Решение по делу № 33-12433/2019 от 14.11.2019

Судья Герасина Е.Н. Дело №2-4857-2019

Докладчик Зуева С.М. №33-12433-2019

УИД 54 RS0006-01-2019-007313-14

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Зуевой С.М.,

Судей: Выскубовой И.А.. Дмитриевой Л.А.,

При секретаре: Черновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 10 декабря 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе истца Дмитриева В. В. на решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Дмитриева В. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., объяснения представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - Леглер К.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Дмитриев В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 306 000 руб., процентная ставка - 18,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.

Кроме того, подписаны заявления на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя.

Комиссия за участие в Программе составила 48 147 руб. 41 коп.

Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала.

ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 403 000 руб., процентная ставка - 14,9 % годовых, срок возврата кредита - 48 мес.

Также подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя.

Комиссия за участие в Программе составила 50 524 руб. 05 коп.

Обязательства по кредитному договору им были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала.

Таким образом, у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программам коллективного страхования в размере 73 589,40 руб.; компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ Ленинским районным судом <адрес> постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец Дмитриев В.В. и в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение, которым иск удовлетворить в полном объёме (л.д.110-112).

Доводы апелляционной жалобы аналогичны заявленным исковым требованиям, указывает, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования так же прекращается до наступления срока, на который он заключён в соответствии с п.1 ст.98 ГК РФ, что даёт страхователю право на возврат части страховой премии в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ.

Рассмотрев дело в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для её удовлетворения и отмены обжалуемого решения суда первой инстанции, исходя из следующего.

В соответствии со ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 306 000 руб., процентная ставка - 18,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Кроме того, подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 48 147 руб. 41 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 403 000 руб., процентная ставка - 14,9 % годовых, срок возврата кредита - 48 мес. Также подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 50 524 руб. 05 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор по существу, руководствуясь ст.421 ГК РФ, п.1 ст.782 ГК РФ, ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции исходил из того, что в случае с Дмитриевым В.В. возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) не отпала и существование страховых рисков не прекратилось. Соответственно, правило о праве на получение части страховой премии не применимо.

Применительно к истцу не осуществлялось страхование риска неисполнения обязательств по кредитному договору. В настоящем случае осуществлено личное страхование.

Условиями страхования не предусмотрено возможности уменьшения страховой суммы по мере погашения кредита, ее выплата не ставится в зависимость от наличия (либо отсутствия) задолженности истца перед банком по кредитному договору на момент наступления страхового случая.

Возврат страховой премии по договору страхования либо платы за подключение к программе страхования в настоящем случае не предусмотрен ни действующим законодательством, ни самим договором.

В соответствии с п. 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

В связи с этим суд посчитал, что досрочный возврат кредита не может служить основанием для вывода о прекращении страхования в отношении истца.

В иске о взыскании части суммы платы за подключение к Программам страхования надлежит отказать.

Требования иска о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, как производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению

Оснований не согласиться с данными выводами суда судебная коллегия не усматривает.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.3 Памятки застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении заемщика договора страхования, продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а условия договора страхования, не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

При указанных обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы, уплаченная сумма страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита по указанным кредитным договорам не подлежит возврату истцу, так как её возврат не предусмотрен законом и условиями договора страхования.

Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нормы материального права применены, подлежащие применению, нарушений норм процессуального права не допущено, оснований, предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы, направленным на иное толкование норм права, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в пределах доводов жалобы оставить без изменения, а апелляционную жалобу Дмитриева В. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: