Решение по делу № 2-2366/2023 от 26.01.2023

УИД 72RS0014-01-2023-000609-13

№2-2366/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                06 марта 2023 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Стригоцкой О.А.,

с участием представителя Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг Михайлова В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 22.12.2022 №

Требования мотивированы тем, что 12.05.2022 между Кареловым В.В. и Банком был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) предметом которого является предоставление потребительского кредита в размере 1 039 000.00 руб. сроком на 90 месяцев под 23.90 % годовых.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на оплату Транспортного средства, указанного в п.10 Кредитного договора, а также на оплату: Сертификата «Автопомощник» на сумму 60 000,00 руб. - ООО «ФИНМАРКЕТ» ИНН №, Полис страхования по рискам по риску «Помощь при ДТП. повреждение или утраты личных вещей на сумму 5 000,00 руб. - ПАО «Группа Ренессанс Страхование», Полис страхования по рискам «ДТП со вторым участником», «Дополнительные расходы» на сумму 12 000,00 руб. - ПАО «Группа Ренессанс Страхование». 12.05.2022 между Кареловым В.В. и ООО «ФИНМАРКЕТ» ИНН №, в лице ИИ Мамедов Э.М. на основании поданного Кареловым В.В. заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор об оказании услуг и выдан Сертификат «Автопомощник», подписанный им собственноручно. Денежные средства за дополнительные услуги включены в сумму кредита на основании письменного волеизъявления Карелова В.В. и перечислены Банком на счет ООО «Финмаркет». 19.07.2022 в Банк поступило требование от Карелова В.В. о возврате стоимости оплаченной услуги по Договору об оказании услуг Сертификату «Автопомощник» в размере 60 000.00 рублей, направленное к Банку, а также требование, направленное Кареловым В.В. поставщику услуги - ООО «ФИНМАРКЕТ» в этот же день. Согласно информации, предоставленной поставщиком услуги ООО «ФИНМАРКЕТ» Банку на основании обращения Заявителя в Банк, услуги были оказаны Заявителю и приняты им без замечаний, в полном объеме от запрошенных услуг по Сертификату, что подтверждается Договор-счет-актом от 12 мая 2022 года, подписанным Заявителем. Пунктом 5 Договор-счет-акта от 12 мая 2022 года, установлено, что Заявитель каких- либо претензий по объему, качеству, стоимости и срокам оказания услуг по сертификату не имеет. Стоимость фактически оказанных ООО «ФИНМАРКЕТ» услуг составляет 30% процентов от общей стоимости сертификата, что составляет 18 000.00 рублей. 10.08.2022 ООО «ФИНМАРКЕ Т» осуществило возврат денежных средств в размере 42 000.00 руб. Заявителю. Денежная сумма в размере 18 000,00 рублей не подлежит возврату, поскольку часть услуг стоимостью 18 000,00 рублей была оказана Заявителю и принята последним без замечаний. 12.08.2022 Банк направил Заявителю ответ смс-сообщением о том, что со стороны ООО «ФИНМАРКЕ Т» произведена выплата денежных средств. Далее, Карелов В.В. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с Банка денежных средств в размере 60 000,00 рублей. 22.12.2022 года Финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. по результатам рассмотрения данного обращения вынесено решение № о частичном удовлетворении требований Карелова В.В., взыскании с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) денежных средств в размере 56 557,38 рублей (далее - Решение).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Карелов В.В. и представители третьих лиц ООО «ФинМаркет», ООО «Финансовый ассистент» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании против удовлетворения требований возражал.

Суд, заслушав пояснения представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.05.2022 между ПАО АКБ «Абсолют Банк» и Кареловым В.В. заключен договор автокредита № сроком на 90 месяцев на сумму 1 039 000 руб. (л.д.69-72).

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на оплату транспортного средства, а также для оплаты сертификата «Автопомощник» на сумму 60 000 руб., услуга по которому предоставляется ООО «ФинМаркет».

Из анкеты-заявления от 12.05.2022 № следует, что Карелов В.В. согласился на предоставление сертификата «Автопомощник», в указанном заявлении Карелов В.В. также подтвердил, что он проинформирован о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; о его праве требовать от третьего лица, оказывающего дополнительную услугу за плату, возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактической оказанной до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; о праве требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств. Также из заявления следует, что Карелов В.В. согласен на включение услуги стоимостью 60 000 руб. в стоимость кредита (л.д.104 оборотная сторона).

Карелову В.В. выдан сертификат «Автопомощник» со сроком действия с 12.05.2022 по 12.05.2023 и доступными услугами: официальный звонок адвоката (2 раза), круглосуточная дистанционная техническая консультация (безлимитно), проверка кредитной нагрузки (1), европротокол (безлимитно), круглосуточная дистанционная медицинская консультация (безлимитно), число водителей (безлимитно), круглосуточная дистанционная юридическая консультация (безлимитно), территория покрытия РФ, зона действия – город+50 км.(безлимитно), устная консультация по кредитным продуктам (1), эвакуация автомобиля при ДТП в УУУ (1), аварийный комиссар при ДТП (1), эвакуация автомобиля при поломке (2), проверка штрафов ГИБДД (безлимитно) (л.д.69).

На основании заявления на перевод денежных средств от 12.05.2022 Карелов В.В. дал согласие на перевод 60 000 руб. за сертификат «Автопомощник» на счет ИП Мамедова Э.М. (л.д.106), которые переведены Банком 13.05.2022, что подтверждается платежным поручением № (л.д.87).

12.05.2022 между Кареловым В.В. и ООО «ФинМаркет» подписан договор-счет-акт №, согласно которому Карелову В.В. оказаны следующие услуги: устная консультация по кредитным продуктам 10%, проверка кредитной нагрузки 10%, проверка автомобиля на юридическую чистоту 10% (л.д.105 оборотная сторона).

25.05.2022 Карелов В.В. направил в ООО «ФинМаркет» заявление об отказе от договора (л.д.88 оборотная сторона), которое получено 01.06.2022 (л.д.90 оборотная сторона), ответ на которое не представлен.

19.07.2022 Карелов В.В. обратился в ПАО АКБ «Абсолют Банк» с требованием о возврате денежных средств за услугу на основании ч.2.10, 2.11 Федерального закона №353-ФЗ (л.д.88).

01.08.2022 между ООО «ФинМаркет» и ООО «Финансовый ассистент» заключен договор цессии №2/5, по условиям которого ООО «ФинМаркет» имеет задолженность перед Кареловым В.В., которая возникла по договору комплексного абонентского обслуживания, заключенного 12.05.2022 между ООО «ФинМаркет» и кредитором. Цедент уступает свою задолженность в размере 42 000 руб., при этом право требования Карелова В.В. переходит от цедента к цессионарию со дня подписания настоящего договора. Цессионарий обязуется уведомить кредитора Карелова В.В. о переходе к нему права требования, в срок не позднее 3 рабочих дней с момента подписания договора (л.д.90).

На основании платежного поручения от 10.08.2022 № ООО «Финансовый ассистент» перечислило Карелову В.В. денежные средства в размере 42 000 руб. с наименованием платежа «Возврат по доп. продукту» (л.д.87).

04.10.2022 Карелов В.В. обратился в ПАО АКБ «Абсолют Банк» с досудебной претензией, с требованием перечислить ему 60 000 руб. (л.д.75), которая получена последним 12.10.2022 (л.д.79).

07.12.2022 ПАО АКБ «Абсолют Банк» уведомил Карелова В.В. об отказе в удовлетворении его требований в связи с тем, что ему возвращены денежные средства третьим лицом в размере 42 000 руб. (л.д.83).

22.11.2022 Карелов В.В. направил обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка в его пользу денежных средств в размере60 000 руб. (л.д.68).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21декабря 2022 года № Карелова В.В. удовлетворены частично. С ПАО АКБ «Абсолют Банк» в пользу Карелова В.В. взыскана сумма в размере 56 557,38 руб. (соразмерно сроку действия договора) (л.д.56-67).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами в договоре должно быть обязательно предусмотрено право заемщика отказаться от договоров дополнительных услуг в течение 14 дней.

Согласно ч. 2.10., 2.11. ст. 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи

Также в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита 12.05.2022 за счет кредитных средств была оказан вышеуказанная дополнительная услуга сертификат «Автопомощник».

В установленный законом 14-ти дневный срок Карелов В.В. от данной услуги отказался, в связи с чем у ООО «ФинМаркет» возникли обязанность по возврату денежных средств в размере 56 557,38 руб. из расчета 60 000 руб./366 дней (срок действия сертификата)*345 дней (неиспользованный срок сертификата, поскольку Карелов В.В. пользовался услугой 21 день с 12.05.2022 по 01.06.2022 (дата получения ООО «ФинМаркет» заявления об отказе от договора).

Судом не могут быть приняты доводы ПАО АКБ «Абсолют Банк» согласно которым 12.05.2022 между Кареловым В.В. и ООО «ФинМаркет» подписан договор-счет-акт №, согласно которому Карелову В.В. оказаны следующие услуги: устная консультация по кредитным продуктам 10%, проверка кредитной нагрузки 10%, проверка автомобиля на юридическую чистоту 10%, в связи с чем возврату подлежат 42 000 руб. по следующим основаниям.

Так из сертификата «Автопомощник» (л.д.69) следует, что клиент вносит на абонентской основе плату в размере 60 000 руб. за право требовать от ООО «ФинМаркет» предоставления комплексного абонентского обслуживания и предоставляются клиенту на основании приобретенного тарифного плана на условиях абонентского договора.

В соответствии со ст. 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

Изложенное свидетельствует, что данная норма права заказчика, в том числе, потребителя, отказаться от договора также не ограничивает.

Учитывая, что заключенный сторонами договор имеет признаки абонентского договора, предусмотренного ст. 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание безусловное право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению при расторжении абонентского договора, являются: срок действия абонентского договора, сумма возврата в пользу заказчика пропорционально сроку действия абонентского договора, то есть исполнителем в пользу заказчика подлежат возврату денежные средства, уплаченные по абонентскому договору пропорционально размеру (периоду) неиспользованной услуги.

Вместе с тем, Приложение к оферте на оказание услуг не содержит описания тарифных планов, в том числе срока действия тарифного плана, стоимости абонентской платы за период действия тарифного плана. В заявлении истца о присоединении к Оферте на оказание услуг период, на который истец выбирает тарифный план, не указан.

С учетом указанного обстоятельства и обычно применяемых правил заключения абонентских договоров суд приходит к выводу, что по условиям заключенного договора плата за оказание услуг вносилась истцом за определенное количество месяцев.

Соответственно, с учетом отказа истца от договора в течение первого месяца действия сертификата, обязанность ответчика по оказанию услуг истцу прекратилась после 01 июня 2022 года (даты получения ООО «ФинМаркет» претензии Карелова В.В. о расторжении абонентского договора).

При этом доказательств того, что истцу после заключения абонентского договора фактически была предоставлена какая-либо услуга, предусмотренная данным договором, либо исполнителем в период действия договора были понесены расходы на его исполнение, материалы дела не содержат.

То обстоятельство, что 12.05.2022 между Кареловым В.В. и ООО «ФинМаркет» подписан договор-счет-акт № согласно которому Карелову В.В. оказаны следующие услуги: устная консультация по кредитным продуктам 10%, проверка кредитной нагрузки 10%, проверка автомобиля на юридическую чистоту 10%, не является основанием для уменьшения подлежащего возврату истцу абонентского платежа на 30%, по следующим основаниям.

Так, из сертификата (л.д.69) следует, что он вступает в силу с 00:00 часов в рабочий день, следующий за днем оплаты сертификата.

Абонентский платеж внесен истцом 13 мая 2022 года (л.д.87), следовательно, срок действия сертификата начинает течь с 14 мая 2022 года и по состоянию на 12 мая 2022 года оснований для оказания истцу каких-либо услуг по сертификату у ООО «ФинМаркет» не имелось.

Кроме того, изучив перечень услуг, входящих в тарифный план "Автопомощник", и перечень услуг, изложенных в договоре-счете-акте № от 12.05.2022, суд приходит к выводу о том, что выданным истцу сертификатом оказание указанной в акте услуги «Проверка автомобиля на юридическую чистоту» не предусмотрено.

У исполнителя имеется право на возмещение за счет заказчика-потребителя при его отказе от договора не любых расходов, которые он несет как хозяйствующий субъект в процессе предпринимательской деятельности, а только тех из них, которые понесены ввиду исполнения обязательств по конкретному заключенному с потребителем договору.

Вместе с тем, в материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих фактическое исполнение ответчиком обязательств, вытекающих из спорного договора.

На основании изложенного, Карелов В.В. имеет право на возврат уплаченной исполнителю стоимости услуг пропорционально оставшемуся оплаченному периоду действия договора.

Также суд полагает возможным согласиться с выводами, изложенными в решении финансового уполномоченного от 22.12.2022 №, в части ничтожности договора цессии от 01.08.2022, заключенного между ООО «ФинМаркет» и ООО «Финансовый ассистент», по следующим основаниям.

Согласно ст.382 ГК РФправо (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 389.1, статьи 390 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) уступка требования производится на основании договора, заключенногопервоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием) (далее - договор, на основании которого производится уступка), а поскольку ООО «ФинМаркет» не является кредитором по отношению к Карелову В.В., а в рамках договора цессии от 01.08.2022 ООО «ФинМаркет» передана его задолженность перед Кареловым В.В., возникшая в связи с отказом последнего от сертификата, указанный договор по своей правовой природе не является уступкой права требования, а существом возникших правоотношений является перевод долга.

Из требований п.2 ст.391 ГК РФ следует, что перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным, при этом материалы дела сведений о получении такого согласия от Карелова В.В. не содержат.

На основании изложенного, перевод долга от ООО «ФинМаркет»к ООО «Финансовый ассистент» ничтожный, в связи с чем поскольку ООО «ФинМаркет» не исполнена обязанность по возврату денежных средств Карелову В.В. на основании его заявления об отказе от договора, обязательства по возмещению Карелову В.В. стоимости оказываемых услуг ООО «ФинМаркет» возлагаются на ПАО АКБ «Абсолют Банк» на основании ч.2.10 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ПАО АКБ «Абсолют Банк»об отмене решения финансового уполномоченного от 22.12.2022 №, не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (№) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 22.12.2022 № отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья                    О. В.Крошухина

Мотивированное решение составлено 14.03.2023

Председательствующий судья                    О. В.Крошухина