Решение по делу № 2-151/2020 от 11.10.2019

(номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2020г. (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., с участием истца ФИО1, его представителя, по доверенности ФИО2, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Кстовский городской суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на то, что (дата обезличена) он, ФИО1 обратился к сотрудникам ООО «Русфинансбанк» в Автоцентре Юникор ((адрес обезличен) Д) с целью оформления кредита на приобретение в Автоцентре Юникор автомобиля Лада стоимостью 509900,00 руб. (дата обезличена) ФИО1 был предложен кредит на автомобиль на следующих условиях:

1) стоимость автомобиля - 509900,00 руб.;

2)первоначальный взнос за автомобиль в кассу ООО «Юникор» (за счет собственных средств)-300000 руб.;

2) сумма потребительского кредита - 301754,00 руб., в том числе:

- сумма перечисления за автомобиль - 209900,00 руб.

- страхование КАСКО - 22700,00 руб.

- страхование GАР-2 - 30594,00 руб.

- страхование жизни - 36400,00 руб.

- SМS информирование - 2160,00 руб.

Между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен)-Ф, по которому банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит в сумме 301754,00 сроком возврата до (дата обезличена) включительно. Согласно п. 11 данного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Процентная ставка за пользование кредитом установлена: в размере 7,90% годовых.

В сумму кредита 301754,00 руб. включена в том числе страховая премия в размере 36400,00 руб., оплачиваемая Страхователем по Полису страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена).

В период консультирования сотрудником страховой компании (до оформления полиса страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена)) ФИО1 предъявил сотруднице ООО «СК «РГС-Жизнь» в Автоцентре Юникор справку об инвалидности III группы по общему заболеванию серии МСЭ-2015 (номер обезличен). Однако, сотрудница ООО «СК «РГС-Жизнь» пояснила, что III группа инвалидности - рабочая, и наличие данной группы инвалидности не является препятствием для заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Автоцентра Юникор. Данные разъяснения были даны сотрудницей страховой компании в присутствии ФИО4

С учетом полученных от сотрудницы страховой компании разъяснений ФИО5 заключил (дата обезличена) с ООО «СК «РГС-Жизнь» в Автоцентре Юникор договор страховали жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена)) на основании заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер обезличен) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Автоцентра Юникор.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем (с учетом ст. 934 ГК РФ) по данному договору страхования выступает ФИО1

Страховыми рисками в Полисе страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от 26.04.2017г. указаны:

- смерть застрахованного,

- установление застрахованному инвалидности I или II группы,

- дожитие застрахованного до события.

По условиям договора Страхователь обязался оплатить Страховщику единовременно страховую премию в размере 36400,00 в срок не позднее (дата обезличена).

Срок страхования: с 00.00 часов (дата обезличена) по 24.00 часов (дата обезличена).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования - 306400,00 (триста шест тысяч четыреста рублей 00 копеек). В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая должна прилагаться к договору страхования (Приложение (номер обезличен) к договору страхования).

В период действия договора страхования произошел страховой случай - (дата обезличена) ФИО1 была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2016 (номер обезличен).

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Автоцентра Юникор (раздел «Права и обязанности сторон договор страхования») при наступлении события с Застрахованным лицом, имеющим признаки страхового случая, предусмотренного договором страхования, в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, страхователь обязан известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Для получения страховой выплаты страхователь обязан предоставить все необходимые документы страховщику в соответствии с условиями Программы страхования. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая страховщик обязан принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) течение 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании случая страховым страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 10 рабочих дней.

О страховом случае ФИО1 уведомил ООО «СК «Росгострах-Жизнь» в установленный срок и направил заявление о страховой выплате (номер обезличен) от (дата обезличена).

Письмом (номер обезличен) от (дата обезличена) страховщик направил ФИО1 письмо, в котором просил представить недостающие документы для принятия решения о страховой выплате:

- копии всех предыдущих направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь - форма (номер обезличен)/у-06;

- копии всех предыдущих протоколов проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы.

Все документы по запросу страховщика были представлены. Последний из запрошенных страховщиком у ФИО1 документов был получен им (дата обезличена) (копия заявления в ООО «СК «Росгострах», входящий (номер обезличен) от (дата обезличена)).

На момент наступления страхового случая (дата обезличена) - установления застрахованному лицу инвалидности II группы - страховая сумма согласно таблице размеров страховых сумм, представленной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом (номер обезличен)ж от (дата обезличена), составляет 246584,80 руб. Общая сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Русфинанс Банк» по договору потребительского кредита от (дата обезличена) (номер обезличен)-Ф на 01.01.2018г. составляла 240886,37 руб., что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от 02.04.2019г. «Об остатке задолженности по кредиту».

(дата обезличена) ООО «СК «РГС-Жизнь», рассмотрев представленный пакет документов, направило ФИО1 письмо (номер обезличен) ж об отказе в страховой выплате, мотивировав отказ тем, что в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер обезличен), а также Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра Юникор не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, являющиеся инвалидами. В письме (номер обезличен)ж от (дата обезличена) указано, что прилагаемые к заявлению медицинские документы свидетельствуют о том, что (дата обезличена), в момент заключения договора страхования, ФИО1 являлся инвалидом III группы в связи с заболеванием позвоночника, в связи с чем заключенный с ФИО1 договор страховая компания считает недействительным.

После отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, ФИО1, несмотря на финансовые затруднения, продолжал погашать задолженность по кредиту. Задолженность перед ООО «Русфинанс Банк» по договору потребительского кредита (номер обезличен)-Ф от (дата обезличена) полностью погашена ФИО1 (дата обезличена), что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от (дата обезличена) «О полном погашении кредита».

Письмом (номер обезличен)ж от (дата обезличена) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предложило ФИО1 заполнить заявление о возврате уплаченных денежных средств (страховой премии) и направить данное заявление Страховщику вместе с экземпляром договора ФИО1 и копией паспорта.

(дата обезличена) ФИО1 направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензию (входящий (номер обезличен)/ОВД от (дата обезличена)), в которой просил произвести страховую выплату в размере 246584,80 рублей.

В ответ письмом ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (номер обезличен)п от (дата обезличена) отказало в осуществлении страховой выплаты.

Отказ в страховой выплате ФИО1 считает незаконным и необоснованным.

В связи с изложенным, с учетом уточненных требований, истец просит:

1. Признать установление ФИО1 установление инвалидности 2 группы страховым случаем

2. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в его пользу страховое возмещение в сумме 306 400 руб., неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите право потребителей в размере 36400 руб., компенсацию морального вреда – 20000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.

ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» обратилось со встречным иском к ФИО1 о признании договора страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена)., заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф страхование жизни» недействительным. Применить последствия недействительности сделки.

В обоснование своих доводов ссылается на то, что

(дата обезличена) между ФИО1 и ООО «СК «РГС- жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф страхование жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья (номер обезличен) на период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Согласно условиям заключенного договора, к событиям, при наступлении которых отводятся страховые выплаты, относятся:

•смерть застрахованного;

•установление застрахованному инвалидности I или II группы;

•дожитие застрахованного до события.

Указанный перечень страховых рисков является исчерпывающим.

(дата обезличена) ФИО1 обратился в ООО «СК «РГС- Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением (дата обезличена) инвалидности II группы.

000 «СК «РГС- Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания, заявленного ФИО1 события, страховым случаем. В связи с тем, что ФИО1 при заключении договора страхования жизни и здоровья, при ответах на вопросы, определенно оговоренных страховщиком в заявлении на страхование, сообщил ООО «СК «РГС-Жизнь» заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, не сообщив об имеющейся у него инвалидности 3-й группы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал свои требования, не согласившись с иском ответчика ООО «Капитал Лайф страхование жизни».

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в судебное заседание не явился без уважительных причин, надлежащим образом уведомленный о дне слушания дела.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участвующих по делу лиц, свидетеля ФИО4, изучив материалы дела, суд считает иск ФИО1 не подлежит удовлетворению, а встречные требования ООО «Капитал Лайф страхование жизни» необходимо удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российский Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни). информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Установлено, что 26.04.2017г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен)-Ф, по которому банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит в сумме 301754,00 руб. сроком возврата до (дата обезличена) включительно. Согласно п. 11 данного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Процентная ставка за пользование кредитом установлена: в размере 7,90% годовых.

(дата обезличена) между ФИО1 и ООО «СК «РГС- жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья (номер обезличен) на период с (дата обезличена) по (дата обезличена).(л.д.19)

(дата обезличена) Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал чиненной Лайф Страхование Жизни».

В сумму кредита 301754,00 руб. включена в том числе страховая премия в размере 36400,00 руб., оплачиваемая Страхователем по Полису страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена).

Согласно условиям заключенного договора, к событиям, при наступлении которых производятся страховые выплаты, относятся:

•смерть застрахованного;

•установление застрахованному инвалидности I или II группы;

•дожитие застрахованного до события.

Указанный перечень страховых рисков является исчерпывающим.

(дата обезличена) ФИО1 обратился в ООО «СК «РГС- Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением (дата обезличена) инвалидности II группы.(л.д.28,29-30)

Письмом от 27.03.2018г. 000 «СК «РГС-Жизнь» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания, заявленного ФИО1 события, страховым случаем поскольку вторая группа инвалидности застрахованному лиц установлена повторно и по условиям договора последний не должен был быть принятым на страхование, договор страхования считается недействительным с даты его заключения. (л.д.33)

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждаются материалами дела.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Программу страхования Страхователь ФИО1 получил, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Договор страхования (номер обезличен) от 25,04.2017 года был заключен на основании и в соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Автоцентра Юниор (далее по тексту- Программа страхования).

Согласно подписи страхователя в договоре страхования, Программу страхования ФИО1 получил, с условиями Программы и договора страхования был согласен.

Согласно разделу «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными следующие лица: являющиеся инвалидами; имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование; страдающие психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами, алкоголизмом, принимающие наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача; состоящие на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в логическом и/или психоневрологическом, и/или противотуберкулезном и/или наркологическом диспансере; находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления); нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; больные СПИДом или инфицированные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфицированные); находящиеся под следствием или осуждённые к лишению свободы, трудоспособность которых была непрерывно ограничена на 30 дней и более в связи нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью на протяжении лет, предшествующих дате заключения договора страхования; получавшие лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно - в течение 15 дней и более на протяжении 1 года, предшествующего, дате заключения договора страхования.

Договор страхования, заключенный в отношении лица, которое можно отнести к любой из категорий, указанных разделе «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования, считается недействительным с момента его заключения.

Между тем, согласно раздела VI Протокола на проведение медико- социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (номер обезличен).17.52/2017 от (дата обезличена), ФИО1 являлся инвали(адрес обезличен) группы с 2015 года с диагнозом: Распространенный остеохондроз позвоночника с преимущественным поражением поясничного отдела позвоночника. На основании клинико-функциональных данных, полученных в ходе медико- социальной экспертизы, в ходе переосвидетельствования с диагнозом «Распространенный остеохондроз позвоночника с преимущественным поражением шейного и поясничного отдела позвоночника» (п. 33 направления на медико-социальную экспертизу от (дата обезличена)) (дата обезличена) ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности.

Доводы истца о том, что до заключения договора страхования (номер обезличен) от 26.04.2017г. ФИО1 поставил в известность сотрудника страховщика о наличии у него III группы инвалидности, не могут быть судом приняты во внимание, т.к. являются голословными, опровергаются материалам дела.

Так, в заявлении о страховании (письменный запрос страховщика) (номер обезличен) от (дата обезличена) указано: «Я, Страхователь, подписывая настоящее заявление, подтверждаю, что: я не являюсь инвалидом; не имею оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности и не являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ...»

Я утверждаю, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, и я понимаю, что характер этих сведений является основанием для заключения страхования между мной и ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее по тексту - Страховщик»)»,

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Учитывая, что ФИО1 при заключении договора страхования жизни и здоровья, при ответах на вопросы, определенно оговоренных страховщиком в заявлении на страхование сообщил ООО «СК «РГС-Жизнь» заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, требования ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о признания договора страхования недействительным с момента его заключения, на основании вышеуказанных норм закона, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Пи этом показания свидетеля ФИО4, подтвердившего уведомление истцом страховщика об имеющейся у него 3-ей группы инвалидности не могут быть судом приняты во внимание, т.к. опровергаются вышеуказанными доказательствами. Кроме того указанный свидетель является родственником истца, который заинтересован в рассмотрении дела в его пользу.

При этом доводы истца не могут быть приняты во внимание судом и потому, что после заключения договора страхования у него имелось достаточно времени для его изучения и подачи соответствующего уведомления страховщику о несоответствии обстоятельств (его инвалидности) с условиями и правилами страхования, подписанных страхователем.

Согласно п.4 ст.179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно пунктов 1,2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая изложенное, с учетом принятого решения требования истца по встречному иску о применении последствий недействительности сделки также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом того, что при совершении сделки истцом ФИО1 была уплачена страховая премия в сумме 36400 руб., последняя подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

Поскольку требования ФИО1 о признании установление инвалидности 2 группы страховым случаем, взыскании страхового возмещения в сумме 306400 руб., неустойки - 36400 руб., компенсации морального вреда – 20000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, являются взаимоисключающими от вышерассмотренных требований истца по встречному иску, правовых оснований для удовлетворения его требований не имеется, а поэтому в иске ФИО1 необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Капитал Лайф страхование жизни» к ФИО1 удовлетворить.

Признании договор страхования жизни и здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена)., заключенный между ФИО1 и ООО СК «РГС – Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф страхование жизни») недействительным.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию при заключении договора страхования в сумме 36400 (тридцать шесть тысяч четыреста) руб.

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о признании установление инвалидности 2 группы страховым случаем, взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кстовский городской суд.

Председательствующий судья: И.Ю.Кондратьев