Решение по делу № 11-30/2019 от 29.05.2019

Председательствующий по делу – дело № 11-30/2019

мировой судья Ермолаев М.В. (номер дела суда первой инстанции – 2-31/2019)

уникальный идентификатор дела –

75MS0032-01-2019-000339-95

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

пгт. Карымское

Карымского района

Забайкальского края 16 июля 2019 года

Карымский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Огурцовой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Цыденовой А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя истца Дубининой А.А. (далее – Дубинина А.А.)

на заочное решение мирового судьи судебного участка № 30 Карымского района Забайкальского края от 02.04.2019, которым постановлено

в удовлетворении исковых требований Степанова В.И. (далее – Степанов В.И.) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

установил:

Степанов В.И., от имени которого на основании доверенности от 23.11.2018 действует Дубинина А.А., обратился к мировому судье судебного участка № 30 Карымского района Забайкальского края с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 25.10.2018 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс Банк») и Степановым В.И. заключен кредитный договор № №, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс Банк» приняло на себя обязательство предоставить Степанову В.И. кредит в размере 300000 рублей, а Степанов В.И. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Одновременно с заключением 25.10.2018 кредитного договора № № 25.10.2018 ПАО «Восточный экспресс Банк» от имени страховщика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключило со Степановым В.И. договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № № с установлением суммы страховой премии в размере 30000 рублей. При этом заключение такого договора Степанову В.И. было навязано, поскольку он был лишён возможности получить кредит без оформления договора страхования и уплаты страховой премии, более того, 18.01.2019 Степанов В.И. направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию с требованием о возврате части суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования, однако таковая удовлетворена не была, что нарушает права Степанова В.И. как потребителя, установленные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Степанова В.И. часть суммы страховой премии в размере 28603 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в виде расходов на оформление доверенности в размере 1600 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, взысканной в пользу потребителя.

02.04.2019 мировым судьёй судебного участка № 30 Карымского района Забайкальского края постановлено приведенное выше решение.

Не согласившись с указанным решением, истец Степанов В.И., от имени которого на основании доверенности от 23.11.2018 действует Дубинина А.А., обратился в Карымский районный суд Забайкальского края с апелляционной жалобой, в которой просил его отменить, принять по гражданскому делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме, ссылаясь на существенное нарушение мировым судьёй при вынесении решения норм материального и процессуального права, первоначально приведённых в исковом заявлении, а также несоответствие решения сложившейся судебной практике.

В судебное заседание истец Степанов В.И., будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, не явился, о причинах своей неявки не сообщил, об отложении слушания или о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие не просил.

Представитель ситца Дубинина А.А. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённой о его дате, времени и месте, не явилась, о причинах своей неявки не сообщила, об отложении слушания не просила, напротив, направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие и в отсутствие истца Степанова В.И.

Ответчик – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, своего представителя не направил, о причинах неявки своего представителя не сообщил, об отложении слушания или о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя не просил.

Руководствуясь частью 1 статьи 327, частями 3 – 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие истца Степанова В.И., его представителя Дубининой А.А., представителя ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьёй 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из приведённой нормы, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заёмщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела, 25.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Степановым В.И. заключен кредитный договор № №, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс Банк» приняло на себя обязательство предоставить Степанову В.И. кредит в размере 300000 рублей, а Степанов В.И. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Указанный договор не содержит в себе каких-либо условий ни о страховании вообще, ни об обязательности такого страхования в частности, следовательно, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

25.10.2018 Степановым В.И. оформлено однозначное и ничем не обусловленное согласие на предоставление ему в случае заключения с ним кредитного договора дополнительных услуг, в том числе, услуг по страхованию. При этом указанная часть письменного согласия содержит в себе возможность выбора между «выражаю своё согласие на страхование» и «отказываюсь от страхования» путём проставления отметки «v» и подписи в соответствующем поле, а также указание на то, что заявитель уведомлен об осуществлении страхования, при согласии на таковое, по его желанию и по его выбору, а также о том, что согласие на страхование или отказ от страхования не являются условиями для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

25.10.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Степановым В.И. заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № №, с установлением страховой премии в размере 30000 рублей.

Учитывая изложенное, при предоставлении кредита услуга по страхованию Степанову В.И. навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Степанов В.И. добровольно согласился на подключение к программе страхования без ущерба для права на получение кредита, при этом имел возможность отказаться от данной услуги.

В свою очередь, доказательств, подтверждающих невозможность для Степанова В.И. заключить кредитный договор без заключения договора страхования и свидетельствующих о возложении на него обязанности заключить договор страхования как условие выдачи кредита, истцом Степановым В.И. и его представителем Дубининой А.А. суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт добровольности выбора Степановым В.И. условий обеспечения исполнения кредитных обязательств путём страхования.

Изложенные установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушений прав истца Степанова В.И. как потребителя на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной, следовательно, предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удержанной суммы страховой премии мировым судьёй правомерно не усмотрены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

На основании указанной нормы Банком России дано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В свою очередь, в силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела, 25.10.2018 Степановым В.И. оформлено согласие на предоставление ему в случае заключения с ним кредитного договора дополнительных услуг, в том числе, услуг по страхованию.

25.10.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Степановым В.И. заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № №, с установлением страховой премии в размере 30000 рублей.

Вместе с тем, с заявлением о возврате части комиссии за подключение к программе страхования «Наследие 4.0» № № в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию Степанов В.И. обратился 18.01.2019, то есть за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срока, более длительный срок договором страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № №, заключенным между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Степановым В.И. 25.10.2018, не предусмотрен, напротив, пунктом 4 параграфа 9 указанного договора установлен срок, равный сроку, предусмотренному Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 параграфа 9 договора страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Степановым В.И. 25.10.2018, установлено, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся частью полисных условий.

Согласно таблице выкупных сумм, являющейся приложением № 1 к Полисным условиям, утверждённым приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 15.12.2017 № №, при сроке действия договора страхования, равном одному году, выкупная сумма составляет 0, 00 процента от резерва.

В свою очередь, до момента подачи Степановым В.И. 19.01.2019 заявления об отказе от договора страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Степановым В.И. 25.10.2018, таковой действовал менее одного года.

При таких обстоятельствах, исковые требования Степанова В.И. в указанной части также не обоснованны.

Правомерно не усмотрены мировым судьёй основания для удовлетворения исковых требований Степанова В.И. и в части компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку таковые производны от искового требования о взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Нарушений мировым судьёй норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции не установлено.

Учитывая изложенное, решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба представителя истца Дубининой А.А. – без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 30 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 02.04.2019 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░