Решение по делу № 2-1410/2018 от 12.03.2018

№ 2 - 1410 /2018 года. (публиковать).

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2018 года.

Первомайский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Найденковой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пчелякова А.Ю. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Пчеляков А.Ю. обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ним и ООО микрокредитная организация «Форвард» был заключен договор займа № на сумму 361 760 руб. под 24,5%. На основании п.9 договора займодавец обязал Пчелякова А.Ю. заключить договор страхования. Пчеляков А.Ю. для получения кредитных средств вынужден был заключить договор страхования № от <дата> с ООО СК «РГС-Жизнь». Истцом была полностью уплачена страховая премия в размере 53 460 руб. Срок страхования с 00.00 ч. <дата> по 24.00 ч. <дата> (3 года). <дата> истец досрочно исполнил обязательство по погашению кредита и <дата> направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате предоплаченной части страховой премии. Заявление оставлено без рассмотрения. Считает, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата неизрасходованной страховой премии за не истекший период страхования. Просит признать прекращенным договор страхования, заключенный между Пчеляковым А.Ю. и ООО СК «РГС-Жизнь» № от <дата> с <дата>; взыскать с ответчика в свою пользу сумму предоплаченной страховой премии по договору страхования в сумме 50 638,50 руб. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено ООО Микрокредитная организация «Форвард».

В судебном заседании истец Пчеляков А.Ю. настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, полностью поддержал доводы искового заявления. Суду пояснил, что представленными документами подтверждается досрочное погашение кредита, что является основанием для возврата части страховой премии.

Представитель истца Пчелякова А.Ю. – Федюнев А.В., действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что истец при заключении кредитного договора был вынужден заключить договор страхования по условиям кредитного договора. Истец досрочно исполнил обязательства по возврату кредита. <дата> в адрес ответчика направил заявление с указанием о расторжении договора страхования, ответчик указанные требования не исполнил. Истец был поставлен в зависимое от ответчика положение. Моральный вред заключается в том, что Пчеляков А.Ю. пережил нравственные страдания от того, что договор пришлось заключить вопреки его воле.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывается следующее. Заключение кредитного договора на указанных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией договор страхования. Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Частью договора и приложением к нему является Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика «Быстрая защита». Согласно ее условиям, при отказе страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Истец в течение 5 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, и исполнение обязательств по первому не влечет оснований для досрочного прекращения второго. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ООО Микрокредитная компания «Форвард» и Пчеляковым А.Ю. заключен договор потребительского займа №, по условиям которого последнему предоставлен заем в размере 361 760 руб. под 24,5% годовых. Дата возврата суммы займа определена в графике платежей. Последняя дата платежа <дата>.

В п. 9, 10 договора займа указано, что заемщик в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

<дата> Пчеляков А.Ю. заключил договор страхования жизни и здоровья №. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Срок действия страхования составлял 3 года. Страховая сумма составила 450 000 руб., размер страховой премии 53 460 руб.

Согласно справке ООО Микрокредитная компания «Форвард» по состоянию на <дата> задолженность Пчелякова А.Ю. по договору займа полностью погашена.

<дата> Пчеляков А.Ю. направил в ООО СК «РГС-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате предоплаченной части страховой премии.

Письмом от <дата> ООО СК «РГС-Жизнь» отказало Пчелякову А.Ю. в возврате части страховой премии.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение договора займа, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно положениям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Из п. 9 Договора займа следует, что подписанием индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров, в том числе договора страхования.

Из подписанного истцом договора страхования от <дата> следует, что страхователю Пчелякову А.Ю. известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пчеляков А.Ю. обратился с заявлением о расторжении договора <дата>, а договор страхования заключен <дата> То есть обращение истца имело место спустя около 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Пчеляков А.Ю., подписав индивидуальные условия договора потребительского займа, тем самым согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья. Пчеляков А.Ю. добровольно и собственноручно подписал договор страхования и оплатил страховую премию.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного индивидуального страхования жизни, здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2 являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение займа не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по договору займа, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий программы страхования.

Досрочное погашение заемщиком займа не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием Пчелякова А.Ю., а не с риском непогашения займа, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия договора займа не ставилось.

Досрочное погашение займа не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение займа заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также досрочное погашение займа не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То обстоятельство, что договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к договору займа, направлен на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по договору займа при наступлении страховых рисков, не влечет прекращение договора страхования в связи с прекращением основного обязательства. Последствия прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, отличаются от последствий досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании прекращенным договора страхования и взыскании страховой премии в размере 50 638,50 руб.

Поскольку судом не установлено нарушений ООО СК «РГС-Жизнь» прав истца, суд отказывает в удовлетворении требований Пчелякова А.Ю. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Пчелякова А.Ю. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено: 15 августа 2018 года.

Судья : М.А. Обухова