Решение от 19.09.2017 по делу № 33-2460/2017 от 30.08.2017

Судья Тульская С.Г. Дело № 33-2460

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2017 года город Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Корневой М.А.,

судей Букаловой Е.А., Юдиной С.В.,

при секретаре М. Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Овчинникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Овчинникова А.А. к публичному акционерному Национальному Банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным,

по апелляционной жалобе Овчинникова А.А. на решение Мценского районного суда Орловской области от 4 июля 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования публичного акционерного Национального Банка «ТРАСТ» к Овчинникову А.А. взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

В удовлетворении встречного иска Овчинникова А.А. к публичному акционерному Национальному Бннку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Взыскать с Овчинникова А.А. в пользу публичного акционерного Национального Банка «ТРАСТ» просроченную задолженность в размере 16 247 (шестнадцать тысяч двести сорок семь) рублей 60 копеек за период с <...> а также расходы по госпошлине в размере 650 (шестьсот пятьдесят) рублей».

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Букаловой Е.А., изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ», Банк) первоначально обратилось к мировому судье с иском к Овчинникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывало, что <дата> между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, на основании которого Овчинникову А.А. предоставлен кредит в
размере 199546,91 руб. на <...> месяцев под <...>% годовых.

В заявлении-анкете ответчик выразил добровольное согласие с условиями выдачи кредита.

Однако ответчиком неоднократно нарушались условия договора, в связи с чем по состоянию на <дата> его задолженность перед Банком составила
244953,42 руб., из которых: 223 454,28 руб. – текущая, а 16247,60 руб. – просроченная задолженность за период с <дата> по <дата>.

По изложенным основаниям Банк просил взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины в размере 650 руб.

В связи с предъявлением Овчинниковым А.А. встречного иска о признании кредитного договора недействительным, дело по подсудности было передано Мценскому районному суду Орловской области.

В обоснование требований Овчинников А.А. указывал на предоставление ему кредита в меньшем размере, чем это оговорено в договоре, поскольку денежные средства в размере 25142,91 руб. были списаны за
СМС-информирование и подключение Пакета услуг № по страхованию.

С учетом уточнения исковых требований просил признать недействительным кредитный договор от <дата>, взыскать с Банка незаконно удержанные комиссию за СМС-информирование в размере 1404 руб. и плату за подключение Пакета услуг № в размере 25142,91 руб., взыскать 6374,69 руб. за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата>, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Определением Мценского районного суда Орловской области от <дата> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ «Страхование»).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Овчинников А.А. просит отменить решение суда и вынести новое об отказе в удовлетворении требований Банка и удовлетворении встречного иска.

В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.

Ссылается на то, что Банк незаконно обусловил предоставление кредита обязательным приобретением других платных услуг в виде страхования и СМС-информирования. При этом доказательств, подтверждающих направление списанных комиссий на оплату указанных пакетов услуг, материалы дела не содержат.

Считает необоснованным включение Банком в расчет полной стоимости кредита сумм платы за участие в программе страхования и платы за СМСинформирование.

Полагает, что Банк существенно ограничил его право на свободу договора в части выбора страховой компании, установления срока действия договора и размера страховой суммы, а кроме того возложил на него бремя дополнительных расходов по страхованию.

В судебное заседание стороны, третье лицо, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайств об отложении слушания дела не представили.

В этой связи судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

Материалами дела подтверждается, что <дата> НБ «ТРАСТ» и Овчинников А.А. на основании заявления последнего заключили в офертноакцептной форме кредитный договор на неотложные нужды в размере 199546,91 руб. на <...> месяцев с переменной процентной ставкой (<...> % годовых в зависимости от периода и выполнения заемщиком своих обязательств).

Одновременно с заключением данного договора Банком Овчинникову А.А. была выдана банковская карта.

Согласно Графику платежей Овчинников А.А. обязался ежемесячно в течение срока действия договора обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы очередного (планового) платежа в размере 8344 руб.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, тогда как ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой за период с <дата> по <дата> составил 16247,60 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Факт предоставления кредита в размере 199546,91 руб. Овчинниковым А.А. не оспаривался, вместе с тем он заявлял о том, что необоснованное включение Банком в данную сумму плат за СМСинформирование и за подключение к программе страхования привело к уменьшению фактически предоставленной ему суммы.

Кроме того, обосновывая встречный иск, ответчик ссылался на невозможность изменения условий договора, неправомерность вышеуказанных комиссий и непредоставление ему полной информации по кредиту.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Так, в соответствии с пунктом № индивидуальных условий договора потребительского кредита, Овчинников А.А. согласился на подключение услуги «СМС-информирование по счету» и дал акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита, из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой.

В силу п. № Овчинников А.А. согласился на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее – Пакет услуг №), предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», выразив волю на заключение с ним договора организации страхования в рамках данного пакета услуг со страховой компанией, указанной в настоящем разделе, а также акцептовав списание с его счета платы за подключение пакета услуг за срок страхования из расчета <...> % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условиям страхования и Тарифам страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг в размере <...>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Более того, отдельно в указанном пункте отмечено, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе, заемщик действует добровольно.

Как указанные пункты отдельно, так и все страницы Индивидуальных условий договора, а также Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта в целом содержат подписи заемщика, в том числе страница об ознакомлении с действием Условий и Тарифов Банка, графиком платежей, Условия и Тарифов страхования.

Были согласованы сторонами и положения декларации (приложение к договору коллективного добровольного страхования), подтверждающей согласие Овчинникова А.А. быть за░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ 25142,91 ░░░. (1999546,91░░░. ░ <...>% ░ <...> ░░░.).

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 423 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 972 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992
№ 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 12 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░), ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ №№ ░ ░░░░░░░ 25142,91 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 - 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░
4 ░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░