Решение по делу № 2-1239/2023 (2-9718/2022;) от 26.05.2022

2-1239/2023

24RS0048-01-2022-007409-44

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Критининой И.В.,

при секретаре помощнике судьи Бандуриной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мгламяна К.Р. к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Мгламян К.Р. обратился в суд с иском к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №-WKEB-1801-19, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить кредит сроком на 122 месяца путем перечисления денежных средств на расчетный счет истца открытый в банке, сумма1 568 164,45 руб., подлежали перечислению в ПАО Совкомбанк для погашения задолженности по кредиту, 1 231 835,55 руб. подлежали перечислению на расчетный счет в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк». Во исполнение указанного кредитного договора банком 1 568 164,45 руб. перечислены в ПАО «Совкомбанк» для погашения задолженности по иному кредиту. Вместе с тем, денежные средства в размере 1 231 835,55 на расчетный счет истца денежные средства в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», причиной этого со слов банка являлось, что в органе Росреестра не прошла регистрация залога (ипотеки) в пользу банка по причине имеющегося у объекта (ипотеки) ограничения. Просит признать действия АО «Банк Жилищного Финансирования» в части начисления и предъявления к уплате процентов на сумму фактически не предоставленных денежных средств по кредитному договору №-WKEB-1801-19 в размере 405 540,95 руб., повышению процентной ставки по кредиту, незаконными; возложить на АО «Банк Жилищного Финансирования» обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №-WKEB-1801-19, зачесть сумму необоснованно уплаченных истцом процентов в размере 405 540,95 руб. в счет погашения основного долга; взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 45 083,28 руб. за пользование чужими денежными средствами, 30 000 руб. судебных расходов, 50 000 руб. морального вреда, штраф.

Истец Мгламян К.Р., его представитель Мартынюк М.В. по доверенности в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно, просили дело рассмотреть в их отсутствие, против вынесения заочного решения не возражали.

Представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещались судом своевременно и должным образом..

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 20 ГК РФ, признав надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд, с согласия истца, рассмотрел дело в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, учитывая доводы исковых требований, доводы представленных письменных возражений по иску, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и Мгламян К.Р. (заемщик) заключен кредитный договор №-WKEB-1801-19, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 2 800 000 руб. сроком на 122 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях установленных кредитным договором. Кредит предоставляется в целях погашения в полном объеме задолженности по кредита, ранее предоставленному на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Мгламян К.Р., при этом в случае превышения суммы заемных средств над суммой задолженности по предшествующему договору сумма разницы считается выданной исключительно на ремонт, восстановление и благоустройство недвижимого имущества тпо адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является квартира по адресу; <адрес>

Согласно п. 2 кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем начисления всей суммы кредита на счет №, открытый Мгламян К.Р. у кредитора, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условиях заключения заемщиком договора страхования. Кредитные средства в размере 1 568 164,45 руб. подлежат перечислению в ПАО «Совкомбанк» для погашения в полном объеме задолженности по кредиту № заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Мгламян К.Р. Кредитные средства в размере 1231832,55 руб. находящиеся на рублевом счете заемщика подлежат перечислению в «Азиатско-Тихоокеанский банк» получатель Мгламян К.Р. Кредитор обязуется предоставить кредит в течение 90 календарных дней от даты заключения договора.

В соответствии п. 3 договора За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 17,25 % годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита по последнее число первого процентного периода (включительно), 24.25% годовых – начиная с второго процентного периода, по последнее число четвертого процентного периода (включительно); 17,25% годовых – начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. процентная ставка уменьшается на 2 процентных пункта с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заемщик предоставил кредитору заявление на снижение процентной ставки, документ, подтверждающий факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора, а также документ, подтверждающий полное погашение задолженности по кредит, на погашение которого в том числе предоставлены заемные средства.

Согласно ответа на запрос ПАО «Совкомбанк» по состоянию ДД.ММ.ГГГГ счет № от ДД.ММ.ГГГГ ДК под залог недвижимости закрыт 24.09.2020

Оценивая представленные доказательства в их совокупности суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Материалами дела установлено, 14ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и Мгламян К.Р. (заемщик) заключен кредитный договор №-WKEB-1801-19, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 2 800 000 руб. сроком на 122 месяца ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и Мгламян К.Р. (заемщик) заключен кредитный договор №-WKEB-1801-19, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 2 800 000 руб. сроком на 122 месяца

Пунктом 2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем начисления всей суммы кредита на счет №, открытый Мгламян К.Р. у кредитора, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условиях заключения заемщиком договора страхования. Кредитные средства в размере 1 568 164,45 руб. подлежат перечислению в ПАО «Совкомбанк» для погашения в полном объеме задолженности по кредиту № заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Мгламян К.Р. Кредитные средства в размере 1231832,55 руб. находящиеся на рублевом счете заемщика подлежат перечислению в «Азиатско-Тихоокеанский банк» получатель Мгламян К.Р. Кредитор обязуется предоставить кредит в течение 90 календарных дней от даты заключения договора.

Из системного содержания вышеприведенных общих и индивидуальных условий спорного договора для получения дисконта по процентной ставке, необходимо наличие в совокупности следующих условий: волеизъявление заемщика, оформления договора ипотеки, погашения кредитных обязательств для которых был выдан кредит.

Из материалов дела следует, что кредитные обязательства перед ПАО «Совкомбанк» были исполнены, истец выдал полномочия ответчику на оформление ипотеки.

С учетом того, что реализуя предоставленное договором (п. 3 кредитного договора) право Мгламяна К.Р. снижение процентной ставки, в связи с выполнением всех условий договора, в том числе истец не отказывался от регистрации ипотеки на недвижимое имущество, регистрация ипотеки не произошла, по независящим от истца причинам.

Определяя исчерпывающим образом такое существенное условие договора, как его предмет, федеральный законодатель не включил в понятие предмета договора достижение результата, ради которого он заключается. Выделение в качестве предмета данного договора совершения определенных действий или осуществления определенной деятельности обусловлено тем, что даже в рамках одного вида услуг результат, ради которого заключается договор, в каждом конкретном случае не всегда достижим, в том числе в силу объективных причин.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Мгламян К.Р.. имеет право на снижение кредитной ставки, в связи с чем, требования о понуждении произвести перерасчет задолженности, зачет сумму необоснованно уплаченным истцом процентов в размере 405 540,95 руб. в счет погашения основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные требования Мгламяна К.Р. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, что ответчик пользовался денежными средствами, не перечислив на расчетный счет истца их согласно условиям договора, а также с несоответствующей процентной ставкой, до настоящего времени денежные средства ему не возвращены, обязательства по кредитному договору не исполнены, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 45 083,28 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установленного в суде факта отказа ответчика в применении сниженной процентной ставки по кредиту, характера нравственных страданий, выразившихся в переживаниях истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между Мартынюк М.В. (исполнитель) и Мгламян К.Р. (доверитель) заключен договор оказания юридических услуг, по которому доверитель поручает, а исполнитель принимает на себя обязательства оказать доверителю юридическую помощь по составлению претензий и искового заявления.

Стоимость услуг исполнителя определена в размере 30 000 рублей.

Квитанцией к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ Мгламян К.Р. оплатил услуги Мартынюк М.В. по договору от 01.02.2022

Принимая во внимание объем и существо выполненной представителем работы, сложность и продолжительность спора, стоимость аналогичных услуг в <адрес>, принцип разумности, возражения ответчика, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в заявленном размере – 30 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Минкиной Т.Ю. подлежат частичному удовлетворению, размер штрафа составляет 47541,64 рублей (45083,28+50 000 х 50%), который подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина 1552,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мгламяна К.Р. к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия АО «Банк Жилищного Финансирования» в части начисления и предъявления к уплате процентов на сумму фактически не предоставленных денежных средств по кредитному договору №-WKEB-1801-19 в размере 405 540,95 руб., повышению процентной ставки по кредиту, незаконными.

Возложить на АО «Банк Жилищного Финансирования» обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №-WKEB-1801-19, зачесть сумму необоснованно уплаченных Мгламяном К.Р. процентов в размере 405 540,95 руб. в счет погашения основного долга

Взыскать с АО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Мгламяна К.Р. (ДД.ММ.ГГГГ г.р. ур. <адрес> Армения, паспорт №, выдан отделом Внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) денежную сумму в размере 45 083,28 руб. за пользование чужими денежными средствами, 30 000 руб. судебных расходов, 50 000 руб. морального вреда, 47541,64 штрафа.

Взыскать с АО «Банк Жилищного Финансирования» государственную пошлину в доход местного бюджета 1552,50 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд с подачей жалобы в Советский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.В. Критинина

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.