Решение от 03.03.2016 по делу № 2-168/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-168

Поступило в суд 11.01.2016г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черепаново 03 марта 2016 г.

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Кузнецовой В.А.,

С участием представителя ответчика Шестаковой Т.В., действующей на основании заявления ответчика и ордера № от (дата),

При секретаре Аношиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «________» Банк к Марковской С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «________» Банк обратилось в суд с иском к Марковской С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что (дата) с ответчиком был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности ............ рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору Лимит задолженности. Клиент и Держатель Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения Договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №ОО8-У от (дата) «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от (дата)г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии : п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор (дата). путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет ............ коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ............ руб.,просроченные проценты – ............ руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте– ............ руб. Просят суд взыскать с Марковской С.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) включительно в размере............ корп., а также государственную пошлину в размере ............ рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, указанным в исковом заявлении.

Ответчик Марковская С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Направила заявление о допуске в судебное заседание своего представителя.

С учетом вышеназванных обстоятельств, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии сост.167 ГПКРФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Шестакова Т.В. в судебном заседании возражла против удовлетворения исковых требований, пояснив, что по Расчету Банка сумма основного долга по кредиту более лимита задолженности – ............ руб.

Заявила ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В деле имеется подписанное Марковской С.А. Заявление-Анкета от (дата) на получение кредитной карты, указав, что она согласна на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В предложении указано и подписано ответчиком, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом Предложения и заключения договора будут являться действия банка по активации кредитной карты.

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк (п.3.3 Общих условий).

По общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредит – это денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте.

Кредитная карта – это выпущенная банком, банковская карта, выданная держателю во временное пользование, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного банком клиенту. Максимально разрешенный размер задолженности устанавливается банком индивидуально для клиента (п.1 Общих условий).

Пунктом 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) определено, что банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте на основе информации, предоставленной Банком клиенту. Первоначально в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в заявлении-анкете.

(дата) Марковская С.А. активировала кредитную карту и производила расходные операции, тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные общими условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО и в соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка ЗАО. Кредитный лимит по карте был установлен и присвоен №.

В материалах дела имеются Тарифы по кредитным картам ТКС Банка ( л.д.27-28), Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) ( л.д. 29-35), Присоединение к договору коллективного страхования ( л.д. 14), Выписка по лицевому счету ( л.д. 19-25), Справка о размере задолженности по состоянию на (дата) ( л.д. 11)

Ответчик не исполнил принятых на себя обязательств, не возвратил полученную денежную сумму и не выплатил проценты за нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 809 п.1 п.2 и ст.810 п.1 ГК РФ, в соотношении со ст. 819 п.2 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение условий Кредитного договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленного истцом Расчета задолженность ответчика по кредитному договору на (дата) составляет в размере ............ коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ............ руб.,просроченные проценты – ............ руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте– ............ руб.

Ответчик, зная о задолженности, не принимал мер по ее погашению.

Таким образом, со стороны ответчика имеет место неисполнение требований в части возврата полученного кредита, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга и штрафа.

Вместе с тем, принимая во внимание размер долговых обязательств ответчика, суд считает, что размер пени, рассчитанный из согласованного сторонами процента неустойки, явно несоразмерен последствиям неисполнения договорных обязательств. Учитывая, что в качестве иных обстоятельств, влияющих на размер процентных ставок, могут выступать и размеры процентных ставок по выдаваемым на территории РФ кредитам, а также такое значимое обстоятельство, как длительный срок уклонения должника от уплаты долга, и материальное положение ответчика, суд считает, что размер пени справедливо должен быть уменьшен с ............ коп. до ............ руб.

Доводы представителя ответчика о том, что сумма основного долга превышает лимит задолженности по кредитной карте судом признается не состоятельным, поскольку согласно пункта 6.1 Общих условий…, Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Таким образом, задолженность ответчика на (дата) составляет ............ коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ............ руб.,просроченные проценты – .............; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте– ............ руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика по основному иску в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ коп.

Руководствуясь ст. 15, 307,309, 310,333, 807-810, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «________» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «________» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ............ ░░░. - ░░ ............ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «________ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ________, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ (░░░░) ░ ░░░░░ ............ ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ............ ░░░.,░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ............ ░░░.; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░– ............ ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ............ ░░░., ░ ░░░░░ ............ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░