Решение по делу № 2-185/2015 (2-4496/2014;) от 10.09.2014

Дело № 2-185/15

РЕШЕНИЕ            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи О.В. Оробинской,

при секретаре Н.В. Жуковой,

с участием представителя истца по доверенности – О.А. Маланина,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (Наименование1) к Харламовой И. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «(Наименование1)»,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество (Наименование1) обратилось в суд с иском к Харламовой И.А., просит взыскать с ответчика в пользу истца: сумму задолженности по Договору о карте (№) в размере <данные изъяты> руб.; неустойку в размере <данные изъяты> руб.; сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего – <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Харламова И.А. обратилась в ЗАО (Наименование1) с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт (Наименование1), Тарифах по Картам (Наименование1), договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1).

Рассмотрев оферту ответчицы, изложенную в совокупности документов - Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) г., Условиях и Тарифах, банк открыл ей счёт карты (№), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1) (№).

Карта ответчиком была активирована (ДД.ММ.ГГГГ) путем обращения в банк с письменным заявлением. С использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 9.11 Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 6.22.Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 6.22. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 6.28. Условий, Истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых, две десятых) процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте (№) ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 6-8).

В судебном заседании представитель истца ЗАО (Наименование1) - Маланин О.А., действующий по доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 62), исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик Харламова И.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила (л.д. ).

В предварительное судебное заседание (ДД.ММ.ГГГГ) представителем ответчика по доверенности Соловьевым А.С. были представлены возражения на иск, в которых указано, что истец незаконно включил в сумму основного долга платы за выдачу наличных, за выпуск (перевыпуск) карты и другие комиссии, что подтверждается выпиской из лицевого счета, каждый раз суммируя суммы к сумме основного долга и начисляя на полученную сумму проценты, что не основано на законе. Между тем, включение в основную сумму долга сумм по оплате комиссии за выдачу наличных, комиссии за участие в программе страхования фактически направлено на установление обязанности истца в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), что направлено на обход положений закона. Кроме того, указанное условие сторонами не обсуждалось при заключении договора, а было включено в типовые с заранее определенными положениями Условия и является обременительным для заемщика-гражданина. Просил произвести перерасчет задолженности в точном соответствии с законодательством (л.д. 68-70).

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Харламова И.А. обратилась в ЗАО (Наименование1) с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов (Наименование1) кредитный договор, т.е. сделала банку оферту на заключение договора (л.д. 42, 43).

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счёта и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, полностью согласен и в случае заключения банком с ним договора о карте, обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, по одному экземпляру которых он получил на руки: Условия и Тарифы по картам (Наименование1), каждый, из которых является неотъемлемой частью Договора о карте (л.д. 43).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт (Наименование1) предусмотрено, что принятием Банком предложения клиента о заключении с ним договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д. 15а).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Банком Харламовой И.А. был открыт счет карты (№), в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлялось кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 52-56).

Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)

Карта по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) с лимитом <данные изъяты> рублей была активирована ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ) путем обращения в Банк с письменным заявлением, что подтверждается представленной распиской в получении карты (л.д. 37), заявлением об активации карты (л.д. 38).

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 52-56), счетами-выписками (л.д. 83-131).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт (Наименование1), ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1) и Тарифами (л.д. 14-34, 45-48).

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 6.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке (л.д. 23).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного Счёта-выписки (п. 6.22. Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для оплаты банку начисленных выплат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п. 10.9 Условий) (л.д. 28).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 6.22. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительный счет-выписку (л.д. 51, 131).

Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В представленных в суд возражениях на исковое заявление ответчица факт наличия задолженности перед истцом не отрицала, при этом полагала, что расчет задолженности истцом произведен неверно и не подлежит взысканию в предъявленном размере. Истец просила произвести перерасчет задолженности в соответствии с законодательством РФ, не согласившись с взиманием платы за выдачу наличных, комиссии за выпуск карты и других комиссий (л.д. 68-70).

Однако доводы ответчицы, изложенные в возражениях на иск, нельзя признать обоснованными по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по осуществлению расчетов по банковским счетам с использованием банкоматов (выдача наличных) может иметь возмездный характер. Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг, и не имеет по своей правовой природе ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению держателя карты, то есть является самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо, за оказание которой условиями договора предусмотрена соответствующая плата (л.д. 46).

Следовательно, взимание банком платы за выдачу наличных денежных средств через банкомат следует признать законным и обоснованным.

Доводы ответчика о том, что информация о полной стоимости кредита не была предоставлена, условия начисления процентов на уже просроченные проценты сторонами индивидуально не обсуждались, также нельзя признать обоснованными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении вышеуказанного договора в заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) года Харламова И.А. указала, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ей настоящего заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, что подтверждается собственноручной подписью Харламовой И.А. (л.д. 43).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истом доказательств, соответствующих требованиям ст. 67 ГПК РФ, исковые требования о взыскании задолженности по договору о карте подтверждены.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте (№) ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженность составляет <данные изъяты> рубля (л.д. 132-135). Расчет судом проверен и принят во внимание.

В связи с изложенным, исковые требования ЗАО (Наименование1) о взыскании с Харламовой И.А. задолженности по договору о карте (№) в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

За неисполнение ответчиком обязательств на основании п. 6.28. Условий, истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) года была начислена неустойка в размере 0,2 % процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (л.д. 20, 25).

Требование о взыскании неустойки в размере 0,2% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, указанной в заключительном счете-выписке, в размере <данные изъяты> рубля суд считает возможным удовлетворить.

При решении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суд исходит из доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, оснований для снижения размера неустойки судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск удовлетворен на сумму <данные изъяты> рублей, размер госпошлины исходя из ст. 333.19 НК РФ составит <данные изъяты>), которые подлежат взысканию в пользу ЗАО (Наименование1), уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Харламовой И. А., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу закрытого акционерного общества «(Наименование1)» (место нахождения: <адрес>, ИНН (№), дата регистрации: (ДД.ММ.ГГГГ) г.), сумму задолженности по договору о карте (№) в размере <данные изъяты>, неустойку за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в <данные изъяты>, сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца через Коминтерновский районный суд <адрес>.

    Судья:                                  О.В. Оробинская

Решение в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)