Решение по делу № 2-5427/2019 от 12.09.2019

дело № 2-5427/19

Решение

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года             г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Кудряковой Ю.С.,

при секретаре Емелиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Шикиринского ФИО6 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о частичном взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договора,

Установил:

Шикиринский А.В. обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о частичном взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договора.

В обоснование иска указано, что 30 апреля 2019 года между Шикиринским А.В. и АО «<данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму в размере 593 265 рублей. Согласно кредитному договору, денежные средства предоставляются на срок до 20.04.2024. Данное обязательство обеспечивалось договором залога автомобиля марки и модели «Geely Atlas», идентификационный номер (VIN) № №. Кроме того, 30 апреля 2019 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Шикиринским А.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «<данные изъяты> Страховая премия по договору составила 82 941 рубль, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 552 941 рубль. 23 мая 2019 года Шикиринским А.В. была полностью досрочно погашена задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой, выданной АО «<данные изъяты>» от 24.05.2019.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма пропорциональна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности перед банком у страховщика страховая сумма равна нулю. Досрочное погашение задолженности привело к сокращению страховой суммы до нуля. Страховщик обязан возвратить излишне уплаченную застрахованным лицом сумму страховой премии в размере 81 852 рубля 06 копеек.

До настоящего времени излишне уплаченная сумма страховой премии страховщиком Шикиринскому А.В. не возвращена, претензия не удовлетворена.

Полагает, что период действия договора страхования с 30.04.2019 по 30.04.2019, т.е. 1 828 дней и использованный период страхования - с 30.04.2019 по 23.05.2019, т.е. 24 дня. В связи с чем размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 81 852 рубля 06 копеек.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, подлежащей возврату, в размере 81 852,06 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, извещен телеграммой.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 30 апреля 2019 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Шикиринским А.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «<данные изъяты>». Страховая премия по договору составила 82 941 рубль, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 552 941 рубль. 23 мая 2019 года Шикиринским А.В. была полностью досрочно погашена задолженность по кредитному договору.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья № от 30.04.2019, выданного Шикиринскому А.В., и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «<данные изъяты>» страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 552 941 рубль. Для договора страхования, заключенного с Шикиринским А.В., страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается пропорционально в зависимости от остатка задолженности по кредиту, что подтверждается таблицей размера страховых сумм (Приложение 2 к Полису №) и графиком платежей по договору потребительского кредита, предоставляемого <данные изъяты> по состоянию на день его заключения.

Суд приходит к выводу, что при таких условиях договора страхования страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Исходя из условий договора страхования, согласно которым страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату.

При таких обстоятельствах, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

На основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная позиция подтверждается судебной практикой, в том числе, Определением Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года №, а также Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным 5 июня 2019 года Президиумом Верховного Суда РФ.

Согласно позиции ВС РФ, в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Также, по мнению Верховного Суда РФ, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

    Следовательно, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть страхователю должна быть возвращена другая часть.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск Шикиринского ФИО8 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - удовлетворить.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Шикиринского ФИО7 размер страховой премии, подлежащей возврату, в размере 81 852 (восемьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят два) рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Щелковский городской суд Московской области путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                         Кудрякова Ю.С.