Решение по делу № 2-2775/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-2775/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

      при секретаре Шелогуровой Е.А.,

с участием представителя ответчика Милованова С.В.,

«22» апреля 2016 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Телехина К.Ю. к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Телехин К.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» с требованиями:

- о признании неправомерными действий банка по взысканию комиссии за страхование кредита, в том числе НДС, по кредитному договору №... от "."..г. в размере <...> руб.;

- взыскании начисленной и удержанной комиссии, в том числе НДС, в размере <...> руб.;

- взыскании компенсации морального вреда в размере <...> руб.;

- взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.;

- штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что "."..г. заключил с ответчиком договор о потребительском кредите №..., по которому банк предоставил ему кредит в размере <...> руб. В соответствии в п. 10 кредитного договора он обязан оплатить банку комиссию за выдачу денежных средств с текущего счета сверх суммы кредита и остатка при закрытии счета <...> % от суммы, но не менее <...> руб., а также комиссию за перечисление денежных средств с текущего счета <...> % от суммы, минимум <...>, максимум <...> руб. Согласно клиентской выписке, "."..г. с него взималась комиссия в размере <...> руб., в том числе: погашение комиссии за страхование кредита по кредитном договору в размере <...> руб.; НДС по комиссии за страхование кредита по кредитному договору в размере <...> руб. Считает действия банка по включению в кредитный договор условий, предусматривающих обязательство заемщика по оплате указанной комиссии, незаконным. Просит взыскать с ответчика начисленную и удержанную сумму комиссии за страхование кредита, с учетом НДС, в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "."..г. по "."..г. в сумме <...> руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в размере <...> руб.

Истец, его представители в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались. Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Милованов С.В., действующий по доверенности от "."..г., в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Пояснил также, что по условиям заключенного с истцом "."..г. кредитного договора №... истцу был предоставлен потребительский кредит в размере <...> руб. на срок <...> месяцев с включением в договор по желанию заемщика условия о подключении его к Программе коллективного страхования «Защита кредита» и установлением процентной ставки по кредиту <...> % годовых, а в случае прекращения участия страховщика в указанной страховой программе проценты по кредиту подлежат начислению по ставке <...> % годовых. Стоимость участия заемщика в Программе коллективного страхования установлена в размере <...> руб., из которых: <...> руб. - затраты банка по оплате страховой компании суммы страховой премии за заемщика; <...> руб. – вознаграждение банку за оказанную услугу по подключению заемщика к программе страхования. Иных договоров между ПАО «БИНБАНК» и Телехиным К.Ю. не заключалось. При заключении кредитного договора истец был проинформирован банком о стоимости основной (кредитной) и дополнительной услуги (услуги подключения к Программе страхования). В связи с возможным нецелевым использованием текущего счета клиентом (а именно: совершение операций, не предусмотренных режимом счета) связано установление комиссии за перечисление денежных средств с текущего счета в размере <...> % от суммы, минимум <...>, максимум <...> руб. (п. 10 кредитного договора). Плата за необусловленную договором операцию по счету установлена Банком для пресечения возможного со стороны заемщика злоупотребления своим правом на бесплатное обслуживание текущего счета и совершение по счету операций, не соответствующих режиму счета; исключения возможности отмывания денежных средств через указанный текущий счет. Таким образом, указанная комиссия является платой за операцию, не связанную с осуществлением выдачи и погашения кредита, которая может быть совершена заемщиком вне установленного договором режима счета и соответственно совершение этой операции следует рассматривать как дополнительную услугу, Банка по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, оказываемую на возмездной основе, в связи с чем её взимание не противоречит ст. 859 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с этим следует отметить, что по условиям договора указанная комиссия взимается с клиента только в случае совершения клиентом указанной операции (перечисление денежных средств / снятие наличных средств с текущего счета Клиента), после полного погашения кредита, и не взималась Банком с Истца при выдаче кредита. Заявил также о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, составляющий один год.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч. ч. 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

"."..г. Телехин К.Ю. обратился в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о получении потребительского кредита, оформив анкету по форме Банка.

"."..г. между ПАО «БИНБАНК» (банк) и ответчиком Телехиным К.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК».

В соответствии с кредитным договором, ответчик предоставил истцу кредит в размере <...> руб. под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев, с уплатой комиссии за выдачу денежных средств с текущего счета сверх суммы кредита и остатка при закрытии в размере <...>% от суммы, но не менее рублей, комиссии за перечисление денежных средств с текущего счета в размере <...>% от суммы, минимум <...>, максимум <...> руб.

Стоимость участия заемщика в Программе коллективного страхования установлена в размере <...> руб., из которых: <...> руб. - затраты банка по оплате страховой компании суммы страховой премии за заемщика; <...> руб. – вознаграждение банку за оказанную услугу по подключению заемщика к программе страхования.

Стоимость участия в программе включает в себя компенсацию страховой премии для уплаты в страховую компанию и доход банка( облагается НДС в размере 18%)

Оплата указанной суммы производится клиентом единовременно в день заключения договора. Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно.

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита, перечислил денежные средства в размере <...> руб. на счет заемщика, что подтверждается клиентской выпиской по счету. Из них <...> руб. перечислены страховой компании, <...> руб. распределены банком в погашение комиссии за страхование с учетом НДС.

Из этой выписки также усматривается, что взимание комиссии за выдачу денежных средств, за перечисление денежных средств с текущего счета, что предусмотрено условиями кредитного договора банком не производилось, доказательств обратному истцом не представлено.

Обращаясь в суд с указанными выше требованиями, истец указал на неправомерность действий Банка по включению в кредитный договор условия, предусматривающего обязательство заемщика по уплате Банку вознаграждения за оказанную услугу по подключению заемщика к программе страхования.

Разделом 6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлены условия участия клиента в программе страхования и разъясняется, что подключение к указанной программе является дополнительной услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по договору страхования между банком и страховщиком по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода).

Согласно п. 6.6 Общих условий заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и заемщик исключается из перечня застрахованных лиц.

Пунктом 6.7 Общих условий установлен порядок возврата суммы страховой премии и компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования (вознаграждение банка за подключение к программе страхования) в случае отказа клиента от участия в программе страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

При подписании кредитного договора, истец указал, что до заключения Договора он был ознакомлен с Общими условиями, добровольно подключается к программе страхования "Защита кредита" и уплачивает компенсацию страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся Банку за подключение к программе страхования (п. 9 договора).

До заключения кредитного договора, "."..г., истец обратился в ОАО "БИНБАНК" с заявлением о подключении его к программе коллективного страхования "Защита кредита", в котором просил подключить к участию в Программе коллективного страхования "Защита кредита" и поручил ОАО "БИНБАНК" списать со его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемую Банком страховщику по договору коллективного страхования в размере <...> руб. и вознаграждение, причитающееся Банку за оказанные услуги по подключению в размере <...> руб.

Своей подписью под заявлением истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге, и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям подключения к Программе коллективного страхования (п. 4 заявления). Указанное заявление о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита" подписано им лично, подпись в заявлении не была оспорена в установленном законом порядке..

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страхового полиса не предоставил бы истцу кредит.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования, представления ему недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, истцом не представлены, в материалах дела отсутствуют.

С учетом изложенного, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без включения условия об участии в программе коллективного страхования "Защита кредита", исковые требования о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания с заемщика вознаграждения (комиссии) за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. и о взыскании с ПАО «БИНБАНК» в пользу указанной денежной суммы у суда не имеется.

Поскольку судом в удовлетворении указанных требований отказано, производные требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50 % от присуждённой суммы удовлетворению также не подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика Миловановым С.В. в судебном заседании заявлено также о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности по требованию основным на признании неправомерными действий банка по взысканию вознаграждения (комиссии) за подключение к программе страхования составляет один год и исчисляется с момента заключения договора страхования ("."..г.), заканчивается "."..г.

Таким образом, истцом Телехиным К.Ю. также был пропущен срок исковой давности, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 п. 2 ГК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Телехину К.Ю. отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании неправомерными действий банка по взысканию комиссии за страхование кредита, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий: <...>

<...>

<...>