Решение по делу № 2-937/2016 от 24.02.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием истца: Зайденцаль А.В.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайденцаль А.В. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Зайденцаль А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Открытие» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 17 октября 2013 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 158000 рублей под 31,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Обязательным условием получения кредита являлось страхование жизни и здоровья. Страховая компания определена Банком в одностороннем порядке. Право выбора страховой компании у него не было. Сумма страховой премии включена в заемные средства и составила 34738 рублей, на которую Банком начислены проценты за пользование кредитными средствами, несмотря на то, что согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Заявление – оферта, содержащая условия о личном страховании, разработана банком в одностороннем порядке. Истец не имел возможности повлиять на условия кредитного договора. Включение в кредитный договор условий по оплате услуги за страхование противоречит действующему законодательству. До истца не была доведена информация о возможности получения денежных средств без страхования, равно как и то, что решение банка не зависит от согласия застраховать жизнь и здоровье. В связи с тем, что ответчиком неправомерно была удержана плата за страхование, с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 октября 2013 года по 23 марта 2016 года в размере 6965 рублей 69 копеек (875 * 34738 * 8,25 % / 360 = 6965,69). Неправомерно удержанная Банком сумма по страхованию включена в заемные средства, в связи с чем, Банком получены дополнительные доходы в виде процентов на указанную сумму в размере 26780 рублей 05 копеек (34738 * 31,90 / 12 мес. * 29 мес. = 26780,05). За внесение платы по кредиту с него ежемесячно взималась комиссия в размере 53 рубля за каждый платеж. За период с 18 октября 2013 года по 23 марта 2016 года общая сумма комиссии составила 1431 рубль. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей. С учетом изложенного просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 34738 рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде комиссии за страхование, 6965 рублей 96 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами и понесенные убытки в размере 26780 рублей 05 копеек, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 3000 рублей в счет возмещения судебных расходов за составление искового заявления, 1431 рубль за внесение денежных средств в счет уплаты по кредиту, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Зайденцаль А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенное в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что через салон связи «Связной» внесение денежных средств в счет погашения кредита не производил, поскольку при первом обращении в «Связной» сотрудник не могла найти реквизиты Банка, по которым перечислить денежные средства. В связи с этим он обратился в салон связи «Евросеть», где произвел платеж в погашение кредита. Впоследствии в салон связи «Связной» с целью погашения кредита не обращался.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому просят в удовлетворении исковых требований Зайденцаль А.В. отказать, поскольку истцом не представлено доказательств навязанности услуги страхования. Из тарифов и условий предоставления потребителю кредитов, с которыми Зайденцаль А.В. был ознакомлен до заключения кредитного договора, следует, что обеспечения кредита не требуется, но по желанию заемщика возможно страхование от несчастных случаев и болезней или финансовых рисков, связанных с потерей работы, которое заемщик вправе осуществить в любой страховой компании. Страховую премию, уплаченную по воле истца в страховую компанию, Банк не получал. Кредитный договор не содержит положений, обязывающий заключить клиента договор страхования. Штраф, моральный вред, судебные расходы взысканию не подлежат в связи с отсутствием нарушений законодательства в действиях банка.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае, если истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, 17 октября 2013 года между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Зайденцаль А.В. был заключен кредитный договор №, на сумму 158000 рублей на срок 60 месяцев под 31,9 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являлось заявление на предоставление потребительского кредита и открытие ткущего счета, а также условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается подписью истца под указанным заявлением и подписями истца на каждой странице Условий предоставления потребительских кредитов.

Разделом 4 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета предусмотрена сумма страховой премии в кредит в размере 34738 рублей на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС в ОАО «Открытие Страхование».

Согласно п. 1.6 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

Согласно п. 13.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком). Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по договору индивидуального страхования НС банк в размере задолженности клиента перед банком на дату осуществления страховой выплаты. В этом случае, при наступлении страхового события по договору индивидуального страхования НС банк вправе по своему усмотрению, независимо от наступления даты очередного платежа и размера ежемесячного платежа, направить полученное страховое возмещение в полном объеме в погашение задолженности.

Согласно п. 13.3 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов решение клиента заключить договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

Согласно п. 13.4 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования.

Как следует из Тарифов и Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» обеспечение кредита не требуется. По желанию заемщика возможно страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, страхование жизни и трудоспособности.

В день заключения кредитного договора истец обратился в страховую компанию ОАО «Открытие Страхование» с заявлением на страхование, в котором просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней. Назначить выгодоприобретателем ОАО Банк «Открытие» в части задолженности по кредитному договору при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению клиента. Наличие договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

В подтверждение заключения договора страхования от несчастных случаев и болезни ОАО «Открытие Страхование» выдал Зайденцаль А.В. страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № от 17 октября 2013 года. Страховая премия составила 34 738 рублей, подлежащая оплате единовременно в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты выдачи полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Страховыми случаями согласно страховому полису являются: Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования, установленная застрахованному инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования

Зайденцаль А.В. поручает ОАО Банк «Открытие» списать со счета и осуществить перевод денежных средств в размере 34738 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору страхования в ОАО «Открытие Страхование», что подтверждается заявлением физического лица на перевод денежных средств от 17 октября 2013 года.

Факт перечисления страховой премии в размере 34738 рублей в страховую компанию ОАО «Открытие Страхование» подтверждается платежным поручением № от 17 октября 2013 года, а также выпиской из лицевого счета.

05 ноября 2014 года ОАО «Банк Открытие» реорганизован в форме присоединения к Ханты-Мансийскому Банку ОАО, фирменное наименование которого изменено на ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие».

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Зайденцаль осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии, лично изъявил желание заключить договор страхования с ОАО «Открытие Страхование». Размер страховой премии был согласован сторонами договора страхования в момент его заключения, который истец дал распоряжение банку перечислить в безналичном порядке на расчетный счет страховщика со своего счета. У истца была возможность оплатить страховую премию за счет кредитных или собственных денежных средств, выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования, что не повлекло бы за собой отказ банка от предоставления ему кредита.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий Банка по удержанию страховой премии и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права Зайденцаль Банком нарушены не были.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения искового требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 34738 рублей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ 05.12.2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета по смыслу гл. 45 ГК РФ, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

Как следует из пояснений истца, за внесение платы по кредиту с него ежемесячно взималась комиссия в размере 53 рубля за каждый платеж. За период с 18 октября 2013 года по 23 марта 2016 года общая сумма комиссии составила 1431 рубль, которую он просит взыскать с ответчика. Вместе с тем, ни заявление на предоставление потребительского кредита, ни условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов не содержат условий о взимании комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита. Более того, под графиком платежей, представленным истцом, указано на оплату кредита через «Связной» - без комиссии. Как пояснил истец в судебном заседании, после первой неудачной попытки внести платеж в счет погашения кредита через салон связи «Связной» он произвел оплату кредита в салоне связи «Евросеть». Впоследствии с целью оплаты кредита в салон связи «Связной» не обращался, так как оплачивать в салоне связи «Евросеть» для него было удобно.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом не представлено достаточных доказательств невозможности внесения платежей в счет оплаты кредита без комиссии в салоне связи «Связной», суд находит исковое требование о взыскании комиссии за внесение денежных средств в счет уплаты по кредиту в размере 1431 рубль не подлежащим удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований о взыскании денежных средств в счет оплаты страховой премии, комиссии за зачисление денежных средств, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Представленные истцом в материалы дела заявление на предоставление потребительского кредита, заявление на открытие СКС, получение карты, уведомление об информировании о полной стоимости кредита, датированные 18 октября 2013 года, суд не принимает во внимание, поскольку они не подписаны заемщиком. Датой заключения между истцом и ответчиком кредитного договора следует считать 17 октября 2013 года, которая указана в представленных Банком документах о кредитовании, в том числе в заявлении на предоставление потребительского кредита, подписанном обеими сторонами, что также согласуется с выпиской из лицевого счета об открытии счета заемщику и предоставлении кредита 17 октября 2013 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя Зайденцаль А.В. – отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение 30 суток. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>