Решение по делу № 2-255/2017 от 28.03.2017

Дело № 2- 255,17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кирс 25 мая 2017г.

Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Усцовой-Новиковой О.В., при секретаре Запольских СБ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.С.И к ООО «Сетелем банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Н.С.И обратился в суд с иском к ООО «Сетелем банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, в обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. им с ответчиком «Сетелем банк ООО» заключен договор о предоставлении целевого денежного потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Согласно п.1 договора «сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения» составляет <данные изъяты> руб. и состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – <данные изъяты> руб., суммы на оплату страховой премии по договору имущественного страхования(договор КАСКО)-<данные изъяты> руб., а также суммы на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем банк ООО» - <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен сроком на 60 Платежных периодов согласно графика платежей. Исходя из содержания данного пункта видно, что так называемое добровольное страхование жизни включено, как обязательное условие выдачи потребительского кредита. Без этого страхования жизни кредит ему не выдали бы. Поэтому сразу же в этот же день он подписал «условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк ООО», организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п.2.2.4 данных условий «при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования датой прекращения участия клиента в Программе страхования считается следующий рабочий день после даты получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования.» Руководствуясь данным пунктом условий участия, он ДД.ММ.ГГГГ. обратился с письменным заявлением в представительство «Сетелем банк ООО» в Кирове, в котором уведомил банк, что он отказывается от участия в этой программе страхования и просит прекратить на следующий рабочий день после даты получения его письменного заявления его участие в данной программе и прекратить с этого же дня взимание платы за подключение к Программе страхования. Его письменное заявление ответчиком принято, что подтверждается бланком банка «формой регистрации претензии». Второго соответчика он уведомил письмом от ДД.ММ.ГГГГ. с уведомлением о вручении(вручено ДД.ММ.ГГГГ Рассмотрев его заявление ответчик «Сетелем банк ООО», в своём письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ. указал, «ваши требования о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования также не подлежат удовлетворению.» Кроме этого ответа, поступил письменный ответ не от Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», а от того же «Сетелем банка ООО» от ДД.ММ.ГГГГ., в котором также ему было отказано в удовлетворении его письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ..

От второго ответчика до настоящего времени не поступило письменного ответа на его заявление. В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…». Сетелем банк ООО указал в своём ответе, об отказе в возврате ему денежных средств, но он не просил их вообще возврата уплаченных им денежных средств, так как услуга в период его страхования оказана, а на дальнейшую плату добровольного страхования начиная с ДД.ММ.ГГГГ. он не согласен. Ответ их считает незаконным, так как после прекращения его участия в программе добровольного страхования отпадает необходимость оплаты за это страхование.

Просит прекратить его участие с ДД.ММ.ГГГГ в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Обязать Сетелем банк ООО произвести перерасчет суммы кредита, предусмотренной п.1 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. вычтя из его суммы «оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО начиная с ДД.ММ.ГГГГ а также составить новый график платежей по этому кредиту и передать его ему.

Истец Н.С.И в судебном заседании на иске настаивает, приводя доводы, указанные в исковом заявлении, дополнив, что он не может показать в договоре кредитование обязательное условие добровольного страхования, указывает, что отсутствуют доказательства уплаты банком в страховую компания денежных средств за него.

Представитель ответчика ООО «Сетелем банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен должным образом, просят рассмотреть дело без их участия, о чем в деле имеется письменное заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен должным образом, просят рассмотреть дело без их участия, о чем в деле имеется письменное заявление.

Суд, выслушав истца Н.С.И, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ. Н.С.И было написано заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в ООО «Сетелем банк». В данном заявлении Н.С.И указывается: « Мне разъяснено и понятно, что решение Кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно участия / не участия в Программе помощи на дорогах и/или подключения/ не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем Банк» ООО…». В информации о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком имеется указание на такие услуги, как страхование КАСКО для АС – подпись Н.С.И и добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем Банк» ООО. Добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, указаны 4 компании, в том числе и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и графа – иная компания по выбору заёмщика, указана стоимость дополнительной услуги <данные изъяты> руб.. Н.С.И поставлена галочка напротив ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поставлена подпись(л.д.55-61)

В деле имеется копия договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между «Сетелем Банк» ООО и Н.С.И. Из условий договора следует, что предоставляется кредит Н.С.И в размере <данные изъяты> рублей, который состоит из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.10 ИУ – <данные изъяты> руб.; суммы на оплату договора страхования КАСКО – <данные изъяты> руб.; суммы на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО – <данные изъяты> руб.. Срок возврата кредита 60 платежных периода, процентная ставка 16,9% годовых. В п.18 договора Н.С.И указывает на желание заемщика приобрести дополнительную услугу - согласие на подключение к Программе страхования – имеется подпись Н.С.И (л.д.62-71)

ДД.ММ.ГГГГ. Н.С.И пишет заявление на страхование, в котором указано, что «…Настоящим я подтверждаю, что до подписания настоящего заявления на страхование Страхователь ознакомил меня с Условиями участия, в том числе, с тем, что: - участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»(далее- «Программа страхования») в соответствии с Условиями участия является добровольным и мой отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг…», в заявлении имеется подпись Н.С.И(л.д.75-77) Копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается перечисление денежных средств в размере <данные изъяты>. – перечисление денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД № от ДД.ММ.ГГГГ., договор банковского счета № Н.С.И, расчет за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.89)

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Истцом суду представлены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»(л.д.14-17), где в п.2.2 имеются условия прекращения участия клиента в программе страхования. В п.2.2.2. указывается, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случаях, предусмотренных пп. 2.2.2.1., 2.2.2.2, 2.2.2.3.. Подпункты 2.2.2.2, 2.2.2.3 Условий учитываются при возврате товара. Автомобиль Н.С.И не возвращал, пользуется им и платит кредит.

Подпунктом 2.2.2.1. предусмотрено возвращение клиенту 100% от уплаченной платы за подключение к программе страхования, в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 21 дня с даты подключения.

Истец подключился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ., заявление об отказе от участия в программе страхования написал ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении 21 дня.

В соответствии с п.2.2.3. Условий при обращении с заявлением по истечении 21 дня с даты подключения к программе страхования, участие в программе прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Истец ссылается на п.2.2.4 вышеуказанных условий, который гласит «… При обращении Клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования датой прекращения участия Клиента в программе страхования считается следующий рабочий день, после даты получения Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования…»

Данный пункт Условий общий для подпунктов 2.2.2.1., 2.2.2.2, 2.2.2.3. пункта 2.3.2. и пункта 2.2.3..

Доводы истца Н.С.И о том, что у ООО «Сетелем Банк ООО», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни », возврат уплаченной Клиентом Н.С.И платы при досрочном отказе Н.С.И от добровольного страхования, по истечении 21 дня, не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░.░. ░ 30.05.2017░., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░ ░.░.