Решение по делу № 2-1437/2023 (2-7143/2022;) от 06.12.2022

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ногинский городской суд <адрес> в составе судьи Новиковой А.Е., при секретаре КручанковойА.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Саукову И. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Саукову И. О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает, следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Симом (в настоящее время Сауков) И.О. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). В связи с поданным заявлением клиенту предоставлен доступ к системе «ВТБ Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Саукова И.О. по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 643 107 рублей, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвел вход в ВТБ Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Сайков И.О. подтвердил получение кредита в размере 643 107 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Таким образом, банк и ответчик заключили кредитный договор №*1805976 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: сумма кредита – 643 107 рублей, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование 12,50% годовых, размер платежа по кредиту – 14 488 рублей 40 копеек. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет ответчика №. Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению указанного выше кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 652 894 рублей 98 копеек, из которых: 610 016 рублей 94 копейки – основной долг, 41 808 рублей 84 копейки – плановые проценты, 174 рубля 92 копейки – пени, 894 рубля 28 копеек – пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с Саукова И.О. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГв размере 652 894 рублей 98 копеек,расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 728 рублей 95 копеек.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о слушании дела судом извещен надлежащим образом – судебной повесткой, а также публично, путем своевременного размещения информации о движении дела на официальном сайте суда, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сауков И.О. в судебное заседание не явился, о слушании дела судом извещен надлежащим образом – судебной повесткой, а также публично, путем своевременного размещения информации о движении дела на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщил.

В силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, судом установлено следующее.

Согласно пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерациигражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 2 статьи1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерациив числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерациипредусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из положений ст. ст. 307, 307.1, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III). Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Сауковым (ранее – Сим) И. О. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк ответчику предоставляет кредит в размере 643 107 рублей на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5% годовых.

Кредитная документация оформлена, кредитный договор заключен с Заемщиком через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн через дистанционное обслуживание, доступ к которой был предоставлен Заемщику на основании заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в рамках безвизитной технологии "О визитов" в ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи, подключенное Заемщику на основании его заявления.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), клиент заявил о присоединении в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил кредитования Банк ВТБ (ПАО), Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Графиком платежей установлены даты 60 платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 488 рублей 40 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 314 рублей 71 копейка.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий договора №, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами индивидуальных условий.

Предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета.

Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика на очередную дату ежемесячного платежа осуществляется путем размещения на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, а также иными способами (пункт 8 индивидуальных условий).

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

ДД.ММ.ГГГГ Сауков И.О. дал Банку ВТБ (ПАО) согласие (акцепт) на списание с банковского счета № денежных средств в счет текущих обязательств по договору.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику кредит в размере 643 107 рублей, что подтверждается выпиской по счету, тогда как заемщиком Сауков И.О. надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Кредит предоставлен ответчику путем онлайн оформления (подписания) в личном кабинете заемщика в офисе банка.

Пунктом 5 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено подтверждение распоряжений/заявлений при помощи средств подтверждения SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения.

Разделом 6.4 указанных условий предусмотрен порядок заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн путем подписания заемщиком заявления на получение кредита ПЭП способом. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщений, в случае принятия решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия, в случае согласия с которыми подписывает их ПЭП способом. Технология подписания клиентом в ВТБ -Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка.

Следовательно, кредитный договор заключен путем выполнения ответчиком Сауковым И.О. процедуры подписания индивидуальных условий через ВТБ-Онлайн.

По правилам кредитования ВТБ (ПАО) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет N 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (пункты 2.1.-2.3.).

Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

По выписке из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Сауков И.О. систематически нарушал обязательства по срокам уплаты заемных средств в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность в размере 652 894 рублей 98 копеек.

В связи с ненадлежащем исполнением обязанной ответчиком по возврату заемных средств и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) ответчику направлено письменное уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени.

Принимая во внимание, что Сауков И.О. систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита обоснованы.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения Сауковым И.О. обязательств по заключенному кредитному договору за последним образовалась задолженность перед Банком ВТБ (ПАО), размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций) составляет 652 894 рубля 98 копеек, из которых: 610 016 рублей 94 копейки - основной долг, 41 808 рублей 84 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 174 рубля 92 копейки – пени, 894 рубля 28 копеек - пени по просроченному долгу.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Сопоставив имеющиеся в материалах дела график погашения займа, выписку по счету заемщика, расчет задолженности, составленный с учетом условий договора о порядке и сроках погашения займа, а также с учетом фактического исполнения обязательств, суд принимает данный расчет в качестве достоверного доказательства, подтверждающего требования истца.

Истец, пользуясь правом, предоставленным частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, периода нарушения обязательств, а также отсутствия ходатайств о снижении неустойки суд, не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с момента введения моратория, то есть с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Из материалов дела следует, что за период действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком производилось начисление неустойки в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Согласно положениям пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" мораторий распространяется на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, независимо от того, есть ли у него признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет.

Положениями пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № также установлено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (абзац первый).

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац второй).

Следовательно, основанием для освобождения ответчика от взыскания неустойки за период действия моратория является факт его подпадания под действие данных норм, а также наличие доказательств, свидетельствующих о том, что он в действительности пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория на взыскание финансовых санкций, не имел возможность исполнять обязательства по договору кредита в результате наступления соответствующих обстоятельств.

Между тем, ответчиком Сауковым И.О. доказательства, позволяющие суду освободить его от взыскания неустойки за период действия моратория, не представлены.

Учитывая несоблюдение вышеизложенных требований, а также снижение истцом суммы пени до 10% от общей суммы штрафных санкций в добровольном порядке, суд не находит оснований для применения последствий действия моратория к ответчику Саукову И.О.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, процентов являются обоснованными, и подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В этой связи, требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 728 рублей 95 копеекподлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) ИНН 7702070139 к Саукову И. О. паспорт 4621 223483 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Саукова И. О. в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 652 894 рублей 98 копеек, из которых: кредит в размере 610 016 рублей94 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 41 808 рублей84 копейки, пени в размере 174 рублей 92 копеек, пени по просроченному основному долгу – 894 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 728 рублей 95 копеек, а всего взыскать 662 623 рубля 93 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Е. Новикова