Решение по делу № 2-2087/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-2087/2021

УИД 22RS0067-01-2021-002952-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Савищевой А.В.,

при секретаре Рудич С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецовой Марине Анатольевне о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Кузнецовой М.А. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» и Кузнецова М.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 51393,84 руб., в связи с чем ответчику направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом уточнений требований, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с Кузнецовой М.А. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46393,84 руб., в том числе просроченный основной долг – 45245,13 руб., неустойка — 1148,71 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1741,82 руб., всего взыскать 48135,66 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» извещен о судебном заседании надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кузнецова М.А. в судебном заседании подтвердила, что является держателем кредитной карты ПАО «Сбербанк», пользовалась ею, осуществлял расходные операции в виде снятия наличных денежных средств, а также оплаты товаров и услуг, имеет по карте непогашенную задолженность; при этом против удовлетворения требований в заявленном размере возражала, мотивировав позицию тем, что является индивидуальным предпринимателем, деятельность которого была запрещена с апреля 2020 года в связи с пандемией, вследствие чего ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, которое было одобрено банком ДД.ММ.ГГГГ, однако спустя 90 дней ответчику сообщили, что кредитные каникулы аннулированы в связи с не предоставлением документов, подтверждающих снижение дохода должника, хотя требований о предоставлении таких документов от банка в течение 90 дней не поступало. Указывает, что начиная с октября 2020, возобновила платежи по кредитной карте.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Кузнецовой М.А. между ПАО «Сбербанк» и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, лично подписанному Кузнецовой М.А., ответчик просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк, тип карты Visa Credit Momentum с лимитом кредита в рублях РФ в размере 81000,00 руб.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 81000,00 руб.

В подп. 1.2 Индивидуальных условий определено, что операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке <данные изъяты> годовых; при выполнении клиентом условий льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются (п. 4 Индивидуальных условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей предусмотрены в п. 6 Индивидуальных условий, согласно которому клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете; расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 8 Индивидуальных условий).

Исходя из содержания п. 14 Индивидуальных условий, ответчик выразил согласие с общими условиями договора, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Индивидуальные условия лично подписаны ответчиком Кузнецовой М.А.

В разделе 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия) определено: обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенным в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода);

основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом;

отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период;

отчетный период – период времени между датами формирования отчета.

Разделом 3 Общих условий определены условия кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации.

В п.п. 3.3, 3.5 Общих условий установлено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.6 Общих условий держатель обязан осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

На основании договора заемщиком Кузнецовой М.А. получена международная кредитная карта <данные изъяты> с разрешенным первоначальным лимитом кредита 81000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – <данные изъяты> годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Как установлено, по счету карты Кузнецовой М.А. произведены расходные операции. Согласно представленному банком по запросу суда отчету по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ лимит кредита был использован Кузнецовой М.А. (соответственно кредит получен) в размере 46393,84 руб.

Факт заключения кредитного договора, получение кредитной карты, расходования кредитных средств ответчиком не оспорены.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как следует из содержания п. 2.6 Индивидуальных условий, п.п. 4.1.5, 5.2.8 Общих условий банк вправе потребовать досрочного погашения суммы основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. Форма требования о досрочном возврате кредита – направление заемщику письменного заявления.

Как установлено, заемщиком Кузнецовой М.А. принятые обязательства по кредитному договору не исполнялись с апреля 2020 года, с данного периода платежи в погашение кредита не производятся, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 46393,84 руб., в том числе просроченный основной долг – 45245,13 руб., неустойка — 1148,71 руб.

Истцом представлен расчет задолженности в виде сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.

Сводный расчет задолженности содержит сведения о суммах погашения, суммах, на которые производились начисления процентов за пользование, неустойке, размере процентной ставки, периодах начислений, формуле расчета задолженности и пр.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Кузнецовой М.А. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Требование ответчиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в рамках уточненных исковых требований по основному долгу в сумме 46393,84 руб.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и заключаются в уплате при несвоевременном погашении суммы обязательного платежа неустойки в размере <данные изъяты> годовых, начисляемой на остаток просроченного основного долга.

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1148,71 руб.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. № 80-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Б.А., Б.И. и Б.С. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ» указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В судебном заседании Кузнецова М.А. в качестве причин ненадлежащего исполнения договорных обязательств ссылалась на значительное ухудшение материального положения, вызванное прекращением предпринимательской деятельности в области свадебной фотографии в связи с введением начиная с апреля 2020 года мер по профилактике распространения коронавирусной инфекции, по причине чего в указанный период утратила возможность исполнения обязательств по погашению кредита. В судебном заседании Кузнецова М.А. представила суду письменные доказательства приведенным доводам, которые приобщены в материалы дела.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки (36 % годовых), величину ключевой ставки Банка России (составляющей за период просрочки исполнения обязательств 4,25 % - 5,5 % годовых), исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание положения ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, учитывая при этом требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, до 600 руб. Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

Доводы ответчика о том, что поскольку она имела право на предоставление кредитных каникул, то действия банка по досрочному истребованию задолженности незаконны, подлежат отклонению по следующим основаниям.

Действительно, согласно представленной ответчиком выписке из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, одним из видов экономической деятельности ответчика являлась деятельность в области фотографии (код по ОК 029-2014 «Общероссийский классификатор видов экономической деятельности», утв. Приказом Росстандарта от 31.01.2014 N 14-ст, 93.29.3), который, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 434, включен в перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции.

Вместе с тем, представленными в материалы дела по запросу суда доказательствами не подтверждается соблюдение ответчиком всех необходимых для предоставления кредитных каникул условий.

Порядок предоставления льготного периода по оплате задолженности по кредиту в связи со снижением уровня дохода предусмотрен Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ), в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 которого заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период: для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей.

Согласно представленным ответчиком материалам по факту обращений в ПАО «Сбербанк» первоначальное обращение заемщика с требованием предоставить кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ, имело место в апреле 2020 года.

Как следует из представленных доказательств, в том числе распечатки направленных в адрес заемщика смс-уведомлений, избранных в качестве способа информирования в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий, ДД.ММ.ГГГГ заявка на предоставление кредитных каникул Кузнецовой М.А. по договору № банком одобрена.

В силу ч. 7 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи (снижение дохода заемщика), считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора.

Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

Таким образом, истребование доказательств снижения дохода является правом банка, при том реализация которого корреспондирует обязанность заемщика не позднее 90 дней с даты направления заявки на кредитные каникулы предоставить указанные документы.

Как следует из упомянутой распечатки смс-уведомлений, в течение 60 дней после получения требования заемщика, кредитор неоднократно (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) сообщал о необходимости предоставления в банк документов, подтверждающих факт снижения дохода более, чем на <данные изъяты>. Банк уведомил заемщика о том, что в случае не предоставления документов в течение 90 дней с даты первоначального требования, льготный период будет отменен, условия кредитного договора вернутся к первоначальным.

Как следует из представленных ответчиком копий обращения, ДД.ММ.ГГГГ в банк были предоставлены: справка АО «Альфа-Банк» об оборотах по счету Кузнецовой М.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей в отношении должника, копия паспорта Кузнецовой М.А., копия налоговой декларации за 2019 год, сведения об объекте недвижимости – квартире, принадлежащей Кузнецовой М.А.

Согласно п. 29 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ основанием для направления заемщику уведомления о непредоставлении льготного периода является, в том числе, неподтверждение представленными заемщиком документами соблюдения условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. При таких обстоятельствах кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику направлено смс-уведомление о том, что на основании представленных документов по заявке на отсрочку по Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ льготный период не подтвержден.

Согласно данным по обращению Кузнецовой М.А. в банк по факту отказа в предоставлении кредитных каникул, ответчиком не были предоставлены следующие документы: бухгалтерская отчетность либо книга доходов и расходов (в случае, если бухгалтерская отчетность не ведется).

Как предусмотрено п. 30 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ и согласуется с позицией, изложенной в вопросе 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020, в случае, если представленные документы не подтверждают снижение дохода заемщика более, чем на 30%, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Таким образом, действуя в соответствии с порядком, предусмотренным п. 1, 7, 29 ч. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, и установив, что предоставленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, предусмотренного п. 2 ч. 1 ст. 6 названного закона, ПАО «Сбербанк» направил заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода, в связи с чем обязательство по погашению задолженности по договору кредитной карты подлежало исполнению в неизмененном виде.

С иском к ПАО «Сбербанк» о понуждении к предоставлению уточненного графика платежей по кредитному договору, оспаривании отказа в предоставлении кредитных каникул на основании представленных Кузнецовой М.А. документов, ответчик не обращалась.

При этом сам по себе факт приостановления экономической деятельности ответчика по причине ее запрета в связи с распространением коронавирусной инфекции и принятием соответствующих мер профилактики не является универсальным основанием для предоставления льгот по возврату кредитных денежных средств для всех категорий должников, поскольку Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ предусмотрены специальные требования к представителю пострадавшей отрасли, дающие право на предоставление такой льготы, несоблюдение которых влечет отказ кредитора в таком предоставлении.

Представленные доказательства дальнейшего обращения в банк с целью предоставления льготного периода в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ, имевшие место в октябре 2020 года, судебной оценке не подлежат, поскольку находятся за пределами срока, предусмотренного п. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, направлены на оспаривание предыдущего отказа банка в предоставлении кредитных каникул, оставлены кредитором без удовлетворения.

Таким образом, ввиду отсутствия оснований, освобождающих заемщика от обязанности по погашению задолженности по кредитной карте, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 45845 руб. 13 коп., в том числе просроченный основной долг – 45245,13 руб., неустойка — 600 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Кузнецовой М.А. в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1741,82 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Марины Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 45845 руб. 13 коп., в том числе просроченный основной долг – 45245 руб. 13 коп., неустойка — 600 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1741,82 руб., всего взыскать 47586 руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Савищева