Решение по делу № 2-2827/2019 от 16.05.2019

Дело № 2-2827/2019

21RS0025-01-2019-002489-45                                

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ванюков В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Ванюкову В.В. о взыскании задолженности.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям первого договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) предоставил заемщику Ванюкову В.В. денежные средства в размере 540 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а последний принял на себя обязательства возвратить кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых и неустойку в случае просрочки исполнения обязательств в размере 0,1 % в день на сумму просроченной задолженности.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) выдал заемщику Ванюкову В.В. кредит в размере 210 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банк и Ванюков В.В. заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Условия договора были предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, в Общих условиях комплексного банковского обслуживания в Банке и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 21 000 руб., ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Просрочки заемщика Ванюкова В.В. при погашении основного долга и процентов по кредитам привели к образованию по ним задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере 439 255, 18 руб., проценты - 34 359, 63 руб., пени по основному долгу ( с учетом уменьшения истцом) - 754, 72 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в сумме 15 813, 10 руб., проценты – 504, 53 руб., пени – 1 412, 01 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в сумме 50 000 руб., проценты 5 801, 92 руб., пени -968, 59 руб.

С учетом изложенного, Банк просил взыскать с ответчика Ванюкова В.В. указанную задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ; в порядке распределения судебных расходов, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 511, 40 руб.

Представитель Банка ВТБ по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60), просил рассмотреть дело без его участия и удовлетворить иск.

Ответчик представил письменное заявление, в котором указал о несогласии с требованиями Банка.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформил в Банке ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ) согласие на кредит по договору № и подписал уведомление о полной стоимости кредита со следующими параметрами кредита: сумма кредита – 540 000 руб., срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 14,5 % годовых (л.д.9-11).

В согласии на кредит содержатся сведения о том, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит.

В соответствии с п. 2.1. Правил кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

В согласии на кредит (индивидуальных условиях) указано, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для предоставления кредита №.

О перечислении Банком денежных средств в указанной сумме на счет заемщика Ванюкова В.В. № свидетельствует банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Также обращение ответчика в адрес Банка ВТБ 24 о выдаче кредита имело место ДД.ММ.ГГГГ, когда им было подписано уведомление о полной стоимости кредита № на сумму 210 000 руб. на условиях срочности - на срок по ДД.ММ.ГГГГ и платности – за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 18,75 % годовых.

Договор предусматривает количество и размер аннуитетных платежей заемщика в размере 5 418,67 руб. по возврату кредита и уплате процентов каждый период между 08 числа (включительно) предыдущего календарного месяца 07 числом (включительно) текущего календарного месяца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования и настоящего согласия на кредит.

Исполнение Банком обязательств по выдаче кредита в сумме 210 000 руб. и зачисление их на счет заемщика подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты «Visa Classic», учитываемый в Банке под № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов по обслуживанию карты ВТБ 24, подписанной Клиентом Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеназванной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с лимитом в размере 21 500 руб. под 19 % годовых (л.д. 32).

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были оформлены кредитные договоры в письменной форме, которые заключены путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления, передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк. Вторая сторона - Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.

Из подписанных ответчиком Ванюковым В.В. Уведомлений о полной стоимости кредита и Согласий на кредит в ВТБ 24 (ПАО), следует, что первый ознакомлен и согласен со всеми условиями договоров, состоящих из Правил кредитования, Согласий на кредит в ВТБ 24 (ПАО), содержащих в себе все существенные условия кредита в Банке, обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены в требуемой форме с согласованием всех существенных условий, ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредитов, подписала договоры, которые содержат сведения о сумме предоставленных кредитов, сроках кредитования, размерах процентной ставки, порядке и сроках возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

В связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) на основании решений от ДД.ММ.ГГГГ Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) и Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, возникшие по приведенным выше договорам, следовательно, право требования задолженности вышеназванным кредитным договорам перешло к истцу в силу реорганизации Банка ВТБ 24.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом расчетов следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; при этом, в счет погашения процентов – 34 359,63 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет возврата процентов 114 677,29 руб..

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчик систематически нарушает сроки платежей в счет погашения кредитов и оплаты процентов, суд признает обоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ Банк заявил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам ввиду нарушения сроков оплаты (л.д. 15). Эти требования оставлены ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, иск о взыскании с заемщика Ванюкова В.В. сумм основного долга по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 439 255,18 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 813,10 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. Как указывалось выше, процентная ставка по первому кредитному договору равна 14,5% годовых, по второму – 18,75% годовых, по третьему – 19%.

Согласно кредитному договору №, заемщик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца; по кредитному договору № условия об обязанности заемщика оплатить истцу проценты за пользование кредитом ежемесячно 07 числа каждого календарного месяца предусмотрены уведомлением о полной стоимости кредита.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному погашению процентов ответчик не представила.

С учетом частичных платежей ответчика в размере 89 834,23 руб. по кредитному договору №, задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 34 359,63 руб. С учетом частичного платежа ответчика в сумме 114 677,29 руб. по кредитному договору №, задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 504,53 руб. По кредитному договору № задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 5 801,92 руб.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов в указанных суммах подлежит удовлетворению как основанное на законе и договоре.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика пени по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ за нарушение сроков возврата кредита и процентов по ним.

Эти требования истца основаны на положениях п. 12 первых двух кредитных договоров, согласно которым, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. По кредитному договору №, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 5%

С учетом уменьшения сумм неустойки истцом, размер пени на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составляет 754,72 руб.; по кредитному договору №,01 руб., по кредитному договору №,59 руб.

Проверив представленные расчеты, суд находит их правильными и основанными на материалах дела, поскольку в них правильно определены количество дней просрочки, сумма просроченных обязательств и размер неустойки.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, отсутствие возражений со стороны ответчика, приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании неустойки в заявленной сумме.

С ответчика Ванюкова В.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8 511,40 руб., оплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98, 101 ГПК РФ.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 235-237 ГПК РФ,

решил:

взыскать с Ванюков В.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 474 369, 53 руб., в том числе: основной долг в размере 439 255, 18 руб., проценты - 34 359, 63 руб., пени - 754, 72 руб.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: основной долг в сумме 15 813,10 руб., проценты – 504,53 руб., пени – 1 412,01 руб.;

по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: основной долг в сумме 50 000 руб., проценты 5 801, 92 руб., пени -968, 59 руб.

взыскать с Ванюков В.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы в размере 8 511, 4 руб.

Ответчик вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                     А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.