Решение от 29.07.2015 по делу № 2-3700/2015 от 18.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2015 года                                                                                   г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Хижаева А.Ю.,

при секретаре Ермоленко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3700/2015 по иску Кравчука Н.В. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

В обоснование заявленных исковых требований указано, что Дата между истцом Кравчуком Н.В. и ЗАО Банк ВТБ 24 (в дальнейшем переименован в ПАО Банк ВТБ 24) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ........ руб. на срок до Дата под 17 % годовых.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, страховых взносов.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства с банковского счета в соответствии со следующими платежными реквизитами:

1.3.3. Сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни заемщика: Сумма ........ руб., получатель: ООО "К".

Во исполнение п. 1.1, 1.3.3 кредитного договора № от Дата Дата истцом был заключен договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней № с ООО "К", по которому Кравчук Н.В. был застрахован по рискам: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) 1-я группа инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма установлена в размере ........ руб. Срок страхования равен 60 месяцам. Выгодоприобретателем не договору страхования является Банк ВТБ 24.

Страховая премия составила ........ руб. за каждый месяц договора страхования.

Сумма страховой премии по договору в размере ........ руб. была списана со счета истца в день получения кредита - Дата.

Из п. 1.3.3 кредитного договора № от Дата следует, что часть кредита в сумме ........ предоставляется на оплату страховок премии по Договору страхования жизни заемщика с ООО "К". Таким образом, истец лишается возможности по своему желанию распорядится частью денежных средств, выданных в кредит. На него возлагается дополнительная обязанность по заключению договора страхования с заранее определенным страховщиком на заранее определенных условиях.

При этом истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании.

Таким образом, ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы.

Следовательно, п. 1.1, пп.1.3.3 кредитного договора № от Дата о включении в сумму кредита суммы страховой премии по Договору страхования жизни заемщика с ООО "К" не основан на законе и является недействительным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, банк обязан возвратить истцу уплаченную им сумму страховой премии в размере ........ руб., включенную в размер предоставленного кредита.

Кроме того, в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб.

Истец просил суд признать недействительными п.1.1., пп. 1.3.3 кредитного договора № от Дата, заключенного между Кравчуком Н.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО), применить последствия недействительности части сделки; взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную страховую премию в размере ........ руб. ........ коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб......... коп.; компенсацию морального вреда в размере ........ руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб.; расходы на оплату услуг нотариуса в размере ........ руб.; штраф в размере ........ руб. ........ коп.

В судебном заседании представитель истца Мандрыгина Е.С., действующая на основании доверенности от Дата, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) Крутова Н.Ю., действующая по доверенности от Дата, исковые требования не признала.

Пояснила суду, что страхование жизни и здоровья является добровольным, на заключение кредитного договора не влияет, банк не ограничивал истца в выборе страховой компании. Поскольку у Кравчука Н.В. отсутствовали собственные денежные средства, сумма страховой премии по договору была включена в сумму кредита.

Истец Кравчук Н.В. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом мнения явившихся лиц полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Судом достоверно установлено, что Дата между истцом Кравчуком и ЗАО Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в дальнейшем переименованным в Банк ВТБ 24 (ПАО)) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, страховых взносов в размере ........ руб. на срок до Дата под 17 % годовых (л.д. 7).

Согласно п. 1.2. Кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредит на банковский счет Заемщика, указанный в п. 1.1., в течение трех рабочих дней с даты заключения Договора.

Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика, перечислить с данного счета денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами (п. 1.3. Кредитного договора):

п. 1.3.1. Сумма и реквизиты для оплаты ТС: сумма – ........ руб., получатель (продавец ТС) – ЗАО "Б"

п. 1.3.2 Сумма и реквизиты для оплаты КАСКО: сумма – ........ руб., получатель (Страховая компания/брокер/агент (КАСКО)) - ООО "К"

п. 1.3.3. Сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни Заемщика: сумма – ........ руб., получатель (Страховая компания/брокер/агент ОСАГО) – ООО «К».

Согласно представленной выписке по лицевому счету истца Кравчука Н.В., Дата произошла оплата страховой премии по Договору страхования № от Дата в размере ........ руб. ........ коп.; страховой премии по Договору страхования транспортного средства № от Дата в размере ........ руб.; оплата по договору № от Дата за а/м ........ по счету № от Дата в размере ........ руб. (л.д. 13).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 данной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия установлено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующей обеспечение возвратности кредитов, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального толкования условий кредитного договора, а именно оспариваемых истцом п. 1.1. и пп. 1.3.3., следует, что заемщик дает банку поручение перечислить с его банковского счета указанным получателям определенные денежные суммы для оплаты транспортного средства, а также страховых взносов по договору страхования. При этом обязанность истца заключить договор купли-продажи или договор страхования в данных пунктах не содержится.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено предоставление банком заемщику денежных средств не только для оплаты транспортного средства, а также и для оплаты страхового взноса, то указание в кредитном договоре страховой компании, суммы и реквизитов для оплаты страховой премии свидетельствует о том, что заемщиком было принято решение о получении кредита, в том числе, и на цели уплаты страховых взносов.

Как следует из материалов гражданского дела, Дата ООО «К», в лице Генерального директора К., и Кравчук Н.В. (страхователь) заключили Договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней № (л.д. 12).

Срок действия Договора страхования – 60 месяцев, с даты заключения данного договора.

Выгодоприобретателем по указанному Договору страхования является Банк ВТБ 24 (ЗАО) в размере фактической задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Страхователем. В случае полного досрочного погашения задолженности Страхователя по кредитному договору до окончания срока действия Договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему Договору страхования является Страхователь, а в случае смерти Страхователя, его законные наследники.

Страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет ........ руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Банком ВТБ 24 (ЗАО), по основной части долга и накопленным процентам, увеличенной на 10 %, но не более Страховой суммы в день заключения Договора страхования. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования. Размер страховой премии рассчитывается из расчета ........ руб., за каждый месяц действия Договора страхования, рассчитанная по страховому тарифу 0,125 % от страховой суммы в день заключения Договора страхования.

Объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. По настоящему договору страховщик принимает на себя страхование страхователя в период действия настоящего договора от следующих рисков: 1) смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная утрата трудоспособности страхователя в результате несчастного случая или болезни (1-ая группа инвалидности). Событие, не являющиеся страховыми случаями по настоящему договору, определены в правилах страхования.

Согласно п. 6 договора страхования страхователь подтверждает свое согласие с назначением Банка ВТБ 24 (ЗАО) выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору.

Из условий Договора страхования следует, что, подписывая настоящий Договор, страхователь подтверждает, что текст настоящего Договора страхования прочитан им лично и проверен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что выбор истцом Кравчуком Н.В. условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из кредитного договора № от Дата, путем заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней является добровольным.

Из анализа Договора страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней № от Дата в совокупности с условиями кредитного договора № от Дата следует, что в кредитном договоре выдача кредита не была обусловлена заключением заемщиком договора страхования.

Более того, раздел 3.2. кредитного договора № от Дата, регламентирующий обязанности заемщика, не содержит такой обязанности, как заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно абз. 2 п. 5 данного кредитного договора страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как видно из материалов дела, истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о невозможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, а также об установлении кредитным договором обязанности заемщика застраховаться в конкретной названной банком страховой компании.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, договор страхования жизни и здоровья заемщика был заключен исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительными п.1.1., пп. 1.3.3 кредитного договора № от Дата заключенного между Кравчуком Н.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО).

При этом требования о применении последствий недействительности части сделки, а также о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Кравчука Н.В. оплаченной страховой премии в размере ........ руб. ........ коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб. ........ коп.; расходов на оплату услуг представителя в размере ........ руб.; расходов на оплату услуг нотариуса в размере ........ руб., не подлежат удовлетворению как производные.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав истца, оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда в размере ........ руб. также не имеется.

Поскольку Банком права потребителя, установленные Законом о защите прав потребителя, нарушены не были, не подлежит взысканию в пользу истца и штраф за отказ ответчика в добровольном удовлетворении его требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.1.1., ░░. 1.3.3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░. ........ ░░░.;

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░......... ░░░.;

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░.;

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░.;

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░.;

░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░. ........ ░░░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ 2015 ░.

░░░░░:                                                                     ░.░. ░░░░░░