Решение по делу № 33-3403/2018 от 21.06.2018

Судья Кургузкина Н.В.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 06 июля 2018 года № 33-3403/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Татарниковой Е.Г., Ермалюк А.П.,

при секретаре Сошиловой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д. А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 24 апреля 2018 года, которым исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах Беляева В. Н. удовлетворены частично.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Беляева В. Н. взысканы страховая премия в размере 53321 рубль 92 копейки, штраф в размере 13330 рублей 48 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Беляева В. Н. взысканы плата за подключение к программе страхования в размере 13330 рублей 48 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 3457 рублей 62 копейки.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» взыскан штраф в размере 13330 рублей 48 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» взыскан штраф в размере 3457 рублей 62 копейки.

В остальной части требований отказано.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1799 рублей 66 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 833 рубля 22 копейки.

Принят отказ представителя истца от иска в части требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» платы за подключение к программе страхования в размере 13330 рублей 48 копеек.

Производство по делу в части требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» платы за подключение к программе страхования в размере 13330 рублей 48 копеек прекращено.

Сторонам разъяснено, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Татарниковой Е.Г., объяснения представителя Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» Блинчевской Е.В., судебная коллегия

установила:

28 сентября 2017 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в настоящее время Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Беляевым В.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № 625/0006-0542872, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 346835 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета ...% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом (л.д. 15-17).

Одновременно Беляев В.Н. подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»
от 01 февраля 2017 года № 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), по программе «Финансовый резерв Лайф+» сроком с 29 сентября 2017 года по 28 сентября 2022 года (л.д. 14).

Плата за включение в число участников программы страхования составила 72835 рублей, из которых вознаграждение банка за подключение - 14567 рублей, страховая премия – 58268 рублей.

17 октября 2017 года банк платежным поручением №... перечислил полученные от заемщиков, в том числе от Беляева В.Н., денежные средства страховщику в счет оплаты страховых премий по договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 согласно бордеро №... за сентябрь 2017 года (л.д. 62-63).

27 февраля 2018 года Беляев В.Н. направил в Банк ВТБ (ПАО) и страховщику претензии с требованием о возврате страховой премии, вознаграждения банка за подключение к программе страхования (л.д. 6-13), которые оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии, 05 апреля 2018 года Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» (далее МОО «Национальный союз потребителей»), действующая в интересах Беляева В.Н., обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Беляева В.Н. страховую премию в размере 53321 рубль 92 копейки, плату за подключение к договору в размере 13330 рублей 48 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) - комиссию за подключение к программе страхования в размере 13330 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф; в пользу МОО «Национальный союз потребителей» с каждого ответчика штраф.

В судебное заседание истец Беляев В.Н. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель МОО «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Беляева В.Н., по доверенности Мырза Е.В. от исковых требований в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» платы за подключение к программе страхования отказалась, в остальной части иск просила удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Орлова О.Е. иск не признала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Власов Д.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что к спорным правоотношениям действие Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У) не подлежит применению, поскольку страхователем по договору является банк, а не физические лица. Выражает несогласие с выводами суда о взыскании с банка комиссии, поскольку Банк ВТБ (ПАО) своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге. Полагает, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяет свое действие на дополнительные финансовые услуги, оказываемые банком. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, согласие на ее оказание подтверждается подписью Беляева В.Н.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель МОО «Национальный союз потребителей» Корнетов Е.Е. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, полагает, что решение суда подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований МОО «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Беляева В.Н., к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, а также в части взыскания с ответчиков в доход местного бюджета государственной пошлины.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 3, 5, 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, исходил из того, что условиями договора коллективного страхования № 1235, заключенного 01 февраля 2017 года между банком и страховой компанией, предусмотрена возможность исключения застрахованного лица из числа участников программы страхования и возврата уплаченной страховой премии в размере пропорциональном сроку действия договора страхования, в связи с чем пришел к выводу о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, комиссии за подключение к программе «Финансовый резерв Лайф+», а также компенсации морального вреда и штрафа.

С таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Как следует из материалов дела, кредитный договор и договор страхования между истцом и ответчиками были заключены 28 сентября 2017 года.

Претензия Беляева В.Н. о возврате уплаченной страховой премии, вознаграждения банка за подключение к программе страхования была направлена в банк и страховщику 27 февраля 2018 года.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банку России предоставлено право определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В развитие названного законоположения Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У определены требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В связи с тем, что письменное заявление о выходе из программы страхования было направлено Беляевым В.Н. 27 февраля 2018 года, то есть по истечении пятидневного срока с момента заключения договора, срок для обращения с заявлением о возврате уплаченной страховой премии истцом был пропущен, следовательно оснований для удовлетворения исковых требований Беляева В.Н. у суда первой инстанции не имелось.

Ссылка представителя Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» на то, что пунктом 5.7 Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 предусмотрена возможность застрахованного отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, является несостоятельной.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора.

В соответствии с пунктом 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Проанализировав положения пунктов 5.6, 5.7 Договора коллективного страхования во взаимосвязи с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, судебная коллегия приходит к выводу о том, что положения пункта 5.7 Договора коллективного страхования применяются при отключении застрахованного от программы страхования при досрочном погашении кредитных обязательств.

Вместе с тем, доказательств досрочного погашения кредитных обязательств Беляевым В.Н. не представлено, а значит в силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченные истцом страховая премия, вознаграждение банка за подключение к программе страхования не подлежат возврату.

Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований МОО «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Беляева В.Н., к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя с вынесением в отмененной части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 24 апреля 2018 года отменить в части удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Беляева В. Н., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственной пошлины.

Принять по делу в отмененной части новое решение.

Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Беляева В. Н., в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Исключить из резолютивной части решения седьмой, восьмой абзацы.

В остальной части решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 24 апреля 2018 года оставить без изменения.

Председательствующий: Н.М. Чистякова

Судьи: Е.Г. Татарникова

А.П. Ермалюк