Решение по делу № 33-4732/2024 от 13.05.2024

N дела,

присвоенный судом

первой инстанции: 2-216/2023

УИД: 05RS0010-01-2023-000252-61

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 июня 2024 г. по делу N 33-4732/2023 Махачкала

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего Антоновой Г.М.,

судей коллегии Ташанова И.Р., Мустафаевой З.К.,

при секретаре судебного заседания Хизриеве Ш.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Курбановой П.М., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности Османова А.А. на заочное решение Гергебильского районного суда Республики Дагестан от <дата>.

Заслушав доклад судьи Ташанова И.Р., изложившего содержание обжалуемого решения, доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, выслушав явившегося представителя, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также - Банк) обратилось в суд с иском к Курбановой П.М., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора от <дата>, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 1 706 607,18 руб., обращении взыскания в пользу Банка на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Курбановой П.М., являющееся предметом ипотеки в силу закона: земельный участок площадью 159 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1339, категории земель - земли населённых пунктов, по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, и расположенный на данном земельном участке жилой дом общей площадью 116,4 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1993, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 1 551 600 руб., определив способ реализации имущества путём продажи с публичных торгов, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 773 руб.

В обоснование иска указано, что <дата> истец заключил с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1530000 руб. на приобретение объекта недвижимости - земельного участка с жилым домом по адресу: Республика Дагестан, <адрес> (далее - объект недвижимости), под 8% годовых на срок 360 месяцев.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекты недвижимости: земельный участок общей площадью 159 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1339, категории земель - земли населённых пунктов, по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, и расположенный на нём жилой дом общей площадью 116,4 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1993.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1706607,18 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 519 041,38 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 187565,80 руб.

Заочным решением Гергебильского районного суда Республики Дагестан от <дата> в удовлетворении исковых требований Банка к Курбановой П.М. отказано.

Дополнительным решением Гергебильского районного суда Республики Дагестан от <дата> в удовлетворении исковых требований Банка к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано.

В апелляционной жалобе представитель Банка указывает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, является возврат долга. Судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Курбановой П.М. Указанные нарушения привели к тому, что не были установлены обстоятельства, имеющие значения для дела и не распределено бремя доказывания исходя из правоотношений сторон и предмета искового заявления. Не соответствуют обстоятельствам дела выводы суда в части признания обязанности Банка по предоставлению в страховую компанию необходимого для получения страховой выплаты пакета документов.

В соответствии с ответом страховой компании от <дата> в ответ на поступление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, касающиеся установления 03.02.2022г. второй группы инвалидности Курбановой П.М., сообщено, что ранее письмом Т-02/1087803 от 22.07.2022г. у заявителя были запрошены следующие документы: протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон, или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающую диагноз, причину инвалидности, содержащие данные осмотра, результат анализов, инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения на каждой странице или прошито, пронумеровано; выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние пять дет, предшествующие дате заключения договора (2016-2021гг.) с указанием даты обращений и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

В ответе указывается, что до предоставления указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным и в случае их представления страховая компания вернется к их рассмотрению.

Из вышеприведенного следует, что страховая компания не отказала в страховой выплате Курбановой П.М., а лишь затребовала оригиналы или надлежащим образом заверенные документы с целью их изучения и принятия решения по данному факту.

Из страхового полиса следует, что договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в страховом полисе с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Курбанова П.М., подписывая указанный договор, согласилась на условия страхования и предоставление дополнительных сведений, запрошенных ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В данном случае для принятия решения о выплате страхового возмещения у Курбановой П.М. были затребованы оригиналы документов, что ответчиком сделано не было.

Фактические обстоятельства дела подтверждают, что истец действовал исключительно в соответствии с нормами закона и условиями договора, а заемщик действует недобросовестно и способствует увеличению своей ответственности, не предоставляя полный пакет документов по страховому случаю.

Кроме того, подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья носит самостоятельный характер, поэтому не является способом обеспечения кредитного договора.

В возражениях на апелляционную жалобу Курбанова П.М. просит решение суда первой инстанции, как законное и обоснованное, оставить без изменения.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель Банка по доверенности Османов А.А. явился.

Остальные участники судебного разбирательства заседания, заблаговременно извещённые о месте, дате и времени судебного заседания, на судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела не просили.

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), разъяснениями пунктов 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от <дата> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», судебная коллегия считает обязанность по надлежащему извещению участников судебного разбирательства о времени и месте рассмотрения настоящего дела исполненной в соответствии с положениями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Принимая во внимание, что явившиеся участник судебного разбирательства не возражал против рассмотрения дела при состоявшейся явке, судебная коллегия считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело на основании ч.3 ст.167, ч.ч.1, 2 ст. 327 ГПК РФ в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на неё, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Статьей 195 ГПК РФ установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от <дата> «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона и разъяснениям решение суда первой инстанции не соответствует.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты за пользование денежной суммой и предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <дата> между ПАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор в сумме 1530000 руб. под 8% годовых на срок 360 месяцев для приобретения объектов недвижимости: земельного участка площадью 159 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1339 и расположенного на нём жилой дом общей площадью 116,4 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1993 по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, под 8% годовых на срок 360 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 000 руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (пункт 8).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) указанные объекты недвижимости.

Одновременно при заключении указанного кредитного договора Курбанова П.М. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем она является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья по страховому полису ЗМДКР со сроком действия с <дата> по <дата>, состоящего из 30 периодов продолжительностью каждого один год.

На момент заключения договора страхования действует 1 период, который длится с <дата> по <дата>. Срок действия каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно пункту 3 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья до момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателем является Курбанова П.М., а с момента выдачи кредита – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая.

В соответствии с указанным договором страхования страховыми случаями были установлены страховые риски «Смерть: смерть вследствие несчастного случая; смерть вследствие заболевания. Инвалидность 1 и 2 группы: инвалидность 1 и 2 группы вследствие несчастного случая; инвалидность 1 и 2 группы вследствие заболевания».

За подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Курбанова П.М. оплатила 4 926,6 руб.

<дата>, т.е. во время действия 1 периода страхования, ФКУ ГБ МСЭ по Республике Дагестан Минтруда России (Бюро медико-социальной экспертизы ) Курбановой П.М. установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с указанием даты очередного освидетельствования 01.02.2023г.

По результатам переосвидетельствования от <дата>, произведённого этим же федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, Курбановой П.М. повторно установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с указанием даты очередного освидетельствования 01.02.2024г.

Как следует из материалов дела, после установления 2 группы инвалидности Курбанова П.М. перестала исполнять свои обязанности по осуществлению ежемесячных платежей в погашение кредита, последний платёж ею произведён 25.03.2022г., что привело к возникновению у неё просроченной задолженности по договору, которая по состоянию на <дата> составляет 1706607,18 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 1519041,38 руб., задолженность по просроченным процентам- 187 565,80 руб., дающей Банку право на досрочное расторжение этого договора.

21.06.2023г. в адрес Курбановой П.М. Банком направлено требование (претензия) о досрочном погашении кредитной задолженности, процентов и расторжении договора не позднее 21.07.2023г., которая ответчиком оставлена без ответа.

Отказывая в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности, обращении взыскания на предмет залога, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, по сути, застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события, и страхователь при страховании риска невозврата кредита по причине установления инвалидности вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Поскольку застрахованному по договору страхования жизни и здоровья заемщику Курбано-вой П.М. установлена 2 группа инвалидности, то у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, в чём ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Банку не отказано.

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может в силу следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст. 4 Закона N 4015-1 установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и, соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

В п. 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п.п. 1 и 2 настоящей статьи соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В силу приведенных выше норм права ответчик должен нести ответственность по своим долгам только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор в сумме 1530000 руб. под 8% годовых на срок 360 месяцев для приобретения объектов недвижимости: земельного участка площадью 159 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1339 и расположенного на нём жилой дом общей площадью 116,4 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1993 по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, под 8% годовых на срок 360 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 000 руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (пункт 8).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) указанные объекты недвижимости.

Также между Курбановой П.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования ЗМДКР со сроком действия с <дата> по <дата>, состоящего из 30 периодов продолжительностью каждого один год.

1 период длится с <дата> по <дата>. Срок действия каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента выдачи кредита по кредитному договору является Курбанова П.М., а с момента выдачи кредита – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая. В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является Курбанова П.М.

В соответствии с указанным договором страховыми случаями были установлены страховые риски, в том числе, смерть, смерть вследствие несчастного случая; смерть вследствие заболевания, установление инвалидности 1 или 2 группы.

Среди оснований для отказа в выплате указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Неотъемлемой частью договора страхования от <дата> являлись Правила страхования N 0050.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <дата>.

В соответствии с Правилами страхования N 0050.СЖ.01.00 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

<дата>, т.е. в период действия договора страхования, Курбановой П.М. была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с указанием даты очередного освидетельствования 01.02.2023г.

В соответствии с п. 9.9. Правил страхования решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласованию сторон.

Согласно п. 9.7 Правил страхования страховщик вправе на основании предоставленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях, предоставленных страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) документов).

Согласно п.п. 10.2, 10.2.1 - 10.2.3 Правил страхования страховщик имеет право: проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем (застрахованным лицом), любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации; запросить недостающие документы/сведения и отсрочить принятие решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем согласно пункту 9.8 Правил; проверять выполнение страхователем положений договора страхования.

Как следует из дополнительно запрошенных судебной коллегией у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, 22.03.2022г. Курбано-ва П.М. обратилась с письменным заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и с просьбой к страховщику произвести страховую выплату.

На указанное заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ от <дата> № N 270-04Т-02/968071, из которого следует, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии подписанного застрахованным лицом заявление на страхование, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающее диагноз-причину инвалидности, справку об инвалидности.

В данном же ответе отмечено, что представленная в страховую компанию справка об инвалидности является незаверенной ксерокопией.

<дата> Магомедовым К.П. от имени Курбановой П.М. в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подано заявление о направлении в федеральное государственное учреждение медико-социальной экспертизы, ЦРБ <адрес> Республики Дагестан, ГБУ Республики Дагестан «Республиканский психоневрологический диспансер» запросов о предоставлении протокола медико-социальной экспертизы, сведений о прохождении лечения и обследования за последние 5 лет, направления на медико-социальную экспертизу.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> N 270-04Т-02/988436 на заявление о направлении запросов от <дата>, страховой компанией сообщено о направлении запросов в Бюро медико-социальной экспертизы , ГБУЗ РД «Гергебильская ЦРБ» о предоставлении необходимых документов.

При этом Курбановой П.М. указано на необходимость предоставления медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора (2016-2021 включительно), с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица, протокола проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающее диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований с указанием проводимого лечения и его сроков - в оригинале или копию, заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения на каждой странице, прошитой и пронумерованной.

22.07.2022г. за Т-02/1087803, 15.09.2022г. за страховой компанией в адрес Курбановой П.М. были направлены уведомления, в которых сообщалось, что ранее запрошенные документы в страховую компанию представлены не были, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указано, что в случае предоставления запрошенных документов оно вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

05.12.2023г. за Т-02/Т292662, 11.04.2024г. за ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительно в адрес Курбано-вой П.М. направлены запросы об истребовании оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов, необходимых для страховой выплаты с указанием на то, что в случае предоставления запрошенных документов оно вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Кроме того, страховщиком составлена справка-расчет N 8500 от <дата>, которой установлена сумма страхового возмещения, подлежащего перечислению на расчетный счет в ПАО «Сбербанк» в размере 1 540 943,7 руб., из которых 1 522 699,33 руб. - основной долг, 18 217,28 руб. – проценты, 27,09 руб. – неустойка, штрафы, пени).

Курбанова П.М., несмотря на неоднократные обращения к ней страховщика с просьбой о предоставлении недостающих документов для определения страхового случая и возможности начисления страховой выплаты, мер к исполнению не приняла, в связи с чем ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало ей в признании установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы инвалидности 2 группы страховым случаем, и в страховой выплате.

По смыслу ч. 1 статьи 9 ГК РФ обращение самого Банка за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Из условий кредитного договора не следует, что Банк брал на себя обязательство самостоятельного обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения.

С учетом изложенного, по мнению судебной коллегии, суд первой инстанции неправомерно пришёл к выводу о том, что поскольку застрахованному по договору страхования жизни и здоровья заемщику Курбановой П.М. установлена 2 группа инвалидности, то у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, в чём ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Банку не было отказано.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для освобождения от обязательств в рамках кредитного договора, а выводы суда первой инстанции об обратном являются ошибочными.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору от <дата> задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 706 607,18 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 1 519 041,38 руб., задолженность по просроченным процентам - 187 565,8 руб.

На требование банка о возврате всей суммы задолженности ответчик погашение задолженности не произвел.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, судебная коллегия руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям заключенного между истцом и Курбановой П.М. кредитного договора, подтверждается выпиской по счету, ответчиком не опровергнут, каких-либо надлежащих допустимых доказательств, опровергающих расчет задолженности, иного расчета ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что Курбановой П.М. допущены нарушения условий кредитного договора, судебная приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка, в связи с чем с Курбановой П.М. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору с причитающимися процентами в указанном размере.

На основании ст. ст. 329, 334 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться и залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекты недвижимости: земельный участок общей площадью 159 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1339, категории земель - земли населённых пунктов, по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, и расположенный на нём жилой дом общей площадью 116,4 кв.м с кадастровым номером 05:24:000001:1993.

Право собственности Курбановой П.М. на указанные объекты недвижимости и ипотека в отношении них в силу закона в органах Росреестра зарегистрировано 22.04.2021г.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ от <дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Размер задолженности ответчиков соразмерен стоимости заложенного имущества, потому что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ), поэтому на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Согласно отчету об оценке N 141-ОПМХ-О-04-2021 от <дата>, представленному истцом, рыночная стоимость предметов залога составляет: жилого <адрес> 614 000 руб., земельного участка 110 000 руб.

Исходя из изложенного, судебная коллегия находит требования истца в части обращения взыскания на имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от суммы, указанной в отчете об оценке от 14.04.2021г. - 1 551 600 руб.

Статьей ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В связи с удовлетворением исковых требований истца, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 22 773 руб.

С учётом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан

о п р е д е л и л а:

заочное решение Гергебильского районного суда Республики Дагестан от 23 октября 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Курбановой Патимат Магомедовны досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 394816 от 20 апреля 2021 года в сумме 1 706 607 (один миллион семьсот шесть тысяч шестьсот семь) рублей 18 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - 1 519 041 (один миллион пятьсот девятнадцать тысяч сорок один) рубль 38 копеек, задолженность по просроченным процентам - 187 565 (сто восемьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 80 копеек.

Расторгнуть кредитный договор от <дата>, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и Курбановой Патимат Магомедовной.

Обратить взыскание на имущество Курбановой Патимат Магомедовны, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно: земельный участок общей площадью 159 кв.м, категории земель - земли населённых пунктов по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, кадастровый , жилой дом общей площадью 116,4 кв.м, назначение: жилое, расположенный по тому же адресу, кадастровый , установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 1 551 600 (один миллион пятьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот) рублей, определив способ реализации имущества путём продажи с публичных торгов.

Взыскать с Курбановой Патимат Магомедовны в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 773 (двадцать две тысячи семьсот семьдесят три) рубля.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 16 июня 2024 года.

33-4732/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
ПАО Сбербанк России
Ответчики
Курбанова Патимат Магомедовна
Другие
Османов А. А.
Дьяконова Татьяна Викторовна
ООО СК Сбербанк страхование жизни
Суд
Верховный Суд Республики Дагестан
Дело на сайте суда
vs.dag.sudrf.ru
14.05.2024Передача дела судье
11.06.2024Судебное заседание
24.07.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
31.07.2024Передано в экспедицию
11.06.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее