Решение по делу № 33-12614/2016 от 31.08.2016

Судья Тимофеева А.М.

Судья-докладчик Жилкина Е.М. по делу № 33-12614/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2016 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Апхановой С.С.,

судей Жилкиной Е.М. и Осипова Д.Ю.,

при секретаре Ч,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шаманской Н.А. к Кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс деньги», акционерному обществу акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений, суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя Шаманской Н.А. – Рощупкина Е.В.

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года,

установила:

Шаманская Н.А. обратилась в суд с иском, указав в обоснование требований, что Дата изъята она заключила с КПК «Экспресс деньги» договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги» (договор Номер изъят), в соответствии с которым передала кооперативу 650000 руб., срок возврата сбережений – Дата изъята , а кооператив обязался за пользование сбережениями выплатить ей компенсацию (проценты) по ставке 25% годовых за вычетом суммы НДФЛ.

Согласно п. 3.1. договора, начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора.

Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Номер изъят в АО АСК «Инвестстрах» (страховщик), в подтверждение чего ей был выдан полис серии Номер изъят от Дата изъята , согласно которому на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят по рискам, согласно п.2 Полиса. Страховая сумма определена в размере 650000 руб., но не более суммы договора Номер изъят; страховая премия – 11 050 руб., франшиза (безусловная) – 10000 руб., срок договора страхования – с Дата изъята по Дата изъята . В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) указана Шаманская Н.А.

Обязательства по оплате страховой премии перед страховщиком Шаманская Н.А. выполнила в полном объеме.

В связи с неисполнением в одностороннем порядке кооперативом своих обязательств, она обратилась в Кооператив с заявлениями о возврате сбережений, однако кооператив указал на невозможность возврата денежных средств, при этом не отрицая факта наличия задолженности перед ней как по сумме сбережений, так и по начисленной компенсации (процентам).

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договоров является страховым случаем, она обратились в адрес страховщика с письменным требованием (претензией) о выплате суммы страхового возмещения в размере страховой суммы по полису страхования с приложением копий имеющихся документов. Ответчик АО АСК «Инвестстрах» в ответ на предъявленные требования в добровольном порядке выплачивать суммы страхового возмещения отказался.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, Шаманская Н.А. просила суд взыскать с КПК «Экспресс деньги» сумму в размере 22 630 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений Номер изъят от Дата изъята , с АО АСК «Инвестстрах» сумму в размере 690 388 руб., в том числе: сумма страхового возмещения в размере 640 000 руб., неустойка – 50 388 руб., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 07.07.2016 исковые требования Шаманской Н.А. удовлетворены частично.

Суд постановил взыскать с Кредитного потребительского кооператива «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу Шаманской сумму в размере 22 630 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договорам о передаче личных сбережений.

В удовлетворении заявленных исковых требований Шаманской к Кредитному потребительскому кооперативу «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» о компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу бюджета г. Иркутска государственную пошлину в размере 878, 19 руб.

В удовлетворении исковых требований Шаманской к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Не согласившись с решением суда, Шаманская Н.А. в лице представителя Рощупкина Е.В. просит решение суда отменить в части, принять по делу новое решение об удовлетворении требований Шаманской Н.А. к АО АСК «Инвесстрах».

В обоснование жалобы указывает, что обжалуемое решение является незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела.

Выражая несогласие с выводами суда, указывает на необоснованное непринятие судом во внимание буквального содержания п.п. 1.1, 2 полиса страхования, полагая, что факт неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договорам, заключенным с истцом, прямо следует из содержания п. 1.1 полиса страхования.

Ссылаясь на п.п. 1, 2 ст. 9, пп. 2 п. 6 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела», а также разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», указывает, что имущественным интересом страхователя в данном деле является интерес в возврате пайщику в установленном договором сроки денежных средств, что одновременно является и объектом страхования ответственности, а риск наступления ответственности является предпосылкой возникновения имущественного интереса в страховании.

Полагая необоснованной ссылку суда в решении на правила страхования предпринимательского риска, заявитель жалобы указывает, что в силу прямого указания закона кредитный кооператив является некоммерческой организацией и не имеет права осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, предпринимательский риск кооператива не может быть застрахован.

Дополнительным соглашением от 15.06.2015 генеральный договор страхования предпринимательского риска, заключенный между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», расторгнут сторонам в связи с противоречием ст. 933 ГК РФ, утверждением новых правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений и перезаключением нового договора.

Полагает необоснованной ссылку в решении суда на п. 2 полиса страхования, поскольку полис страхования в части ссылки на правила страхования предпринимательского риска является ничтожной сделкой. Обращает внимание на соответствие п. 1.1 полиса страхования ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации».

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Шаманской Н.А. (Пайщик) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме 650 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений – Дата изъята (п. 1.2).

Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в настоящем договоре (п. 1.3).

За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 25 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее – компенсация) (п. 1.4 договора).

В соответствии с п. 2.1.1 договора кооператив обязуется начислять пайщику компенсацию за период пользования сбережениями, производить выплату сбережений и компенсации в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

В соответствии с п. 2.2.1 договора пайщик обязуется внести в кассу или перечислить на расчетный счет кооператива денежную сумму, указанную в п. 1.1 договора.

Пайщик имеет право по истечении срока, указанного в п. 1.2 договора истребовать личные денежные средства (п. 2.3.2 договора).

Начисление компенсации на личные сбережения, переданные в пользование кооперативу, производится, начиная со следующего дня, после поступления денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива. Начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено причисление к сбережениям начисленной компенсации, то причисление компенсации производится в последний день такого месяца (п. 3.1 договора).

Согласно п. 3.2 договора, выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика.

Возврат личных сбережений по окончанию срока договора производится на основании письменного заявления переданного пайщиком в кооператив за 10 дней до окончания срока договора. В случае, если такое заявление не поступило, то выплата личных сбережений производится в течение 10 дней с момента поступления соответствующего заявления пайщика.

В соответствии с п. 3.8 указанного договора, в случае досрочного расторжения договора, кооператив производит перерасчёт процентов за весь период начисления компенсации до дня расторжения договора из расчёта 2% годовых. Сумма компенсаций, начисленных и выплаченных пайщику согласно п. 1.3, превышающая сумму процентов, начисленных согласно настоящему пункту, удерживается кооперативом из суммы сбережений в безакцептном порядке (без согласия пайщика). Также сумма страховых взносов, уплаченных кооперативом в течение срока действия договора, удерживается из суммы сбережений пайщика в безакцептном порядке.

20.07.2015, 04.08.2015 КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» уведомил истца Шаманскую Н.А. о том, что в связи с недостатком денежных средств, кооператив не имеет возможности исполнения обязательств надлежащим образом и в установленные сроки, при этом КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» подтвержден факт наличия задолженности по договору перед Шаманской Н.А.

Денежные средства в размере 650 000 руб. по договору Номер изъят от Дата изъята Шаманской Н.А. не выплачены.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что в нарушение договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги», ответчиком не исполнена обязанность по возврату личных сбережений истцу и выплате компенсации за их пользование по указанному договору. Исходя из формулировки п. 2 полиса, на страхование принимается только один риск - риск банкротства КПК «Экспресс Деньги», при этом, банкротство (неспособность удовлетворить требования кредиторов) должно произойти вследствие нарушения своих обязательств или изменения условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Учитывая, что в период действия договора страхования КПК «Экспресс Деньги» в установленном законом порядке не признан несостоятельным (банкротом), суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай по договору страхования не наступил, в связи с чем пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав с Кредитного потребительского кооператива «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу Шаманской сумму в размере 22 630 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений, отказав в удовлетворении иных заявленных требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что не неисполнение обязательств по возврату истцу сбережений и выплате процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК «Экспресс Деньги», что является страховым случаем, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

По условиям страхового полиса, на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива сумму 650000 руб. по рискам согласно п. 2 полиса, заключенного страхователем с его пайщиком Шаманской Н.А. Согласно п. 2 полисов, на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята .

Таким образом, по условиям договора страхования, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие банкротства должника - юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом. При таких обстоятельствах, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, страховые риски определены.

При этом собственноручная подпись Шаманской Н.А. в полисе страхования финансовых рисков подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанными в полисе событиями, признанными страховыми рисками, а также приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования по данному делу, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступил, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований к АО АСК «Инвестстрах» отсутствуют.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат указаний на факты, влекущие отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327? ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий С.С. Апханова

Судьи Е.М. Жилкина

Д.Ю. Осипов