Решение от 10.08.2016 по делу № 2-3516/2016 от 01.07.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2016 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Безлепкиной А.Ю., с участие истца Овчинниковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3516/2016 по иску Овчинниковой А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Овчинникова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ****год между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» (филиал в г. Иркутске) заключено Соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого истец получила кредит в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...>% годовых. В период с ****год по ****год истец производила погашение кредита. Согласно выписке из лицевого счета ею внесено в Банк <...> руб., из которых: <...> руб. в счет погашения кредита; <...> руб. в счет погашения комиссии за страхование; <...> руб. в счет погашения процентов по кредиту; <...> руб. в счет погашения штрафов. Согласно чеков, которые имеются у Овчинниковой А.А., в качестве оплаты за прием наличных в терминалы банка ею внесено <...> рублей (комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные системы банка). Полагая, что ею полностью исполнены обязательства по соглашению о кредитовании, она обратилась в Банк, где ей сообщили о наличии просроченной задолженности в размере более <...> руб. Овчинниковой А.А. получены кредитные средства для личных нужд, соответственно отношения между ней и ответчиком должны регулироваться законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заключенное соглашение о кредитовании № является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ, определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта) и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией соглашения о кредитовании с Овчинниковой А.А., последняя фактически была лишена возможности влиять на содержание договора. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий соглашения о кредитовании и заключается в следующем. Из анализа пункта 5 заявления на присоединение к программе страхования следует, что Заемщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <...>% в месяц от суммы кредита, что составляет <...> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <...> % или <...> рублей за каждый год. Из данного условия договора следует, что Банк компенсирует Страховщику расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа в размере <...> руб. в год, в то время как с Заемщика за присоединение к программе страхования Банк взыскивает плату в размере <...> руб.ежемесячно, что в <...> раз превышает сумму страхового тарифа. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

На основании изложенного, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию в ее пользу комиссия за страхование в размере <...> руб., исходя из следующего расчета:

за ****год год оплачено <...> (ежегодный платеж страховщику);

за ****год год оплачено <...> (ежегодный платеж страховщику);

за ****год год оплачено <...> (ежегодный платеж страховщику);

за ****год год оплачено <...> (ежегодный платеж страховщику);

за ****год год оплачено <...> (ежегодный платеж страховщику)., (<...> руб.

Условиями кредитования предусмотрено, что истец была обязана вносить
комиссию за внесение наличных денежных средств в размере <...> руб. За период с ****год по ****год мной оплачена комиссия за прием платежей в размере <...> руб. В соответствии с положениями ст. ст. 428, 819, 820, 821, 845 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением «О правилах ведения бухгалтерскою учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» текущий банковский счет открывается клиенту для целей отображения задолженности заемщика перед Банком по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Условия предоставления кредита, сформулированы ПАО «Восточный экспресс банк» в виде разработанной типовой формы и не предоставляют заемщику право отказаться от оплаты комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет. Таким образом, Банк, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии, фактически возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. На основании изложенного, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию в ее пользу уплаченная во исполнение указанных условий договора сумма в размере <...> руб.

Условиями кредитования также предусмотрено, что истец была обязана
вносить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах
Банка согласно тарифам Банка <...> рублей). Овчинниковой А.А. уплачена в пользу Банка комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <...> руб., а именно: ****год (<...>), ****год (<...> рублей), ****год (<...> рублей), ****год (<...> рублей), ****год (<...> рублей).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ****год №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Вместе с тем, в данном случае плата за снятие суммы кредита по условиям договора возложена на меня как на потребителя услуги (заемщика). Законодательством о защите прав потребителей, Законом №, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за снятие суммы кредита с банковского счета. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку банк возлагает на потребителя обязанность по оплате указанной комиссии, такие действия банка следует рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п. 2 ст. 16 Закона. Более того, открытие и ведение ссудного счета являются кредиторской обязанностью банка в целях создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрев специальным банковским законодательством, в частности, Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, являющимися Приложением к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ****год №-П. Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать единовременную комиссию за снятие со счета суммы кредита без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. В данном случае следует признать, что банком Овчинниковой А.А. как заемщику навязана услуга по снятию денежных средств, и, как следствие этого, условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительным в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере <...> руб., уплаченная в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств.

На основании изложенного просила суд признать недействительными пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий необходимость присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный; признать недействительным пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк»,
предусматривающий плату за присоединение к указанной Программе; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой А.А. уплаченную комиссию за страхование в размере <...> руб.; признать недействительным пункт Заявления на заключение
соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в
банк (через платежные терминалы банка); взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой А.А. уплаченную комиссию за внесение наличных денежных
средств в размере <...> руб.; признать недействительным пункт Заявления на заключение
соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) банка и односторонних
банках; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой
А.А. уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <...> руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой А.А. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> руб., а также компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В судебном заседании истец Овчинникова А.А. исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, суду поясняла, что ответчик обманывал ее и пользовался ее денежными средствами, поскольку при заключении кредитного договора ей навязали как обязательным условием страховку, которая не является обязательным условием. Помимо этого с истца незаконно взимали денежные средства, а именно при снятии денежных средств истец обязана платить комиссию. Заявление о присоединении к программе страхования в банке Овчинникова А.А. подписывала. Банк страховой компании в год оплачивает <...> руб., а с истца взыскивают <...> руб. в месяц. На сегодняшний момент имеется право выбора и страховой компании и подключения к программе страхования. У истца на момент заключения кредитного договора не было выбора, поскольку ей пояснили, что отказ от программы страхования, будет являться отказом ей в выдаче кредита. Именно банк навязывал Овчинниковой А.А. услугу страхования.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Обсудив причины неявки представителя ответчика в судебное заседание, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствии в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Овчинниковой А.А., при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения.

Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора о выпуске и обслуживании банковской карты; получение банковской карты направлено на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина <...> не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ****год Овчинникова А.А. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №. Просила предоставить ей кредит в сумме <...> руб., под <...> % годовых, на срок <...> мес., полная стоимость кредита <...> % годовых.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета.

Акцептом на оферту истца о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета № от ****год

Заявление на получение кредита содержало Раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно данному разделу страховой организацией указано ЗАО «<...>», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности, плата за присоединение к страховой программе <...>% в месяц от суммы кредита.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования, истец, как заемщик согласилась быть застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ****год, заключенного между Банком и ЗАО СК «<...>».

При этом указано, что истец уведомлена, о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Истец обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <...> % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <...> руб., в том числе компенсировать расходы Банка оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <...> % или <...> руб. за каждый год страхования.

По условиям Заявления на страхование, Овчинниковой А.А. известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по желанию Заемщика.

Кроме того, из Заявления следует, что истец ознакомлена с Программой страхования, согласна с ней, возражения не имеет и обязуется ее условия выполнять.

Во исполнение указанных условий договора согласно выписки из лицевого счета, со счета заемщика банк списал денежные средства в размере <...> руб. в счет оплаты услуги за присоединение к программе страхования.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита истец была ознакомлена с условиями его получения, добровольно выразила желание на заключение договора страхования, о чем написала заявление на присоединение к программе страхования, в котором указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, указанное заявление подписано собственноручно Овчинниковой А.А., данный факт стороной истца в ходе судебного заседания не оспаривался.

При этом, в кредитном договоре не содержится условий о том, что клиент обязан застраховать свою жизнь и здоровье. Нет и в кредитном договоре указания на то, что кредит предоставляется только при наличии страхования жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ЗАО СК «<...>», равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования жизни и здоровья, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что Овчинникова А.А., при подписании заявления на получение кредита, располагала полной информацией о предлагаемой ей услуге: сумма кредита, срок его предоставления, процентная ставка, а так же полная стоимость кредита указаны в кредитном договоре, подписанном истцом, при этом Овчинникова А.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, изложенные в тексте заявления на получение кредита, в тексте заявления на присоединение к программе страхования.

Таким образом, нарушений прав истца действиями Банка при заключении кредитного договора № от ****год, вопреки доводам иска, судом не установлено. Истцом не представлено доказательств навязывания услуги по страхованию, принуждения заключения договора страхования.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований Овчинниковой А.А. о признании недействительным пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий необходимость присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный, признании недействительным пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий плату за присоединение к указанной Программе, о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой А.А. уплаченную комиссию за страхование в размере <...> руб., надлежит отказать.

Рассматривая исковые требования Овчинниковой А.А. о признании недействительным пункт Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банк (через платежные терминалы банка); взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой А.А. уплаченную комиссию за внесение наличных денежных средств в размере <...> руб. суд приходит к следующему.

Судом установлено, что согласно раздела кредитного соглашения «Данные о кредитовании счета», комиссия за прием денежных средств в терминале ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц открытые в Банке составила 90 руб.

Истец просит признать данный пункт недействительный, поскольку действия банка по взиманию с заемщиков комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет ущемляют установленные законом права потребителя и являются ничтожными в силу закона.

Вместе с тем, судом была исследована выписка по счету Овчинниковой А.А., из которой не усматривается удержание банком комиссии за внесение наличных денежных средств на счет Заемщика.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении данной части исковых требований Овчинниковой А.А. надлежит отказать.

Истцом заявлены требования о признании недействительным пункта Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, заключенного ****год между Овчинниковой А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) банка и односторонних банках, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овчинниковой
А.А. уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <...> руб.

Рассматривая исковые требования в данной части, суд приходит к следующему.

Исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от ****год N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ****год N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ****год N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а равно обслуживание кредита, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от ****год N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ****год "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

Из содержания ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору и принятие денежных средств относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ****год № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судам разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Доказательств, подтверждающих, что спорные условия индивидуально обсуждались сторонами при заключении кредитного договора, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взимание платы за услуги по выдаче кредита как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, то есть взимание банком платы за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем, суд приходит к выводу о недействительности такого условия кредитного договора.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая, что суд признал условие кредитного договора в части взимания платы за снятие наличных денежных средств недействительным, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что Овчинникова А.А. могла заключить договор без условия о выплате комиссии за снятие денежных средств, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в счет получения заемщиком наличных денежных средств в размере <...> руб.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с нарушением прав истца как потребителя, связанных с навязыванием услуги к заключенному между сторонами кредитному договору, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, определяя размер с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <...> руб. В удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда в большем размере надлежит отказать.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя не предусмотрено.

В соответствии с пп. 8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, в случае, если истец освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец, в соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст.333.19 НК РФ, с ответчика в федеральный бюджет следует взыскать госпошлину в размере <...> руб., исходя из цены иска имущественного (<...> руб.) и неимущественного (<...> руб.) характера.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ****░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ****░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░