Решение по делу № 2-706/2018 от 20.03.2018

Дело № 2 – 706\ 18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе, председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Шишковой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваль ФИО8 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Коваль Е.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 28 октября 2016 года между Коваль ФИО9 и «Газпромбанк» (акционерное общество) был заключен договор потребительского кредита № 2478-ПР/16, согласно которому Коваль В.В. был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. Указывает, что 28 октября 2016 года между Коваль В.В. и АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО) был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 14LA1004 от 24 октября 2014 года, по которому выгодоприобретателем-1 в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту выступает Банк ГПБ (АО). Срок страхования с 25 ноября 2016 года по 24 октября 2019 года. В соответствии с условиями настоящего договора, ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая по следующим рискам, в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. Указывает, что в период действия договора 04 июля 2017 года Коваль В.В. умер. Причина смерти раковая интоксикация, меланома волосистой части головы. Указывает, что данный диагноз был установлен 07 декабря 2016 года, что подтверждается извещением о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, выданным Федоровской районной больницей 13 декабря 2016 года. На день смерти Коваль В.В. задолженность по кредитному договору № 2478-ПР/16 составляла 160 304 руб. 03 коп., в том числе основной долг - 159 995 руб. 00 коп., начисленные проценты - 309 руб. 03 коп.. Наследницей Коваль В.В. по закону является Коваль Елена Анатольевна, которая в установленном законом порядке приняла наследство. В июле 2017 года истец, собрав необходимые документы, обратилась к ответчику с требованием о выплате страхового возмещении в счет погашения задолженности по кредиту. Для оформления наследства истец обратилась к нотариусу нотариального округа р.п. Мокроус и Федоровского района Шагинян К.Л. 28 ноября 2017 года нотариусом был сделан запрос в Саратовский филиал АО «СОГАЗ» о розыске причитающихся к выплате страховых выплат по договору № 0716 КА 008618 POF от 12 декабря 2016 года. 31 января 2018 года был получен ответ на запрос о том, что выплаты наследникам в связи со смертью Коваля В.В. производиться не будут в связи с тем, что смерть Коваль В.В. наступила в результате причин, не предусмотренных договором. Полагает, что в данном случае смерть наступила в результате заболевания, поэтому не имеется оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Поскольку до настоящего времени ответчиком не исполнены обязательства по выплате страхового возмещения, считает, что тем самым он существенно нарушает условия договора страхования. Указывает, что 13 марта 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено претензионное письмо, однако ответа не поступило.

В ходе рассмотрения дела представителем истца по доверенности Никитиным К.А. были уточнены исковые требования, в соответствии с которыми просит суд признать положения: заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 28.10.2016, договора коллективного страхования №14 LA 1004 от 24.10.2014, дополнительного соглашения №1 от 24.05.2016 к договору страхования, правил страхования заемщика кредита от несчастных страховых случаев и болезней от 25.06.2008 в редакции от 23.10.2014 ничтожными в части, касающейся заключения договора страхования только на случай смерти застрахованного лица, вызванного онкологическим заболеванием (Злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал более года (положения, регламентирующие зависимость ограничения страхового покрытия от наличия у истца заболевания до момента подписания заявления), как противоречащими действующему законодательству; признать факт смерти Коваль Владимира Васильевича страховым случаем; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Коваль Е.А. страховое возмещение в размере 160304 руб. 03 коп с перечислением денежных средств Банку ГПБ (АО) в счет исполнения обязательств по кредитному договору №2478-ПР/16кать с АО «СОГАЗ» в пользу Коваль Е.А. неустойку за период с 01 февраля 2018 года по 19 марта 2018 г. в размере 160304 руб. 03 коп., в случае уменьшения размера неустойки, начиная с 20 марта 2018 г. по день фактического исполнения обязательства в размере 4809 руб. 12 коп. в день, но не более 160304 руб. 03 коп. по общему размеру неустойки; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Коваль Е.А. штраф в размере пятидесяти процентов суммы, взысканной судом в пользу Коваль Е.А.; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу коваль Е.А. денежные средства в размере 10000 руб. в качестве компенсации причиненного морального вреда; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Коваль Е.А. расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Впоследствии представителем истца по доверенности Никитиным К.А. были уточнены исковые требования, в соответствии с которыми просит суд признать положения: заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 28 октября 2018 года, договора коллективного страхования №14LА 1004 от 24.10.2014, дополнительного соглашения №1 от 24.05.2016 к договору страхования, правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008 в редакции от 23.10.2014; ничтожным в части, касающейся заключения договора страхования только на случай смерти застрахованного лица, вызванного онкологическим заболеванием (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал более года (положения, регламентирующие зависимость ограничения страхового покрытия от наличия у истца заболевания до момента подписания заявления), как противоречащими действующему законодательству. Признать факт смерти Коваль В.В. страховым случаем. Взыскать с АО «Согаз» в пользу Коваль Е.. страховое возмещение в размере 160304, 03 руб., неустойку за период с 01 февраля 2018 года по 19 марта 2018 года в размере 160304, 03 руб., в случае уменьшения размера неустойки, начиная с 20 марта 2018 года по день фактического исполнения обязательства в размере 4 809, 12 руб. в день, но не более 160304, 03 руб. по общему размеру неустойки, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной судом в пользу Коваль Е.А., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец Коваль Е.А. не явилась, о судебном заседании извещена, об отложении слушания дела не просила.

Представитель истца по доверенности Никитин К.А. в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Согаз» по доверенности Шляхтина О.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просит суд в иске отказать. В случае возможного удовлетворения исковых требований просит применить положения ст.100 ГПК РФ и снизить размер расходов по оплате услуг представителя. В случае возможного частичного удовлетворения судом исковых требований просит применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки и штрафа в связи с их несоразмерностью размеру причиненного ущерба.

Представитель третьего лица, АО «Газпромбанк» в суд не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч.1).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их нрава и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч.2).

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п. 8.2, 8.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в редакции от 23 октября 2014 года, страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя, документов и сведений согласно п. 8.5 Правил и страхового акта, при условии признания случая страховым.

После получения всех необходимых документов и сведений Страховщик рассматривает их в течение 20 рабочих дней с даты получения последнего из документов (если иной срок не предусмотрен договором страхования). В течение указанного срока Страховщик составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату лицу (лицам), в пользу которого (которых) заключен договор страхования; если событие признано страховым случаем.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К ним относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков.

Как установлено судом, 12.12.2016 между АО «Согаз» и Коваль В.В. заключен договор страхования от несчастных случаев №0716 КА 008618 РОF, срок полиса с 13.12.2016 по 12.12.2017. Также 24.12.2014 между АО «Согаз» и ОАО «Газпромбанк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №14 LA 1004, в соответствии с которым Коваль В.В. является застрахованным лицом. Период страхования по договору с 25 ноября 2016 года по 24 октября 2019 года.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивными нормам), действующим в момент заключения.

В соответствии со статьей 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев от 25.01.2010 Правила страхования прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью и являются обязательными для сторон.

В соответствии с договором страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование являются: несчастные случаи согласно п.п. 2.2.1-2.2.9 Правил. Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (для неработающих застрахованных лиц) (п. 3.2.1. Правил).

Согласно договора страхования (п. 13 Оборотная сторона договора (полиса) страхования) и Правил страхования (п.п. 2.2.1.-.2.2.9) к несчастным случаям относятся: телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания); ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), смещение, разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; сотрясение головного мозга при сроках временной нетрудоспособности у работающих Застрахованных лиц или продолжительности лечения у неработающих Застрахованных лиц 10 и более дней; ушиб мозга; асфиксия; случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами; случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для застрахованных лиц в возрасте от 10 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 10 лет - любые случаи отравления лекарственными препаратами; телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока; укусы насекомых, которые привели к заболеванию клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), малярией.

Согласно обстоятельствам, произошедшим 04.07.2017, на основании которых истец заявляет свои требования Коваль В.В. умер, причиной смерти явились раковая интоксикация, меланома волосистой части головы, о чем свидетельствует справка о смерти №139 от 04.07.2017 г., таким образом, смерть Коваля В.В. произошла в результате заболевания и не является следствием несчастного случая, на случай которого заключен договор страхования.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008. Правила страхования прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью и являются обязательными для сторон (п. 8.4 Договора).

В соответствии с договором страховыми случаями, на случай наступления которых проводится страхование являются п. 2.1.договора, п. 3.3. Правил Страхования.

Смерть в результате заболевания - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. При этом под заболеваниями, произошедшими в течение срока страхования, понимаются впервые диагностированные заболевания и обострения хронических заболеваний, в соответствии с определениями, изложенными в п.п. 2.6., 2.7. договора; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 2.7. договора - смерть в результате заболевания, произошедшая в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), гепатита, СПИД, ВИЧ являются застрахованными по договору с учетом исключений, предусмотренных п. 2.5.1. договора.

Согласно п. 2.5.1. договора не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года.

С условиями страхования Коваль В.В. был ознакомлен, более того, в заявлении на страхование, подписанном Ковалем В.В. указано, что не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года (страница 2 заявления на страхование).

Согласно обстоятельствам, произошедшим 04.07.2017, на основании которых истец заявляет свои требования Коваль В.В. умер, причиной смерти явились раковая интоксикация, меланома волосистой части головы, о чем свидетельствует справка о смерти №139 от 04.07.2017 г.

Договор страхования действовал с 25.11.2016 по 24 октября 2019.

Таким образом, такое событие как смерть Коваля В.В., произошедшее 04.07.2017, вызвана онкологическим заболеванием и договор в отношении застрахованного лица действовал менее года, поскольку с момента начала действия договора страхования, то есть с 25.11.2016 до наступления случая 04.07.2017 прошло менее 8 месяцев.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания признания факта смерти Коваля В.В. в результате онкологического заболевания страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев №14 LA 1004 от 24.10.2014, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Коваль Елены Анатольевны к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 28.10.2018; договора коллективного страхования № 14LA 1004 от 24.10.2014, дополнительного соглашения № 1 от 24.05.2016 к договору страхования; правил страхования заемщика кредита от несчастных страховых случаев и болезней от 25.06.2008 в редакции от 23.10.2014 ничтожными в части, касающейся заключения договора страхования только на случай смерти застрахованного лица, вызванного онкологическим заболеванием (злокачественные новообразования), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал более года (положения, регламентирующие зависимость ограничения страхового покрытия от наличия у истца заболевания до момента подписания заявления), как противоречащими действующему законодательству, признание факта смерти Коваль Владимира Васильевича страховым случаем; взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Саратовский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Дубовицкий