Решение по делу № 2-495/2016 (2-6877/2015;) от 27.10.2015

Дело № 2-495/2016

Мотивированное решение составлено 05 февраля 2016 года

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург      29 января 2016 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Решетниченко И.Г. при секретаре Пичулевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК – ПОСТ», действующей в защиту интересов Смольниковой С.Р., к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей (далее по тексту МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ»), действующая в защиту интересов Смольниковой С.Р., предъявила к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» иск о признании недействительным (ничтожным) договора страхования, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки: взыскании уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

В заявлении указано, что Смольниковой С.Р. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту ОАО СКБ-Банк) заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых.

В этот же день в офисе банка Смольниковой С.Р. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № по следующим страховым рискам: 1) смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-ой группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 3) временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ОАО СКБ-БАНК получило от Смольниковой С.Р. денежные средства для перечисления в уплату страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей по реквизитам, где получателем является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

По условиям договора страхования, страховая премия по рискам №№,№- равна <данные изъяты> рублей, при этом страховая сумма признается равной сумме первоначально выданного кредита и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной на дату начала действия договора. Страховая премия по риску № - равна <данные изъяты> рублей, при этом страховая сумма признается равной сумме первоначально выданного кредита (но не более <данные изъяты>), фиксированной на весь срок страхования.

Таким образом, общая сумма страховой премии по договору страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Смольникова С.Р. полагает, что договор страхования является недействительным ввиду нарушения императивных требований к его форме. Она оформила кредит в банке, но при этом не вступала в договорные отношения по страхованию с ответчиком. При оформлении кредита с уполномоченным представителем ответчика (страховым агентом) она не контактировала, его офис не посещала. Сотрудник банка не только не известил и не уведомил ее о том, что он (она) является представителем страховой компании (а это является прямым нарушением условий банковской лицензии), но и полис при этом не вручал.

Доказательств того, что сотрудник банка является представителем страховой компании и того, что она (истица) приняла страховой полис, не имеется.

Обмен документами не состоялся, ввиду чего письменная форма договора страхования соблюдена не была, что влечет его недействительность. Другие способы заключения договора страхования законом не предусмотрены.

Поскольку списание денежных средств, принадлежащих Смольниковой С.Р. (предоставленных в кредит) было произведено банком фактически в пользу ответчика, то последний является приобретателем неосновательно полученных денежных средств, поскольку был не вправе считать себя связанным договорными обязательствами перед истицей.

Вместе с тем, срок действия договора страхования в договоре не согласован. Таким образом, невозможно достоверно установить, правильно ли произведен расчет страховой премии, период действия страховой защиты, размер страховой суммы по каждому из перечисленных рисков. Также в договоре страхования не указан размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пропорционально страховой сумме).

Смольникова С.Р., имея на руках один экземпляр договора страхования, как таковой страховой защиты не имеет.

Из этого следует, что при наступлении страхового случая невозможно достоверно установить размер страховой суммы, подлежащей выплате страховщиком (лимит ответственности каждого страховщика по конкретному риску страхования). Следовательно, несогласование сторонами в договоре существенных условий о размере страховой суммы и сроке действия договора, является основанием для признания его незаключенным. Включенные в такой договор условия не порождают права и обязанности и не подлежат исполнению. Таким образом, все исполненное по незаключенной сделке должно быть возвращено сторонами.

Смольникова С.Р. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, в судебном заседании не присутствовала, о причинах неявки не сообщила, ходатайств от нее в суд не поступило.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Перминов А.А. иск поддержал и пояснил, что Смольникова С.Р. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила вернуть уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей в связи с незаключением договора страхования. Однако ее требования до настоящего времени ответчиком не исполнены.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежаще, своего представителя в суд не направило, о причинах неявки в суд не сообщило. В письменных объяснениях на иск общество указало, что считает исковые требования Смольниковой С.Р. не подлежащими удовлетворению.

Ею и обществом заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №». Согласно договору страхования, стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика. Смольникова С.Р. добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, адресованное напрямую ответчику, в котором указано, что истец полис-оферту получил. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Смольникова С.Р. добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается приходным кассовым ордером №. Договор страхования, на основании ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, содержит в себе существенные условия, а именно: указание на застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, размер страховой суммы по всем рисками, срок действия договора. Кроме того, сторонами была согласована цена услуги по страхованию, определяющаяся размером страховой премии – <данные изъяты> рублей. Таким образом, вся необходимая и предусмотренная законом информация была в полном объеме предоставлена Смольниковой С.Р. Вместе с тем, разумный срок для отказа от договора страхования Смольниковой С.Р. пропущен, так как договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Смольникова С.Р. уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, что она вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в иной страховой организации по своему усмотрению.

В договоре страхования имеется подтверждение истицы, что условия договора страхования не лишает ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Смольникова С.Р. с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлена, подтверждает намерение заключить договор на этих условиях, экземпляры договора страхования и Условий страхования на руки получила.

Таким образом, Смольникова С.Р. получила все необходимые документы по страхованию, подписала заявление на страхование и оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор страхования на указанных в нем условиях.

Судом вынесено определение о рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке заочного производства.

Третье лицо без самостоятельных требований ОАО СКБ-банк о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежаще, своего представителя в суд не направило, мнения по иску не выразило, ходатайств от этого лица в суд не поступило.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Смольниковой С.Р. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Смольниковой С.Р. в офисе банка подписан договор страхования жизни № № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик-координатор) по следующим страховым рискам: 1) смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-ой группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 3) временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая премия по рискам №№ установлена <данные изъяты> рублей, при этом страховая сумма признается равной сумме первоначально выданного кредита и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной на дату начала действия договора. Страховая премия по риску № - равна <данные изъяты> рублей, при этом страховая сумма признается равной сумме первоначально выданного кредита (но не более <данные изъяты>), фиксированной на весь срок страхования.

Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, к установленным судом правоотношения подлежат применению ст. 9 Федерального закона РФ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», абзац 1 преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Смольниковой С.Р. суду представлен договор страхования № №, в котором отсутствует подпись застрахованного, срок действия договора страхования в договоре не согласован. Также в договоре страхования не указан размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пропорционально страховой сумме).

Доказательств передачи Смольниковой С.Р. страхового договора, согласование сторонами в договоре существенных условий о размере страховой суммы и сроке действия договора суду не представлено.

Отсутствие таких существенный условий в договоре является основанием для признания его ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 4 ст. 421, п. 1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 942 Гражданского Кодекса РФ установлено, что существенными условиями договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком являются: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского Кодекса РФ).

Из анализа указанных правовых норм следует, что несогласование сторонами в договоре существенных условий о размере страховой суммы и сроке действия договора, является основанием для признания его незаключенным. Включенные в такой договор условия не порождают права и обязанности и не подлежат исполнению.

В силу статьи 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 названного Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Анализируя установленные обстоятельства в их совокупности, суд находит, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Смольниковой С.Р. подлежит взысканию сумма страховой премии <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами суд, исходя из отсутствия возражений, принимает расчет, представленный Смольниковой С.Р.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Смольниковой С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

На основании ст. 15 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Иск Смольниковой С.Р. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Исходя из отсутствия возражений, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Смольниковой С.Р. надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной в пользу потребителя, из которых <данные изъяты> - в пользу потребителя Смольниковой С.Р., что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> - в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Доказательств иного в порядке ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. в доход местного бюджета, от уплаты которой освобожден истец по иску о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующей в защиту интересов Смольниковой С.Р., к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Смольниковой С.Р. уплаченную страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК – ПОСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в окончательной форме с указанием: причин уважительности неявки в судебное заседание; доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения суда.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Чкаловский районный суд города Екатеринбурга в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)

Копия верна. Судья

<данные изъяты>

Судья