Решение по делу № 2-470/2021 от 28.10.2021

Дело №2-470/2021

22RS0032-01-2021-000689-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 года                                                                                               г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика Тонкошкурова А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Тонкошкурову Александру Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту решения - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Тонкошкурову Александру Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 124792,86 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 124792,86 рублей.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты.

Истец просил взыскать с ответчика Тонкошкурова Александра Петровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 124792,86 рублей, которая состоит из суммы основного долга-74987 рублей 34 копейки, процентов на непросроченный основной долг- 40172 рубля 00 копеек, процентов на просроченный основной долг- 2284 рубля 71 копейка, штрафов- 7298 рублей 81 копейка, комиссии - 50 рублей. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3695 рублей 86 копеек.

Представитель истца в судебное заседание, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тонкошкуров А.П. в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований, просил применить срок исковой давности. Также пояснил, что он действительно брал кредит в КБ «Реннесанс Кредит» в декабре 2015 года, однако каким образом он получал заемные средства, путем получения кредитной карты, либо наличными, пояснить не смог. Платежи по кредиту осуществлялись ежемесячно по графику. Полагал, что долг им выплачен в полном объеме. Никаких уведомлений о наличии у него задолженности по данному кредитному договору, он не получал, как и требований о возврате долга. Также он не получал уведомления об уступке права требования по договору.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) и Тонкошкуровым А.П. заключен договор о Карте № о предоставлении и обслуживании карты № в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ по операциям с физическими лицами «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с условиями договора банк выпускает клиенту карту MasterCard Worldwide или VISAInternational, тип карты: расчетная карта с овердрафтом, номер счета карты №, номер карты №, с лимитом кредитования 75000 рублей, при этом согласно п.1 Договора размер лимита может быть изменен Банком, максимальный кредитный лимит - 300000 рублей.

Согласно п.2 Договора срок действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по Договору о Карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата.

Процентная ставка - 36,9% годовых. Погашения кредита осуществляется ежемесячными платежами не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности; граница минимального платежа: 600 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода); продолжительность платежного периода: 25 календарный дней.

Кроме того, п. 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу; плата за снятие наличных - 2,9% от суммы операции плюс 290 рублей (п. 18); плата за услугу «SMS-оповещение» - 50 рублей в месяц (п. 21).

В соответствии с заявлением Тонкошкурова А.П. от ДД.ММ.ГГГГ он обратился в КБ «Ренессанс Кредит» с просьбой выпустить ему карту, установить кредитный лимит и осуществить кредитование счета по карте, заключив с ним Договора о Карте на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), дав согласие на «SMS-оповещение» с указанием номера телефона, уступку права требования третьим лицам по заключенному с ним договору.

Также в рамках указанного Договора по заявлению заемщика была подключена услуга «Подключение к Программе страхования».

Кредит предоставляется банком клиенту «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментов востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если такой срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно выписке по лицевому счету № кредитная карта, выданная банком карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Тонкошкуровым А.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договорных отношений по предоставлению кредита.

Также условиями договора предусмотрено, что банк вправе передать права требования по данным договорам третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с Тонкошкуровым А.П. с общей суммой задолженности 124792,86 рублей перешло ООО «Феникс».

Согласно расчета задолженности по договору №, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 74987,34 рублей - основной долг, начисленные проценты 40172 рублей, проценты на просроченный основной долг - 2284,71 рублей, начисленные комиссии - 50 рублей, штрафы - 7298,81 рублей, представленный расчет судом проверен, арифметически является верным.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в пункте 12 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В материалах дела также имеется требования о полном погашении долга по указанному кредитному договору, адресованное ответчику Тонкошкурову А.П. за подписью генерального директора ООО «Феникс», а также уведомление об уступке прав требований, при этом, поскольку данные документы не содержат в себе реквизита «дата изготовления и направления», а также стороной истца не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие факт их направления должнику, суд не принимает во внимание указанные доказательства при разрешении дела по существу.

В соответствии с требованиями статей 307, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Условиями договора (Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит в отношении Договоров о Карте после ДД.ММ.ГГГГ (включительно), Индивидуальными условиями) предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 5% от задолженности; в часть минимального платежа включаются: установленная тарифами по Картам минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж и подлежащая погашению в платежный период, проценты за пользование кредитом за последний расчетный период; суммы плат и комиссий, стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем Расчетном периоде (п. 4.1., ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с Общими условиями, банк по своему смотрению вправе: взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Договором о карте и/или тарифами по Картам; приостановить расходные операции, отказать в перевыпуске и продлении действия Карты, направить Клиенту требование о возврате Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно условий Договора по карте продолжительность платежного периода составляет 25 календарных дней.

Таким образом, Договор по карте в совокупности с общими условиями позволяют прийти к выводу, что в рассматриваемом случае имеются обязательства с определенным сроком исполнения по частям, поскольку предусмотрен ежемесячный платеж, в том числе по основному долгу и процентам, что также подтверждается пояснениями ответчика.

Указанный выше пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, устанавливающий предоставление кредита «до востребования», определяет, в том числе, порядок реализации кредитором предусмотренного частью 2 статьи 811 ГК РФ права на досрочный возврат суммы кредита, а также регулирует ситуацию полного возврата кредита в отсутствие просрочек, исходя из его смысла и буквального толкования моментом востребования определено именно полное погашение клиентом задолженности по договору, однако это не означает, что обязательство между сторонами не имеет определенного срока исполнения.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтового штампа на конверте, вместе с тем, имеется заявление о выдаче судебного приказа, поступившее мировому судье судебного участка №<адрес> ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который впоследствии, в связи с поступившими возражениями должника, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Последнее начисление срочных процентов по указанному Договору, и процентов на просроченный основной долг, исходя из расчета задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по обязательствам оплаты срочных процентов и процентов на просроченный основной долг, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ, с учетом периода обращения за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным.

Начисление штрафа по указанному Договору, исходя из расчета задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по обязательствам оплаты штрафа, срок исполнения по которому наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным, еще до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Последнее начисление комиссии произведено ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета задолженности. Таким образом, по обязательствам оплаты комиссии, срок исполнения по которому наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным, еще до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Следовательно, срок предъявления требований о взыскании процентов на основной долг и просроченных процентов на основной долг, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, штрафа, комиссии, является истекшим.

Касаемо основного долга, как следует из представленного истцом расчета задолженности, на дату ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга ответчика составил 74987 рублей 34 копейки.

При этом суд полагает необходимым отметить, что из представленных стороной истца в материалы дела документов усматривается понятие расчетного периода и платежного периода (раздел 4.1 Общих условий).

Расчетный период составляет один месяц, платежный период устанавливается в соответствии с тарифами по карте. Вместе с тем, поскольку каких-либо иных тарифов по картам в материалах дела не имеется, в Договоре о карте (п.6) имеется указание на то, что платежный период составляет 25 календарных дней, учитывая, что в силу статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания оснований иска лежит на истце, а суд должен рассматривать дело исключительно по имеющимся в нем доказательствам, суд исходя из имеющихся доказательств принимает в качестве платежного периода, период равный 25 календарным дням.

У ответчика обязанность выплачивать задолженность возникала не в полном размере, а как предусмотрено условиями Договора о карте в размере 5% от суммы задолженности ежемесячно.

Таким образом, кредитор каждый месяц узнавал о нарушении своего права, поскольку сумма очередного минимального платежа в банк не поступала.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что датой расчета, с учетом того, что последняя сумма по кредиту фактически предоставлена ДД.ММ.ГГГГ, последний расчет суммы основного долга, произведен ДД.ММ.ГГГГ, является ДД.ММ.ГГГГ (задолженность в размере 74987 рублей 34 копейки, сформировалась по состоянию на август 2016 года), и, соответственно, указанная сумма основного долга, исходя из условий тарифного плана и суммы задолженности, ответчиком должна быть выплачена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (в течение 20 месяцев - по 5% -3749 рублей 37 копеек, ежемесячно).

Истекший срок давности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения за судебным приказом) составляет 1 год 10 месяцев 9 дней. Определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок предъявления требований по данному обязательству (по дате последнего платежа) - ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок предъявления требований по платежам, подлежащим оплате до ДД.ММ.ГГГГ истек. При этом, исходя из расчета графика выплаты основного долга, произведенного судом, последний ежемесячный платеж по основному долгу подлежал оплате до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок предъявления требований по данному платежу не истек, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 3749 рублей 37 копеек в счет оплаты основного долга.

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Соответственно на дату обращения истца с указанным исковым заявлением в Локтевский районный суд срок исковой давности по заявленным требованиям в указанной выше части истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик Тонкошкуров А.П. заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, исковые требования ООО « Феникс » подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3749 рублей 37 копеек, в остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 3695 рублей 86 копеек, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, оплаченной исходя из цены иска.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика Тонкошкурова А.П. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 110 рублей 88 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к Тонкошкурову Александру Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Тонкошкурова Александра Петровича в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3749 рублей 37 копеек.

Взыскать с Тонкошкурова Александра Петровича в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 110 рублей 88 копеек.

В остальной части исковые требования ООО «Феникс оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд <адрес>.

Судья                                                                                                          Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.