Решение по делу № 33-1726/2021 от 11.08.2021

Судья Абидов М.Г. Дело № 33-1726/2021

Дело №2-480/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 августа 2021 года г. Нальчик

Судебная коллегия по гражданским делам

Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего Созаевой С.А.

судей Тхагалегова З.Т. и Бижоевой М.М.

при секретаре Кишевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Созаевой С.А. гражданское дело по заявлению АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

по апелляционной жалобе Махова Заура Замировича на решение Зольского районного суда КБР от 15 декабря 2020 года,

У С Т А Н О В И Л А :

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 13 ноября 2019 года № о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Махова Заура Замировича суммы страхового возмещения в размере 135 250 рублей и неустойки в размере 32 827 рублей 50 копеек; рассмотреть требования потребителя финансовой услуги Махова З.З. о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения по существу, и вынести судебный акт об отказе Махову З.З. в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

По мнению заявителя, решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным.

Согласно справке от 31 января 2018 года серии № и Акту № медико-социальной экспертизы гражданина от 31 января 2018 года, выданным ФКУ «ГБ МСЭ по Кабардино-Балкарской Республике» Бюро медико-социальной экспертизы № 6 Махову З.З. в связи причинением вреда здоровью в результате ДТП от 22 сентября 2017 года, установлена инвалидность категории «ребенок-инвалид».

В соответствии с положениями пункта 5 Правил для категории «ребенок-инвалид» размер страхового возмещения, причитающийся Заявителю, составляет 100 % страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в Договоре ОСАГО, что в денежном выражении соответствует 500 000 рублей 00 копеек.

08.08.2018 г. АО «АльфаСтрахование» признало случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 135 250 руб., что подтверждается платежным поручением. 28.08.2018 г. АО «АльфаСтрахование» осуществило доплату страхового возмещения в 364 750 руб., что подтверждается платежным поручением от 28.08.2019 г. № и справкой АО «Альфа-Банк» № б/н от 05.12.2019 года.

В заявлении также указано, что Банк получателя платежа вернул в АО «АльфаСтрахование» денежную сумму в размере 364 750 рублей 00 копеек, по причине невозможности их зачисления по предоставленным реквизитам, что подтверждается платежным поручением №. Письмом от 30 августа 2018 года № АО «АльфаСтрахование» уведомило заявителя о необходимости предоставления корректных реквизитов для перечисления денежных средств в связи с тем, что уплаченные ранее денежные средства в размере 364 750 рублей 00 копеек вернулись обратно в АО «АльфаСтрахование».

Размер страховой выплаты, с учетом последующей доплаты, определенный АО «АльфаСтрахование» равен 500000 руб., что соответствует положениям ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

При таких обстоятельствах АО «АльфаСтрахование» полагает, что исполнило свою обязанность по выплате Махову З.З. страхового возмещения в полном объеме по предоставленным потерпевшим реквизитам. В связи с этим требование о взыскании страхового возмещения в размере 135 250 рублей удовлетворению не подлежало.

По мнению истца, выводы финансового уполномоченного о том, что Маховым З.З. 01 августа 2018 года предоставлены в АО «АльфаСтрахование» все документы, необходимые для осуществления страхового возмещения, являются неправильными, поскольку Акт № медико-социальной экспертизы гражданина от 31 января 2018 года, получен страховщиком лишь 21 августа 2018 года. Без названного акта страховщик был лишен возможности определить сумму, подлежащую выплате. Соответственно, получив указанный акт 21 августа 2018 года и осуществив доплату страхового возмещения в размере 364 750 рублей 31 августа 2018 года, АО «АльфаСтрахование» полагает, что рассмотрело и разрешило заявление Махова З.З. в установленный законом срок.

Решением Зольского районного суда КБР от 15 декабря 2020 года постановлено исковые требования АО «АльфаСтрахование» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревскому Е.Л. о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги, удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 13 ноября 2019 года № о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Махова Заура Замировича суммы страхового возмещения в размере 135 250 рублей 00 копеек и неустойки в размере 32 827 рублей 50 копеек.

В удовлетворении требований потребителя финансовой услуги Махова Заура Замировича о взыскании с АО «АльфаСтрахование» недоплаченной суммы страхового возмещения и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе, поданной в Верховный Суд КБР, Махов З.З. просит отменить решение суда первой инстанции и оставить заявление АО «АльфаСтрахование» без удовлетворения.

В обоснование незаконности обжалуемого судебного постановления Махов З.З. указал, что 31.08.2018г. ему выплачено страховое возмещение в размере 364 750,00 руб. из положенных 500000 руб. Как указано в жалобе, Махов З.З. не получил остальную часть страхового возмещения в размере 135 250 рублей.

Заявитель полагает, что суд первой инстанции неправильно распределил бремя доказывания, возложив на него обязанность представления доказательств, свидетельствующих о невыполнении страховщиком обязанности по выплате части страхового возмещения в размере 135 250 рублей.

Между тем, доказательств перечисления указанной денежной суммы страховщик, АО «АльфаСтрахование» не представило, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Верховного суда КБР Созаевой С.А., обсудив в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле, доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии с ч. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Федерального закона РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Финансовый уполномоченный наделен полномочиями по рассмотрению и разрешению споров между Страховщиком и потерпевшим, его решения обязательны для исполнения, соответственно, в случае несогласия с принятым решением, стороне несогласной с решением, надлежит доказать несостоятельность выводов, которые послужили основанием для принятия решения финансовым уполномоченным.

Как следует из материалов дела, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего примерно в 23 час. 00 мин. 22 сентября 2017 года на 33км.+400 м. автодороги «Минеральные Воды-Кисловодск» с участием автомашины KIA FB2273 (SPECTRA), под управлением Ш.А.М. и УАЗ 315195, под управлением Г.А.М., Махову З.З. причинены телесные повреждения.

Виновником дорожно-транспортного происшествия признан Ш.А.М., гражданская ответственность которого была застрахована в АО «АльфаСтрахование».

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Ставропольского края № от 4 октября 2017 года, телесные повреждения, причиненные Махову З.З., госпитализированному 22 сентября 2017 года, по признаку длительности расстройства здоровья квалифицированы как вред здоровью средней тяжести.

Как усматривается из справки ФКУ «ГЮ МСЭ по КБР» № от 31 января 2018 года, Махову З.З. на период с 31 января 2018 года по 13 июня 2018 года установлена группа инвалидности категории «ребенок-инвалид» на основании акта освидетельствования № от 31 января 2018 года.

1 августа 2018 года Махов З.З. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Признав обстоятельства получения телесных повреждений Маховым З.З. страховым случаем, АО «Альфастрахование» выплатило ему страховое возмещение в размере 135250 руб. 8 августа 2018 года.

28 августа 2018 года АО «Альфастрахование» осуществлена доплата страхового возмещения Махову З.З. в размере 364750 руб., которые поступили на его банковский счет после уточнения банковских реквизитов.

24 июля 2019 года Махов З.З. обратился в АО «Альфастрахование» с претензией, указав, что денежные средства в размере 135250 руб. ему не выплачены, на его банковский счет не поступали.

Письмом от 29 июля 2019 года АО «Альфастрахование» оставило заявление Махова З.З. без удовлетворения, указав, что в полном объеме выплатило страховое возмещение.

Полагая отказ АО «Альфастрахование» от 29 июля 2019 года незаконным, Махов З.З. обратился с жалобой к финансовому уполномоченному.

Констатировав непредставление АО «Альфастрахование» доказательств выплаты Махову З.З. части страхового возмещения в размере 135250 руб., Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг решением от 13 ноября 2019 года № взыскал с АО «АльфаСтрахование» в пользу Махова З.З. страховое возмещение в размере 135 250 руб. и неустойку в размере 32 827 руб. 50 коп.

Оспаривая законность решения финансового уполномоченного, АО «Альфастрахование» утверждало, что своевременно и в полном объеме выплатило Махову З.З. страховое возмещение в размере 500000 руб. двумя платежами – 8 августа 2018 года в размере 135250 руб. и 28 августа 2018 года в размере 364750 руб.

При рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции направлен судебный запрос о предоставлении сведений относительно судьбы платежного поручения № от 8.08.2018 г. о перечислении денежных средств в размере 135250 руб. Махову З.З., на которое ссылалось АО «Альфастрахование».

Как усматривается из выписки по банковскому счету Махова З.З., представленной ПАО «Сбербанк», 8 августа 2018 года на его счет от АО «Альфастрахование» поступили денежные средства в размере 135250 руб. с отметкой о том, что это выплата страхового возмещения по полису ОСАГО №.

Приняв во внимание названную выписку, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что АО «Альфастрахование» выплатило указанную денежную сумму в счет страхового возмещения 8 августа 2018 года, в связи с чем у финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для повторного взыскания этих денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом, поскольку он основан на правильной оценке имеющихся в деле доказательств, соответствует обстоятельствам дела, решение финансового уполномоченного в указанной части отменено судом первой инстанции правомерно.

Вместе с тем, установив отсутствие оснований для взыскания части страхового возмещения в размере 135250 руб., суд первой инстанции констатировал также необоснованность решения финансового уполномоченного в части взыскания неустойки.

Суд первой инстанции, соглашаясь с доводами АО «Альфастрахование», исходил из того, что при подаче заявления 1 августа 2018 года Махов З.З. не представил акт № медико-социальной экспертизы от 31 января 2018 года об установлении категории инвалидности. Суд указал, что названный акт получен страховщиком лишь 21 августа 2018 года, а потому выплатив оставшуюся часть страхового возмещения 28 августа 2018 года в размере 364750 руб. АО «Альфастрахование» исполнило свои обязательства своевременно и в полном объеме.

Судебная коллегия полагает ошибочными выводы суда первой инстанции в указанной части.

Обращаясь в АО «Альфастрахование» 1 августа 2018 года, Махов З.З. приложил к своему заявлению справку ФКУ «ГЮ МСЭ по КБР» № от 31 января 2018 года, которая содержит сведения о дате и категории инвалидности, установленной Махову З.З.

Согласно абзацу 5 пункта 5 Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.11.2012г. № 1164 размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет для категории "ребенок-инвалид" - 100 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре.

При таких данных, учитывая, что страховщик не оспаривал обстоятельства получения телесных повреждений Маховым З.З., вопреки доводам АО «Альфастрахование» и выводам суда, документы, представленные потерпевшим при первоначальном обращении, были достаточны для принятия решения по его заявлению.

В соответствии с п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В пункте 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" даны разъяснения о том, что размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

1 августа 2018 года Махов З.З. предоставил страховщику полный пакет документов, необходимых для осуществления страхового возмещения, а потому оно подлежало выплате не позднее 21 августа 2018 года.

Выплатив часть страхового возмещения в размере 364750 руб. 28 августа 2018 года, АО «Альфастрахование» допустило просрочку исполнения денежного обязательства в этой части, в связи с чем с него подлежит взысканию неустойка, исчисляемая с 22 августа 2018 года в размере 21885 руб. (364750 руб.*1%*6).

С учетом изложенных обстоятельств решение суда первой инстанции в части отмены решения финансового уполномоченного и отказа во взыскании неустойки подлежит отмене с принятием нового решения об изменении решения в этой части, определив размер неустойки равным 21 885 руб.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

отменить решение Зольского районного суда КБР от 15 декабря 2020 года в части отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 13 ноября 2019 года№ № о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Махова Заура Замировича неустойки в размере 32 827 рублей 50 копеек, принять в указанной части новое решение.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 13 ноября 2019 года № изменить в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Махова Заура Замировича неустойки, определив ее размер равным 21 885 руб.

В остальной части решение Зольского районного суда КБР от 15 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Махова З.З. – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 31 августа 2021 года.

Председательствующий С.А. Созаева

Судьи М.М. Бижоева

З.Т. Тхагалегов