Решение по делу № 2-189/2022 от 12.01.2022

Дело № 2-189/2022                                        

33RS0006-01-2021-001293-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вязники                                     03 февраля 2022 года

    Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                    Агафоновой Ю.В.,

при секретаре                                Андреевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ковалевой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Ковалевой Т.А., в котором поставило вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79451,55 руб., судебных расходов.

    В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении Ковалевой Т.А. кредита с лимитом задолженности 47000 руб.

    В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582501123134).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» на основании договора уступки прав (требований) уступило право требования задолженности по кредитному договору ООО «Феникс».

Представитель ООО «Феникс» ходатайствовал о разрешении спора в его отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Ковалева Т.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств и заявлений не представил.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес АО «Тинькофф Банк» направлена заявление-анкета, согласно которой Ковалева Т.А. предложила Банку заключить договор кредитной карты с лимитом до 300000 руб. и тарифным планом ТП 1.0 (Рубли РФ) (л.д. 39-40).

В указанном заявлении Ковалева Т.А. выразила согласие с являющимися неотъемлемой частью договора Тарифами по кредитным картам, условиями комплексного банковского обслуживания и полученными индивидуальными условиями.

Как указано в исковом заявлении и не оспаривалось ответчиком, Ковалевой Т.А. установлен лимит задолженности по кредитной карте 42000 руб.

В соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинкофф Кредитные Системы» Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявке клиента Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным в момент поступления в Банк первого Реестра платежей (п. 2.2) (л.д. 45 оборотная сторона).

Пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 46)).

Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершенный с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 позволяет не открывать специальный карточный счет клиенту для осуществления расчетов кредитными картами.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации (п.п. 5.1, 5.3 Общих условий).

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф. Кредитные Системы срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан заплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам (л.д. 42) беспроцентный период по кредитной карте составляет до 55 дней. Базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, при несвоевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

Годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств, а также за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.

Минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из выписки по номеру договора №, кредитная карта активирована Ковалевой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств АО «Тинькофф Банк», руководствуясь ст. 382, 384 ГК РФ, передало свои права (требования) по обязательствам физический лиц ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (цессии).

В соответствии с актом приема-передачи прав требования ООО «Феникс» передана задолженность Ковалевой Т.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 79451,55 руб. (л.д. 10).

Размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, представленный истцом соответствует размеру уступленного АО «Тинкофф Банк» праву требования к Ковалевой Т.А.

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, иного расчета ответчиками не представлено, в связи с чем суд руководствуется им при рассмотрении гражданского дела.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу закона, выраженному в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинкофф Кредитные Системы» (п. 5.7, 5.8, 5.11) Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, сумма минимальный платеж определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Согласно выписке по счету ответчиком произведено пополнение счета банковской карты ДД.ММ.ГГГГ и в дальнейшем платежи не осуществлялись.

Кроме того, из выписки по счету Ковалевой Т.А. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ по спорному договору сформирован заключительный счет.

ООО «Феникс» в исковом заявлении указывается на направление ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета с востребованием суммы задолженности и указанием почтового идентификатора такого почтового отправления – 14582501123134.

В материалы дела истцом представлен вышеуказанный заключительный счет, в соответствии с которым первоначальный кредитор АО «Тинькофф Банк» уведомил Ковалеву Т.А. об истребовании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79451,55 руб., а также о расторжении договора (л.д. 49).

В соответствии с информацией об отправлении ИД 14582501123134, размещенной на официальном сайте Почты России почтовое отправление, содержащее заключительный счет, действительно ДД.ММ.ГГГГ направлено АО «Тинькофф Банк» в адрес Ковалевой Т.А. (л.д. 146).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинкофф Кредитные Системы» договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк формирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ направило мировому судье судебного участка г. Вязники и Вязниковского района заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ковалевой Т.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79451,55 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от ответчика Ковалевой Т.А.

В исковом порядке истец обратился в Вязниковский городской суд <адрес> только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении шестимесячного срока для обращения в суд.

На основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом заявленного к взысканию периода правомерны с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за период, соответствующий установленному законом трехгодичному сроку для обращении в суд за защитой своего нарушенного права, предшествующий обращению истца в суд с настоящим иском, с учетом перерыва в течении срока исковой давности ввиду обращения истца за судебной защитой.

Поскольку истцом заявлен к взысканию период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывая выставление первоначальным кредитором заключительного счета с расторжением договора, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по настоящему иску.

С учетом вышеизложенного, у суда имеются основания применить к настоящему спору последствия пропуска исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ковалевой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                         Ю.В. Агафонова

Решение в окончательной форме принято 03.02.2022.