Решение по делу № 2-6032/2020 от 02.12.2020

                                                                                                                       Дело №

                                                      55RS0№-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

    21 декабря 2020 года                                                            <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего Дурневой С.Н. при секретаре ФИО2, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 289 151 рубль 05 копеек сроком на 36 месяцев под 18,9 % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства и предоставил Заемщику денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, размер задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 267 831 рубль 33 копейки, из которых 238 110 рублей 35 копеек – просроченная ссуда; 15 757 рублей 78 копеек – просроченные проценты; 832 рубля 36 копеек – проценты по просроченной ссуде; 12 264 рубля 24 копейки – неустойка по ссудному договору; 866 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 878 рублей 31 копейку.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом.

Ответчик надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СОВКОМБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 289 151 рубль 05 копеек сроком на 36 месяцев под 18,9 % годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

Кредитор исполнил свои обязательства и предоставил Заемщику денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора ответчик обязался возвратить кредит ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, в то время как ответчик свою обязанность по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполняла.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не исполнила, сумму долга в полном объеме по настоящее время не погасила (л.д. 24).

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 267 831 рубль 33 копейки, из которых 238 110 рублей 35 копеек – просроченная ссуда; 15 757 рублей 78 копеек – просроченные проценты; 832 рубля 36 копеек – проценты по просроченной ссуде; 12 264 рубля 24 копейки – неустойка по ссудному договору; 866 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со статьями 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, иного размера задолженности, ответчиком суду представлено не было, то исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по просроченной ссуде, процентам по просроченной ссуде, а также просроченным процентам суд находит обоснованными.

В то же время, оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору за весь период расчёта банка суд не находит исходя из следующего.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заёмщиком срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заёмщиком путём внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

При этом из расчёта взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 866 рублей 60 копеек, указанная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заёмщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует нормам права и условиям договора. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным основанием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 12 264 рубля 24 копейки, указанная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчёту взыскиваемых сумм, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды. При этом её начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на весь основной долг, который не просрочен. В то же время, заключительное требование (досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование выплатить долг в течение 30 дней с момента направления данного требования, согласно реестру отправляемых писем было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи, банк потребовал возвратить основной долг, в том числе и просроченный основной долг, только ДД.ММ.ГГГГ, и с учетом момента направления требования и предоставленного периода погашения, «неустойка по ссудному договору» подлежала начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взыскание «неустойки по ссудному договору» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерно, не соответствует нормам материального права и условиям договора.

Исходя из представленного банком расчета истцом не обоснованно заявлена ко взысканию «неустойка по ссудному договору», начисленная за период до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в сумме 10 772 рубля 48 копеек.

В данной связи размер неустойки «по ссудному договору», начисленной после ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 491 рубль 78 копеек (12264,26-10772,48).

Кроме этого, из представленного истцом расчета следует, что из внесенных ответчиком сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком распределялись денежные средства, в том числе и на погашение «неустойки по ссудному договору».

Так, в счет погашения указанной неустойки банком списаны денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 154 рубля 63 копейки; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 470 рублей 06 копеек и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 080 рублей 13 копеек. Всего 3 704 рубля 82 копейки.

Вместе с тем, как указано выше начисление «неустойки по ссудному счету» за указанный период неправомерно ввиду ее начисления на всю сумму основного долга, который к моменту ее начисления за указанные периоды еще не был просрочен.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым зачесть указанную сумму неустойки в счет погашения суммы основного долга и уменьшить его размер до 234 405 рублей 53 копейки (238110,35 – 3 704,82).

Поскольку банк начислял проценты за пользование кредитом на сумму долга, которая не была уменьшена на сумму необоснованно списанной неустойки (3704,82 руб.), размер предъявленных ко взысканию банком процентов по просроченной ссуде нельзя признать обоснованным. Сумма процентов по просроченной ссуде подлежит уменьшению на сумму процентов, необоснованно начисленных на сумму незаконно списанной неустойки в размере 3 704 рубля 82 копейки, которая подлежала зачету в уплату основного долга.

Размер процентов с указанной суммы составляет 700 рублей 21 копейка (3704,82руб.х18,9%).

Таким образом, сумма просроченных процентов подлежит уменьшению на сумму в 700 рублей 21 копейка и составит 15 057 рублей 57 копеек (15757,78 -700,21).

Иного расчета сторонами не представлено.

При таких обстоятельствах задолженность ответчика перед банком с учетом заявленных им требований составляет 252 653 рубля 84 копейки, из которых 234 405 рублей 53 копейки – просроченная ссуда; 15 057 рублей 57 копеек – просроченные проценты; 832 рубля 36 копеек – проценты по просроченной ссуде; 1 491 рубль 78 копеек - неустойка по ссудному договору; 866 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Оснований для снижения размера неустойки и применении положений ст. 333 ГК РФ, в отсутствие соответствующего ходатайства со стороны ответчика, суд не усматривает. При этом отмечает, что размер заявленной истцом неустойки не превышает предел, установленный пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (п. 72 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»).

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 726 рублей 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 653 рубля 84 копейки, из которых 234 405 рублей 53 копейки – просроченная ссуда; 15 057 рублей 57 копеек – просроченные проценты; 832 рубля 36 копеек – проценты по просроченной ссуде; 1 491 рубль 78 копеек - неустойка по ссудному договору; 866 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 726 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья             подпись        С.Н. Дурнева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ