Решение по делу № 2-1239/2023 от 25.08.2023

Дело № 2-1239/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001548-67

Категория 2.205

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при секретаре Сакоевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к администрации муниципального образования Мухор-Тархатинкое сельское поселение Кош-Агачского района Республики Алтай, Садакпаеву Нурболату Кузаркановичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с иском к Садакпаеву Н.К., администрации муниципального образования Мухор-Тархатинкое сельское поселение Кош-Агачского района Республики Алтай о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 03.09.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор №706048 в сумме 181 818 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В связи с тем, что банком частично утеряна кредитная документация, а именно договор банковского обслуживания, который подтверждает возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания, банк не может подтвердить согласованность условий кредитного договора. По этой причине банком принято решение при взыскании задолженности, взыскать проценты по ключевой ставке Банка России, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Денежные средства по кредитному договору зачислены на счет №, что подтверждается справкой о зачислении денежных средств, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Заемщиком денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. По состоянию на 08.08.2023 у должника перед банком образовалась задолженность в размере 121 904 рубля 39 копеек, в том числе: основной долг - 107 480 рублей 01 копейка, проценты по ключевой ставке Банка России – 14 424 рубля 38 копеек. Заемщик ФИО умер. В собственности у умершего имелась недвижимость, расположенная по адресу: Республика Алтай, Кош-Агачский район, <адрес>. Установлено, что потенциальным наследником является Садакбаев Н.К. На основании изложенного, просит взыскать с Садакпаева Н.К. задолженность по кредитному договору в размере 121 904 рубля 39 копеек, судебные расходы в размере 9 638 рублей 09 копеек, расторгнуть кредитный договор №706048 от 03.09.2020.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии с пунктами 1.3., 1.4., 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (ДБО) определены условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставляются услуги, в том числе по выпуску банковских карт, предоставления потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора).

В силу пункта 3.9.1. Условий ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятии банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.09.2020 между ПАО Сбербанк» и ФИО в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был оформлен кредитный договор на сумму 181 818 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использовались правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Вход в систему также подтвержден одноразовым sms-паролем, направленным на номер телефона +79139942186, указанный ФИО в заявление-анкете на получение потребительского кредита.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указан порядок предоставления кредита - путем зачисления на счет дебетовой банковской карты №, открытой у кредитора.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, зачислив 03.09.2020 на счет истца денежные средства в размере 181 818 рублей 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

В результате осуществления необходимых действий сторонами кредитный договор от 03.09.2020 №706048 между ФИО и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от 03.09.2020 образовалась задолженность, которая по состоянию на 08.08.2023 составляет 121 904 рубля 39 копеек, в том числе: основной долг - 107 480 рублей 01 копейка, проценты по ключевой ставке Банка России – 14 424 рубля 38 копеек.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, является основным индикатором денежно-кредитной политики, введена Банком России 13.09.2013 года, по сути, устанавливает минимальный процент за пользование денежными средствами.

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верными, доказательств внесения ответчиком иных сумм, чем указано в расчете истца, ответчиком не представлено.

Таким образом, усматривается наличие у заемщика просроченной задолженности по кредиту, что влечет право истца потребовать возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

09.03.2022 ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ИЛ №576274 от 29.03.2022, не исполнив своих обязательств перед банком по возврату суммы долга.

В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (соответственно главы 62 и 63 ГК РФ).

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входит принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 ст. 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Из п. 2 вышеуказанной статьи следует, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из указанного следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из представленного нотариусом нотариального округа «<адрес>» Республики Алтай наследственного дела следует, что после смерти ФИО, умершего 09.03.2022, принял наследство сын умершего – Садакпаев Н.К., которое состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик Садакпаев Н.К. обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти отца ФИО, он является наследником принявшим наследство в виде всего наследуемого имущества, следовательно, в силу действующего законодательства на Садакпаева Н.К. возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

В ходе судебного заседания иного имущества у наследодателя установлено не было.

Определяя стоимость перешедшего к Садакпаеву Н.К. наследственного имущества, после смерти отца ФИО, суд исходит из кадастровой стоимости наследственного имущества на момент смерти наследодателя, которая составляет: жилой дом – 37 200 рублей, земельный участок – 17 100 рублей.

Таким образом, стоимость перешедшего к Садакпаеву Н.К. имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, не превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Следовательно, Садакпаев Н.К., как наследник умершего ФИО, несет ответственность перед кредитом только в пределах 54 300 рублей.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк», а именно в части требований о взыскании с Садакпаева Н.К. задолженности по кредитному договору с ФИО от 03.09.2020 №706048 в пределах принятого наследства, а именно 54 300 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор от 03.09.2020 №706048 подлежит расторжению в связи с неоплатой основного долга и процентов за пользование денежными средствами заемщиком, поскольку данное обстоятельство является существенным нарушением условий кредитного договора для истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Распределение судебных расходов между сторонами урегулировано ст. 98 указанного Кодекса, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 данного Кодекса.

За подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9 638 рублей 09 копеек, что подтверждается платежным поручением от 17.08.2023 №729813.

Исходя из вышеуказанной нормы, с ответчика Садакпаева Н.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных требований, что составляет 7 829 рублей (6 000 рублей за требования о расторжении кредитного договора, 1 829 рублей за требования имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к администрации муниципального образования Мухор-Тархатинкое сельское поселение Кош-Агачского района Республики Алтай, Садакпаеву Нурболату Кузаркановичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 03.09.2020 №706048 заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО.

Взыскать с Садакпаева Нурболата Кузаркановича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 задолженность по кредитному договору от 03.09.2020 №706048 в размере 54 300 рублей, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 7 829 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с Садакпаева Нурболата Кузаркановича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 задолженности по кредитному договору от 03.09.2020 №706048 в размере 67 604 рублей 39 копеек, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1 809 рублей 09 копеек, отказать.

В удовлетворении требований о взыскании с администрации муниципального образования Мухор-Тархатинкое сельское поселение Кош-Агачского района Республики Алтай в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 задолженность по кредитному договору от 03.09.2020 №706048 в размере 121 904 рубля 39 копеек, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 9 638 рублей 09 копеек, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2023 года