Решение по делу № 33-9408/2018 от 13.07.2018

Судья: Свиридова О.А.                                                                              гр. дело № 33-9408/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 августа 2018 года                                                             г.о. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б.,

судей Самодуровой Н.Н., Самчелеевой И.А.,

при секретаре Латыповой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Латышевой С.А. – Заложных М.В. на решение Волжского районного суда Самарской области от 30 мая 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Латышевой С.А. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., объяснения представителя Латышевой С.А. – Платоновой Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Латышева С.А. в лице представителя по доверенности Тюличкиной М.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты №, открытого для начисления заработной платы, на основании ранее данного распоряжения (заявления), о взыскании суммы неосновательного обогащения – 39 777,31 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб. и штрафа в размере 50%, указав, что в рамках исполнения заключенного межу сторонами 27.01.2017 г. кредитного договора Банком производится списание сумм задолженности по кредиту в безакцептном порядке за счет зачисленных на счет карты денежных средств. При этом счет карты открыт для зачисления заработной платы. Такое списание противоречит положениям законодательства, поскольку осуществляется с превышением максимального размера удержаний, установленных ст. 138 ТК РФ. Ей в адрес Банка направлялись заявление и претензия о прекращении безакцептного списания денежных средств со счета и об отказе от такого списания, однако ответа из Банка в ее адрес не последовало, ее требования Банком не исполнены. Она полагала такие действия Банка неправомерными и квалифицируемыми как неосновательное обогащение, размер которого составил 39 777, 31 руб. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, оцененный в 10 000 руб. Поскольку она отозвала согласие на безакцептное списание денежных средств, то дальнейшие действия Банка ущемляют ее права как потребителя, что является основанием для применения штрафной санкции.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Латышевой С.А. – Заложных М.В. просит отменить решение как незаконное и необоснованное и вынести новое решение об удовлетворении иска, приводя доводы, по существу повторяют позицию истца, изложенную в обоснование искового заявления, сводящуюся к незаконности действий Банка по безакцептному списанию денежных средств в погашение кредита за счет поступающей на карту заработной платы истца.

В заседании суда апелляционной инстанции представителя Латышевой С.А. – Платонова Е.С. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 48, 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Исходя из положений п. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из п. п. 1 и 2 ст. 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. п. 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Так, судом установлено, что 27.01.2017 г. между Латышевой С.А. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 223 131 руб. на срок до 27.01.2021 г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, и связи с которым Банк открыл заемщику счет № (банковский счет №), предназначенный для проведения приходно-расходных операций по договору.

Заключение кредитного договора, включающего Правила кредитования (общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (индивидуальные условия), осуществлялось путем присоединения физического лица к его условиям и производилось посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

Подписав Согласие на кредит, Латышева С.А., тем самым подтвердила ознакомление с условиями договора, а также выразила свое согласие с его условиями.

Согласие истца на заключение договора на предложенных/согласованных сторонами условиях, подтверждается ее подписью в документах, относящихся к кредитному договору.

Как правильно указал суд, кредитный договор, заключенный с Банком, содержат информацию о платежной дате, процентном периоде, размере платежа в счет погашения задолженности, порядке начисления плановых процентов и неустойки, информацию о том, с каких счетов клиента и в каком порядке происходит списание, очередность списания и иная необходимая информация.

В соответствии с п. п. 6, 25 Согласия на кредит Латышева С.А. дала письменное согласие (заранее данный акцепт) на списание денежные средства, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору в платежную дату, определенную договором (27-е число каждого календарного месяца), либо вне зависимости от даты при наличии просроченной кредитной задолженности, в бесспорном порядке в пользу Банка с банковского счета №.

При этом из указанных условий договора следует, что денежные средства, зачисленные на счет заемщика, используются им самостоятельно, либо направляются на погашение действующих обязательств.

Пунктом 3.1.4 Правил кредитования предусмотрено, что Банк имеет право в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору на основании заранее данного акцепта заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24- Онлайн»).

Судом также установлено, что кредитные обязательства исполняются заемщиком ненадлежащим образом, поскольку нарушаются сроки внесения платежа, внесение денежных средств на счет осуществляется в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, а также имеется просрочка платежей на протяжении нескольких месяцев, в связи с чем у Латышевой С.А. образовалась просроченная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности за весь срок кредитования.

Принимая обжалуемое решение, суд, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 393, 405, 421, 432, 434, 809, 810, 819, 845, 846, 848, 854 ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О национальной платежной системе», Положением Центрального Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», исходил из того, что включение в договор условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке в безакцептном (бесспорном) порядке, носит договорной характер, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, в связи с чем действующему законодательству не противоречит и права потребителя не нарушает.

Действия Банка по списанию денежных средств в счет погашения просроченной кредитной задолженности с банковского счета №1, предназначенного для погашения кредитных обязательств, являются правомерными, основанными на нормах действующего законодательства, а также на условиях кредитного договора.

Договором сторон была предусмотрена возможность списания без дополнительного акцепта держателя денежных средств в погашение задолженности по кредиту со счета должника, открытого в Банке.

Факт направления списанных денежных средств именно в счет погашения кредитной задолженности заемщика подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд, исходил из того, что права Латышевой С.А. в результате списания Банком денежных средств с ее счета, открытого по карте и для погашения кредита по кредитному договору, не нарушены.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк гражданско-правовой ответственности за несанкционированное списание денежных средств со счета карты Латышевой С.А. и возмещения причиненных ей убытков в виде неосновательного обогащения, а также в виде возмещения морального вреда и штрафа.

С правильными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности действий Банка по безакцептному списанию денежных средств в погашение кредита за счет поступающей на карту заработной платы истца, признаются судебной коллегией несостоятельными.

Получив распоряжение на списание денежных средств со счета карты истца, Банк выполнял свои обязательства перед истцом в установленном порядке. То есть указанные действия Банка соответствуют условиям, согласованным сторонами при заключении договора.

Производя списания денежных средств со счета карты, открытого по кредитному договору, в счет погашения просроченной задолженности Банк действовал в соответствии с Правилами кредитования и исходя из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО).

Открытый истцу банковский счет № (банковский счет №), предназначался для проведения приходно-расходных операций по кредитному договору. Таким образом, размещение истцом на данном счете средств заработной платы о незаконности действий Банка в данном случае не свидетельствует.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет истца, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении поступивших на счет денежных средств.

По существу доводы жалобы повторяют позицию стороны истца, изложенную в исковом заявлении и в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда.

Таким образом, решение суда постановлено в полном соответствии с нормами материального права и при точном соблюдении норм процессуального права. Судом подробно исследованы обстоятельства дела, проанализированы доводы стороны истца и возражения ответчика, дан анализ представленным сторонами доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ. Выводы суда основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения, и подтверждены материалами дела.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения решении суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского районного суда Самарской области от 30 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Латышевой С.А. – Заложных М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: