Решение по делу № 2-3256/2016 от 28.04.2016

Дело № 2-3256/2016 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 12 декабря 2016 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Мочаловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Басловяк ФИО9 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей» обратилось в интересах Басловяк И.А. в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Басловяк О.И. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила ФИО10, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Басловяк О.И. надлежащим образом исполнял обязательства по оплате страховых премий, был включен в программу страхования «Лайф+» и «Профи», к страховым рискам относилась, в том числе, и смерть застрахованного. В период действия Договора наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ ФИО41. умер, причиной смерти явилось утопление в воде, что подтверждается заключением эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ. Материальный истец - Басловяк И.А. является отцом ФИО2, то есть наследником по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. Согласно п. 4.2 заявления на включение в число участников Программы страхования выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страхового случая «смерть и «инвалидность» является Банк.

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что при исследовании трупа в крови ФИО2 был обнаружен этиловый спирт в концентрации 4,4 % промилле, в связи с чем страховщик усмотрел прямую причинно-следственную связь между употреблением Застрахованным алкоголя и его смертью. С данным доводом ответчика сторона истца не согласна, так как причиной смерти застрахованного лица явилось утопление в воде, а не употребление алкоголя, кроме того, указанная Ответчиком причина не является основанием, предусмотренным гражданским законодательством, для отказа в выплате страхового возмещения. В связи с изложенным, Региональная общественная организация «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Басловяк И.А. с учетом уточнений, просит признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по случаю смерти ФИО2; обязать ООО «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату в ВТБ 24 (ПАО) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ФИО11; взыскать с ответчика в пользу Басловяк И.А.: судебные расходы в размере ФИО12, в счет компенсации морального вреда ФИО13; штраф 50% от суммы которого перечислись на расчетный счет Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей».

В ходе судебного разбирательства материальным истцом в дело представлено письменное ходатайство о взыскании со страховой компании расходов, понесенных им (Басловяк И.А.) по производству судебной экспертизы в размере ФИО14

В судебное заседание процессуальный истец РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей», будучи надлежаще уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, Председатель общества – Шевцов М.М. представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя процессуального истца.

Истец Басловяк И.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Кунту М.В. (полномочия в деле) в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с указанием на то, что полностью поддерживает доводы, изложенные ею в письменных возражениях на иск, представленных в материалы дела, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №. В рамках заключенного кредитного договора ФИО2 изъявил желание стать участником Программы коллективного страхования, которое было оформлено в виде заявления от ДД.ММ.ГГГГ. В адрес Страховщика от Страхователя поступило заявление о наступлении страхового случая по риску «смерть Застрахованного в результате несчастного случая». В выплате страхового возмещения было отказано, со ссылкой на то, что согласно заключению эксперта № при исследовании трупа ФИО2 в его крови был обнаружен этиловый спирт в концентрации 4,4 промилле. В соответствии с п. 3.5.1 Договора произошедшее событие является исключением. Поскольку в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или застрахованного лица, считает, что произошедшее событие (смерть Застрахованного) наступило именно вследствие косвенного умысла застрахованного, в связи с чем ответчик освобождается от выплаты истцу страхового возмещения. Так, согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ выявлено, что ФИО2, находясь в алкогольном опьянении, не умея плавать, не надевая жилет безопасности, направился плавать на лодке на <адрес>. Кроме того, согласно заключению эксперта концентрация этилового спирта в концентрации 4,4 промилле у живых лиц соответствует алкогольному опьянению тяжелой степени тяжести. ФИО2, осознавая опасность своих действий, предвидя возможность наступления негативных последствий, не желал их, но сознательно допускал эти последствия, либо относился к ним безразлично, в связи с чем, в данном случае усматривается прямая причинно-следственная связь между умышленными действиями и смертью Застрахованного. Просила в иске Басловяк И.А. отказать в полном объеме.

Кроме того представителем ответчика указано, что в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований иска, оснований для взыскания со страховой компании штрафа – не имеется, поскольку страховое возмещение подлежит взысканию в пользу банка. При этом размер компенсации морального вреда подлежит снижению до ФИО15

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО), извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц Басловяк Е.В. и Басловяк К.А., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об отложении слушания по делу не просили.

Суд, с учетом мнения материального истца, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителей процессуального истца РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей», ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО), третьих лиц Басловяк Е.В. и Басловяк К.А. согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав Басловяк И.А., исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст.934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случае предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму ФИО16 на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, под 29% годовых.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Басловяк И.А. был включен в число участников Программы страхования по программе «Лайф+» в рамках коллективного Договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п.4.2 заявления выгодоприобретателем по программе страхования «смерть» и «инвалидность» является банк.

Пунктом 2.1. Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованного.

Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности по форме, согласно Приложению №2 к Договору и включенные в списки застрахованных, представленные Страхователем Страховщику.

Страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода действия страховой защиты и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

Согласно п.3.2,3.2.1 Договора страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование, являются, в том числе смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под смертью понимается прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность. Датой наступления страхового случая является дата смерти Застрахованного.

Согласно п.3.5.1.4 события не признаются страховыми, если они произошли, в том числе, в случае алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. Любых иных умышленных действий Страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая.

Пунктом 4.1 Договора предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

Факт оплаты страхователем страховой премии за период действия кредитного договора ФИО2 ответчиком не оспаривается.

Из представленного в материалы дела свидетельства II-БА №, усматривается, что страхователь ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела следует, что с заявлениями о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратились: Басловяк И.А. (отец), Басловяк Е.В. (мать) и Басловяк К.А. (супруга). На имя Басловяк И.А. выдано Свидетельство о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ Басловяк И.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2, которая не признана страховым случаем в силу п.3.3.1 Договора коллективного страховании, в связи с которым, страховым случаем не признается событие, произошедшее в следствии алкогольного, токсического или наркотического опьянения страхователя и/или отравления в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы КГБУЗ ККБСМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной в рамках настоящего гражданского дела на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось утопление в воде (смешанный тип утопления – «мокрое» и «сухое» (спазм голосовой щели (ларингоспазм).

При этом, острое отравление алкоголем, как причина смерти исключена. Метилового, пропиловых, бутиловых амиловых спиртов у ФИО2 не обнаружено. Признаков токсического или наркотического опьянения, или отравления в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих или психотропных веществ в представленных материалах не выявлено.

В этой связи, выводы ответчика о том, что страховой случай не наступил, основаны на ошибочном толковании норм гражданского законодательства и условий договора страхования. Смерть ФИО2 является страховым случаем.

Согласно п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно расчету задолженности, представленному ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти ФИО2), размер задолженности по кредитному договору составил ФИО17

В этой связи, ООО СК «ВТБ Страхование» в силу условий договора о страховании обязано было произвести в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) страховую выплату в размере ФИО18

Доказательств производства ответчиком страховой выплаты в указанном размере суду не представлено.

В этой связи, поскольку выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ВТБ 24 (ПАО), а остаток задолженности составляет ФИО19, суд удовлетворяет требования РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Басловяк И.А. и взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в размере ФИО20

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В этой связи, суд находит обоснованными исковые требования о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание виновные действия страховой компании при ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору страхования, а также с учетом принципа разумности и справедливости, установленным ст. 1101 ГК РФ, полагает возможным определить ко взысканию в пользу Басловяк И.А. с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет компенсации морального вреда ФИО21

Помимо этого, согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В этой связи, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию, в размере ФИО22, исходя из расчета: ((ФИО23+ФИО24)х50%), из которого 50% подлежит выплате в пользу Басловяк И.А., а 50% перечислению на счет Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей», а именно по ФИО25 каждому.

Доводы стороны ответчика об отсутствии оснований ко взысканию в пользу Басловяк И.А. штрафа, суд признает несостоятельными, поскольку права материального истца нарушены страховой компанией в связи с отказом в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. При этом возникшие между сторонами правоотношения подпадают под регулирование Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, разрешению подлежат требования иску о взыскании со страховой компании расходов материального истца, связанных с оплатой услуг представителя.

Так, согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам №.27-01 от ДД.ММ.ГГГГ и №.28-01 от ДД.ММ.ГГГГ Басловяк И.А. оплатил Красноярскому обществу защиты прав потребителей за юридические услуги всего ФИО26 (2500+2500), указанные расходы также подлежат взысканию в пользу материального истца с ООО СК «ВТБ Страхование».

Также подлежит удовлетворению и заявленное Басловяк И.А. ходатайство о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» расходов, понесенных на производство по делу судебно-медицинской экспертизы в размере ФИО27 Несение расходов Басловяк И.А. на производство экспертизы подтверждается договором на оказание платной судебно-медицинской услуги, а также расчетом стоимости выполненных по договору услуг и платежными документами, представленными в материалы дела.

Таким образом суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу Басловяк И.А. в счет возмещения судебных расходов ФИО28 (ФИО29+ ФИО30).

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований по исковым требованиям имущественного характера в размере ФИО31, по требованиям неимущественного характера в размере ФИО32, всего ФИО33

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» действующей в интересах Басловяк ФИО42, удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по факту смерти Басловяк ФИО43 – ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ВТБ 24 (ПАО) страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ФИО34.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Басловяк ФИО44 в счет компенсации морального вреда ФИО35, штраф в размере ФИО36, судебные расходы в размере ФИО37, а всего ФИО38.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» штраф в размере ФИО39.

В остальной части иска Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Басловяк И.А. – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ФИО40.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2016 года.

Судья О.П. Хвалько