользованной части премии по договору в размере 3045 руб. и требования уменьшаются на указанную сумму. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 59955 руб., на остальных требованиях настаивает. Заявленная сумма подлежит взысканию со страховой компании.

Исходя из представленного отзыва, ответчик САО «ВСК» исковые требования не признает по тем основаниям, что договор страхования заключен на условиях Правил комбинированного страхования, которые обязательны для сторон договора. Согласно п. 8.3 Правил, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле. Заявление о расторжении договора поступило в адрес САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ заявителю перечислена часть страховой премии в размере 3045 руб. Полагает, что оснований для удовлетворения иска нет и просит отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита, между Исаевой Н.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 363 000 рублей с уплатой процентов в размере 14,938% годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Исаевой Н.В. заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №, страхователем которого является САО «ВСК». Страховая премия составила 63 000 рублей.

Срок страхования в силу п. 8 Полиса определен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика в течение срока, установленного п. 9.1 настоящего Полиса-оферты.

В силу п.8.3 Полиса-оферты, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Факт осуществления выдачи денежных средств Исаевой Н.В. по кредитному договору не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела и подтверждается выпиской по лицевому счету.

Одновременно с лицевого счета Исаевой Н.В. произведено списание денежных средств в общем размере 63 000 руб., что также не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, ПАО «МТС-Банк» произвело списание денежных средств в общей сумме 63 000 руб. в счет платы за страхование.

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.        

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.     

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).        Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.         

ДД.ММ.ГГГГ, то есть, спустя 7 дней со дня заключения договора страхования, Исаева Н.В. обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об отказе о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной суммы страховой премии в полном объеме.

Как следует из материалов дела, денежная сумма была перечислена страховой компании.

Доводы ответчика о том, что обращение в страховую компанию последовало после истечение установленного 14-дневного срока, соответственно, истцу выплачена страховая премия пропорционально, суд находит несостоятельными, поскольку действующим законодательством не обусловлена обязанность обращения с данными требованиями именно к страховой компании. Обратившись с заявлением в установленный законом срок к Банку, у последнего возникает обязанность известить о намерении страховую организацию, с которой заключен агентский договор.

В силу положений п.1.3 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования.

В силу п. 8.1 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, договор страхования прекращается досрочно, в том числе, в случае досрочного отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Поскольку предметом договора является страхование, а Банк выступает агентом в данных правоотношениях, соответственно, поступление заявления любому лицу – страховщику либо банку, дает основание для того, чтобы исчислять срок обращения с момента подачи заявления, и в данном случае, такой датой является ДД.ММ.ГГГГ, т.е. срок для обращения, составляющий 14 дней не пропущен истцом.

Пунктом 8.2.1 Правил предусмотрена обязанность возвратить страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в случае, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с со страховщика САО «ВСК» страховой премии в полном размере, поскольку ответчиком – страховщиком не представлено доказательств, подтверждающих обоснованность удержания за период 6 дней со дня страхования суммы в 59955 руб.

Оснований для удовлетворения требований за счет Банка, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ страховщику перечислена сумма страховой премии, не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Требование истца о возмещении морального вреда заявлено законно и обосновано, и подлежит удовлетворению.

При решении вопроса о размере компенсации морального вреда, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, приходит к убеждению о возможной компенсации истцу морального вреда в сумме 5000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть в размере 59955 руб. + 5000 руб. : 2 = 32 477 рублей 50 копеек.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с положениями ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., что соответствует критериям соразмерности, объему оказанных услуг, длительности рассмотрения дела, его категории.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 2298 руб. 65 коп., куда включаются требования имущественного и неимущественного (моральный вред 300 руб.) характера.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Исаевой Натальи Викторовны с САО «ВСК» страховую премию в размере 59955 руб., штраф в размере 32 477 рублей 50 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2298 рублей 65 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «МТС-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения 29 января 2019 года.

Судья О.С.Белоусова