Решение по делу № 33-11995/2019 от 24.06.2019

Судья Губаева Д.Ф. Дело № 33-11995/2019

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 июля 2019 г. г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Чекалкиной Е.А.,
судей Сазоновой В.Г., Камаловой Ю.Ф., при секретаре судебного заседания Гиниатуллиной Р.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
Камаловой Ю.Ф. гражданское дело по апелляционным жалобам представителя ПАО «Совкомбанк» Мингуловой Л.А., представителя АО «МетЛайф» Жилкиной И.А. на решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 4 апреля 2019 г., которым постановлено:

иск Гасанова Натига Гасана Оглы к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Метлайф», акционерному обществу «Либерти Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», акционерного общества «Метлайф», акционерного общества «Либерти Страхование» в солидарном порядке в пользу Гасанова Натига Гасана Оглы страховую премию в размере 63463,90 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., неустойку в размере 63463,90 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», акционерного общества «Метлайф», акционерного общества «Либерти Страхование» штраф в размере 40231,95 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», акционерного общества «Метлайф», акционерного общества «Либерти Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в сумме 2554 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав истца Гасанова Н.Г. и его представителя Хайруллина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гасанов Н.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк»,
АО «Метлайф», АО «Либерти Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки.

В обоснование исковых требований указано, что 26 сентября 2017 г. между Гасановым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №.... (договор №1), в соответствии с которым ему был выдан кредит на сумму 873615,96 руб. 20 марта 2018 г. между Гасановым Н.Г. и
ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №....
(договор № 2), в соответствии с которым истцу был выдан кредит на сумму 768000 руб. При выдаче указанных кредитов истец был вынужден застраховать свое здоровье и имущество. При этом страховая сумма по договорам страхования устанавливалась в размере задолженности (п. 3.3. заявления о предоставлении кредита, п. 1.4. заявления о присоединении к программе имущественного страхования) по договорам №№ 1, 2. То есть истец не имел бы права на страховую сумму в случае погашения задолженности по кредиту. В настоящий момент, кредитные договоры прекращены в связи с исполнением. Несмотря на отсутствие задолженности, истец не имеет возможности получить страховую премию. В связи с этим 17 октября 2018 г. истцом были поданы заявления об исключении его из Программ добровольной финансовой и страховой защиты и возврате ему уплаченной платы за Программы страхования с требованием о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Первоначально банк отказал в возврате денежных средств, а затем истцу было перечислено 19200 руб. Истец считает, что эта сумма является только частью подлежащей ему возврату страховой премии, так как страховая премия по договорам страхования для заключения договоров №№ 1, 2 составила около 120000 руб. Следовательно, с учетом пропорционального срока действия договоров №№ 1, 2 и возможности наступления страхового случая размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет: по договору №1 в размере страховой премии – 52416,96 руб.; по договору №2 в размере страховой премии – 46080 руб. Общая сумма премии, подлежащая возврату истцу, составляет 63463,90 руб. С учетом уточненных исковых требований истец просил взыскать с ПАО «Совкомбанк», АО «Метлайф», АО «Либерти Страхование» в солидарном порядке в свою пользу страховую премию пропорциональную сроку действия кредитных и страховых договоров в размере 63463,90 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 63463,90 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» расходы за юридические услуги в размере 20000 руб., взыскать с
ПАО «Совкомбанк», АО «Метлайф», АО «Либерти Страхование» в пользу истца штраф.

В судебном заседании представитель истца Гасанова Н.Г. -
Хайруллин А.В. исковые требования поддержал.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Метлайф»,
АО «Либерти Страхование» в суд не явились, направили возражения на иск, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие и отказать в заявленных требованиях.

Суд постановил решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» Мингулова Л.А. выражает несогласие с решением суда. Указывает на то, что
26 сентября 2017 г. между Гасановым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № .... с включением в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков
АО «МетЛайф». Плата за включение в Программу составила 52416,96 руб.
20 марта 2018 г. между Гасановым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.... с включением в Программу добровольного от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в Программу составила 46080 руб.
АО «Либерти Страхование» не предоставляло Гасанову Н.Г. услуг по включению в Программу страхования. Считает решение суда незаконным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Выводы суда о том, что плата в размере 46080 руб. и в размере 52416,96 руб. была уплачена истцом за весь срок действия кредитных договоров –
60 месяцев, необоснованны, поскольку данные платы были уплачены за первые 12 месяцев срока действия кредитных договоров. В последующем заемщик не продлевал действие программ. Истец самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программам страхования и подписал отдельные заявления о включении в программу добровольного страхования. Условиями кредитных договоров не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование. 18 октября 2018 г. заемщик погасил кредит и обратился с заявлениями о возврате плат пропорционально действию кредитных договоров, однако оснований для взыскания плат за включение в программы страхования отсутствуют. Так как заемщик на протяжении
12 месяцев с 26 сентября 2017 г. по 26 сентября 2018 г. (оплаченный период) являлся застрахованным лицом, пользовался услугами программы страхования, страховая премия в размере 52416,96 руб. (АО «Метлайф») возврату не подлежит. Оплаченный срок действия программы страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» составил 1 год с 20 марта 2018 г. по 20 марта 2019 г. Заемщик на протяжении 7 месяцев с 20 марта 2018 г. по 17 октября 2018 г. являлся застрахованным лицом, пользовался услугами программы страхования. В виду досрочного погашения кредита 22 ноября 2018 г. плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья пропорционально неиспользованному периоду (5 мес.) была возвращена на счет Гасанова Н.Г. по реквизитам, указанным им в заявлении, в размере 19200 руб. Договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнут. Просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе представитель АО «МетЛайф» Жилкина И.А. выражает несогласие с решением суда, считает его незаконным и необоснованным. При заключении договора страхования между истцом и
АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Срок расторжения договора страхования и срок возврата страховой премии был пропущен. В АО «МетЛайф» от истца заявлений о возврате уплаченной страховой премии не поступало. Просит решение суда отменить.

В апелляционной жалобе представитель АО «МетЛайф» Жилкина И.А. ходатайствовала о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие представителя АО «МетЛайф».

В судебном заседании апелляционной инстанции истец Гасанов Н.Г. и его представитель Хайруллин А.В. возражали против апелляционных жалоб, просили решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены, ходатайств не представили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционные жалобы в их отсутствие.

В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В соответствии с п. п. 1 и 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 26 сентября 2017 г. между Гасановым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым заемщику был выдан кредит на сумму 873615,96 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п. 1.1 истец просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В п. 3.1 данного заявления указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков осуществляется на ежегодной основе. Гасанов Н.Г., проставив соответствующую отметку, выбрал плату за присоединение к Программе страхования за счет кредитных денежных средств. В п. 3.3 данного заявления указано, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (Т.1, л.д.30-33).

26 сентября 2017 г. Гасанов Н.Г. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, по условиям которого, истец дал согласие на страхование жизни и от несчастных случае и болезней по договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». В заявлении истец, проставив подпись, подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен, согласен в ними (Т.1, л.д.39).

В этот же день истцу был выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования жизни, по условиям которого: страховщик – АО «МетЛайф», застрахованное лицо – Гасанов Н.Г., срок страхования 12 месяцев (Т.1, л.д.29).

Также при заключении кредитного договора №.... Гасанов Н.Г. подписал заявление на присоединение к программе имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк», по условиям которого, истец дал согласие на страхование объекта недвижимости, расположенного по адресу: Республика Татарстан, г. <адрес>, по договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Либерти Страхование». В заявлении истец, проставив подпись, подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен, согласен в ними
(Т.1, л.д.34).

Согласно выписке по счету Гасанова Н.Г. 26 сентября 2017 г. со счета истца из средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере 52416,96 руб. в качестве платы за включение истца в Программу страховой защиты заемщиков (АО «Метлайф») и списана денежная сумма в размере 5241,70 руб. в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков (Т.1, л.д.79).

20 марта 2018 г. между Гасановым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №...., по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 768000 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п. 1.1 истец просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В п. 3.1 данного заявления указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков осуществляется на ежегодной основе. Гасанов Н.Г., проставив соответствующую отметку, выбрал плату за присоединение к Программе страхования за счет кредитных денежных средств. В п. 3.3 данного заявления указано, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (Т.1, л.д.100-103).

20 марта 2018 г. Гасанов Н.Г. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, по условиям которого, истец дал согласие на страхование жизни и от несчастных случае и болезней по договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении истец, проставив подпись, подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен. (Т.1, л.д.104-105)

Согласно выписке по счету Гасанова Н.Г. за период с 20 марта 2018 г. по 28 февраля 2019 г. со счета истца 20 марта 2018 г. из средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере 46080 руб. в качестве платы за включение истца в Программу страховой защиты заемщиков.

Согласно Условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Программа страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в Программу страхования. Программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора под залог недвижимости застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с паспортом продукта. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» Программа страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначального установленного срока действия кредитного договора под залог недвижимости застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с паспортом продукта при условии своевременной оплаты страховой премии. Действие Программы страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием первоначально установленного срока действия кредитного договора под залог недвижимости застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с паспортом продукта, в том числе при неоплате очередной ежегодной страховой премии по истечению 30 дней с годовщины заключения кредитного договора под залог недвижимости (Т.1, л.д.81).

17 октября 2018 г. истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями об исключении его из Программ добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возвращении уплаченных им плат за Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по кредитным договорам №.... от 26 сентября 2017 г., №.... 20 марта 2018 г. (Т.1, л.д.41-44)

22 ноября 2018 г. ПАО «Совкомбанк» перечислил на счет истца по кредитному договору №.... от 20 марта 2018 г. часть платы за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты за неиспользованные 5 месяцев в размере 19200 руб., что подтверждается платежным поручением №.... от 22 ноября 2018 г. с указанием назначения платежа – возврат страховой премии.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, исходил из того, что страховая сумма была определена на момент наступления страхового случая в размере задолженности по кредитному договору, следовательно, истец в случае прекращения кредитного договора путем фактического исполнения обязательства, лишается возможности получить страховую сумму, что является нарушением прав потребителя.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции не соглашается.

Судебная коллегия отмечает, что досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Кроме того, как следует из условий по страхованию, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что по кредитному договору №.... оплаченный срок действия Программы страхования жизни и здоровья в
АО «Метлайф» составил 12 месяцев с 26 сентября 2017 г. по 26 сентября
2018 г. Плата за включение в Программу составила 52416,96 руб. Истец Гасанов Н.Г. не оплатил очередную ежегодную страховую премию, в связи с чем действие Программы страхования в отношении Гасанова Н.Г. было прекращено. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования в связи с прекращением кредитного договора
18 октября 2018 г. ввиду его надлежащего исполнения не имелось.

Также в рамках кредитного договора №.... была оплачена плата за включение в Программу страхования недвижимого имущества в
АО «Либерти Страхование» в размере 5199 руб. В исковых требованиях данная сумма заявлена не была, следовательно, оснований для возврата платы за подключение к данной Программе не имелось, так как суд принимает решение по заявленным требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

По кредитному договору №.... оплаченный срок действия Программы страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» составил 12 месяцев с 20 марта 2018 г. по 20 марта 2019 г. Плата за включение к Программе составила 46080 руб. 18 октября 2018 г. кредитный договор №.... был прекращен ввиду надлежащего исполнения обязательств заемщиком. 22 ноября 2018 г. ПАО «Совкомбанк» перечислил на счет истца по кредитному договору №.... от 20 марта 2018 г. часть платы за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты за неиспользованные 5 месяцев в размере 19200 руб.

Доказательств того, что плата за подключение к Программе страхования была оплачена единовременно за весь срок кредитования (5 лет), истцом в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено и данные доводы опровергаются материалами дела.

Принимая во внимание изложенное, постановленное судом первой инстанции решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329, п.п.1, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от
4 апреля 2019 г. отменить, принять новое решение, которым исковые требования Гасанова Натига Гасана Оглы к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Метлайф», акционерному обществу «Либерти Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи