Решение по делу № 2-2139/2015 от 26.10.2015

Дело № 2-2139 Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

23 декабря 2015 года Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,

при секретаре Шувалове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме в помещении суда дело № 2-2139 по иску

Беляева Ю.Е. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Беляев Ю.Е. обратился в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей. Истец просит признать условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заёмщика уплатить Банку сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, недействительными; применении последствий ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика <данные изъяты>; взыскании штрафа в пользу потребителя в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы.

Истец Беляев Ю.Е. мотивирует заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Открытие» заключен Кредитный договор №. В настоящее время ОАО «Банк «Открытие» прекратил свою деятельность, а правопреемником всех прав и обязанностей стал ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». В рамках кредитного договора истцом оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>, которая входит в общую сумму кредита. В кредитном договоре и во всех относящихся к рассматриваемому делу документах не содержится указания на то, что заёмщик мог самостоятельно выбрать страховую компанию, чтобы застраховать свои риски. Таким образом, Беляев Ю.Е. был лишен возможности выбрать иную страховую компанию с более выгодными тарифами и условиями.

Истец Беляев Ю.Е., - в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещался правильно и своевременно по последнему известному месту жительства, направил в суд своего представителя по постоянной доверенности Тишкову В.А..

Представитель истца Беляева Ю.Е. по постоянной доверенности Тишкова В.А., - в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в заявлении; свои требования обосновывает следующим: 1) Банк неправомерно включил в сумму Кредита размер страховой премии и на неё начисляет проценты; 2) Клиенту не предоставили право выбрать иную страховую компанию; 3) Банк не предоставил Клиенту информацию о Страховщике (номер лицензии, местонахождение, реквизиты, тарифы).

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» по постоянной доверенности Надсадная И.Е., - в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрении дела извещены правильно и своевременно по последнему известному месту регистрации, о причине неявки не сообщили; представили письменные возражения по существу иска, в которых указывают, что Банк не обуславливал выдачу кредита обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие договора страхования.

Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита обязательным заключением Истцом Договора страхования с ОАО «Открытие Страхование» или иной страховой компанией (далее - Договор страхования), поскольку кредит, согласно Тарифам и условиям предоставления Банком потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (далее - Тарифы и условия предоставления Банком кредитов), введенным в действие Приказом Председателя Правления Банка и действующим на дату заключения Кредитного договора, мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора страхования.

Таким образом, заключение Заемщиком с ОАО «Открытие Страхование» Договора страхования от несчастных случаев и болезней осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Изложенные выше обстоятельства подтверждаются также условиями Кредитного договора, в соответствии с п. 7.1., п. 13.1 Условий предоставления ОАО БАНК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, обеспечение обязательств по Кредитному договору в виде заключения Заемщиком Договора страхования осуществляется добровольно и по желанию самого Заемщика.

Как следует из Заявления о предоставлении ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита, от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Заемщик изъявил желание быть застрахованным по договору страхования жизни и просил ОАО «Открытие Страхование» заключить с ним Договор добровольного страхования.

Кроме того, как следует из самого Заявления о страховании, подписанного Истцом, последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Помимо этого, как следует из Заявления на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на предоставление кредита), до выдачи Банком кредита Истец был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления Банком кредитов (в том числе с тем, что обеспечение кредита не требуется, заключение Заемщиком договора страхования осуществляются добровольно, по желанию самого Заемщика и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, а также с тем, что договор страхования может быть заключен Заемщиком с любой страховой компанией), полностью согласился с ними и обязался их выполнять.

Отмечают, что и само заявление Заемщика о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить Кредитный договор на условиях, предложенных им же самим (в том числе, на условиях оплаты за счет выдаваемого кредита страховой премии по Договору индивидуального страхования), Банк лишь согласился с предложенными Заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего.

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение Заемщиком с ОАО «Открытие Страхование» Договора страхования в целях обеспечения его обязательств перед Банком по Кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано какой-либо навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие Договора страхования (у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения).

При этом, о том, что Заемщик имел возможность заключить Кредитный договор как с условием о предоставлении обеспечения в форме страхования так и без предоставления такого обеспечения, свидетельствует и то обстоятельство, что процентная ставка по кредиту не зависит от заключения индивидуального договора страхования с какой-либо страховой компанией, в связи с чем, у Заемщика, по сути, не было никакой материальной заинтересованности в заключении с ОАО «Открытие Страхование» Договора страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, как следует из условий страхования, изложенных в страховом полисе, выданном Истцу ОАО «Открытие Страхование», договор страхования вступает в силу только лишь после уплаты Заемщиком страховой премии, которая может быть уплачена в течении <данные изъяты> рабочих дней с даты выдачи полиса, при этом договор страхования может быть расторгнут в любое время по требованию страхователя, т.е. данное обстоятельство само по себе опровергает факт навязывания Индивидуального договора страхования при заключении Кредитного договора.

Заключение Истцом договора страхования позволяет Заемщику избежать существенных неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая, поскольку в соответствии с п. 13.1. Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, Банк, в случае наступлении страхового случая, вправе направить полученное страховое возмещение в полном объеме в счет погашения задолженности Заемщика перед Банком, т.е. риск возникновения убытков в результате страхового случая будет возмещен за счет страховщика.

Каких-либо доказательство того, что заключение Договора индивидуального страхования было навязано Банком Истцу, последним представлено не было, Истец добровольно подписал Заявление на страхование и добровольно оплатил страховую премию, поручив Банку перечислить денежные средства на расчётный счет ОАО «Открытие Страхование».

Истец в своем исковом заявлении не смог даже указать конкретные условия Кредитного договора, которые, по его мнению, обязывают его заключать какой-либо договор страхования со страховой компанией, вследствие чего являются недействительными.

Наоборот, как следует из условия Кредитного договора, обеспечение обязательств по Кредитному договору в виде заключения Заемщиком Договора индивидуального страхования осуществляется добровольно и по желанию самого Заемщика (п. 7.1., п. 13.1. Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов).

Истец от получения в Банке кредита не отказывался, просил выдать ему кредит на условиях, определенных им же самим в его заявлении-оферте, в том числе просил Банк перечислить часть полученных по Кредитному договору денежных средств на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование» в счет оплаты услуг по Договору страхования.

2. Услуга по страхованию оказана не Банком, а иным юридическим лицом - ОАО «Открытие Страхование». Банк не может быть стороной в названном выше гражданском деле, при этом, Кредитный договор не содержит положений, обязывающих Заемщика заключать какие-либо договоры страхования, Банк не получал от Заемщика каких-либо денежных средств в счет оплаты страховой премии, а по сути, во исполнение требований п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнил поручение самого Заемщика о перечислении внесенных им денежных средств на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование».

Кредит согласно условиям Кредитного договора был предоставлен Истцу в общей сумме <данные изъяты>, при этом часть денежных средств в размере <данные изъяты> была предоставлена Банком на оплату страховой премии по Договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Заемщиком и ОАО «Открытие Страхование», оказывающей Истцу соответствующие услуги страхования.

При этом, Банк на основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления на перевод денежных средств, во исполнение требований п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации перевел денежные средства в размере <данные изъяты> со счета Заемщика на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование» в счет оплаты страховой премии по Договору добровольного страхования жизни.

Таким образом, услуга по страхованию жизни оказывалась не Банком, а иным юридическим лицом - ОАО «Открытие Страхование», при этом Банк не получал от Заемщика каких-либо денежных средств в счет оплаты страховой премии и не пользовался указанными денежными средствами, Банк, по сути, во исполнение требований п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнил поручение самого Заемщика о перечислении внесенных им денежных средств на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование».

Исполнение надлежащего распоряжения Заемщика о перечислении денежных средств с его текущего счета на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование» не может приводить к каким-либо убыткам клиента, поскольку распоряжение Заемщика данное Банку, имело все необходимые реквизиты и соответствовало требованиям действующего законодательства, в связи с чем, Банк в силу требований ст. 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был исполнить вышеназванное распоряжение Истца о перечислении денежных средств.

Более того, сам Кредитный договор не содержит положений, обязывающих Заемщика заключать какие-либо договоры страхования или обуславливающих выдачу кредита с необходимостью оформления договорных отношений с третьими лицами.

3. Истцом не указано, какое именно положение кредитного договора, обязывает его уплатить Банку сумму страховой премии (и которое Истец просит признать недействительным).

Между Истцом и Банком был заключен кредитный договор. Договор страхования заключался между Истцом (страхователь) и ОАО «Открытие Страхование» (страховщик).

Согласно Заявлению физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, сумма страховой премии, равная <данные изъяты> была уплачена на счет ОАО «Открытие Страхование».

Заключенный кредитный договор не нарушает требования закона или иных правовых актов, сам договор подписан уполномоченным лицом (заемщиком лично), не является мнимой или притворной сделкой. Иные основания для признания кредитного договора или его отдельных пунктов недействительными, также отсутствуют.

Ответчик просит отказать в полном объёме в удовлетворении исковых требований к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», - в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрении дела извещались правильно и своевременно по последнему известному месту регистрации, о причине неявки не сообщили; объяснений, возражений по существу заявленных требований не представили.

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.

Выслушав представителя истца, выяснив мнение представителя ответчика по существу иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Беляевым Ю.Е. и ОАО Банк «Открытие» заключен Кредитный договор №. В настоящее время ОАО «Банк «Открытие» прекратил свою деятельность, правопреемником всех его прав и обязанностей стал ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Согласно условий Кредитного договора сумма кредита составляет <данные изъяты>, в т.ч.: потребительский кредит <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>.

Таким образом, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком Беляевым Ю.Е. оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>, которая входит в общую сумму кредита (<данные изъяты>).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на день подписания настоящего Заявления заёмщик Беляев Ю.Е. ознакомлен в Тарифами по Кредиту, Тарифами по текущему счету, а также с условиями Кредитного договора, их понимает и соглашается (Раздел 5 пункт 2). Своей подписью под Заявлением Беляев Ю.Е. подтверждает наличие у него второго экземпляра Заявления и Условий (<данные изъяты>), и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. о полной стоимости Кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Кредитного договора (Раздел 5 п.13 Заявления).

Из Заявления на страхование <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заемщика Беляева Ю.Е. в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» следует, что просит заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с условиями ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», изложенными в Договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Назначает Выгодоприобретателя по договору страхования: ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в части задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по указанному кредитному договору. Просит Банк обеспечить поступление денежных средств в размере разницы между Страховой суммой и суммой его задолженности по кредитному договору, на его счет в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», открытый согласно условиям кредитного договора, в течение 5 рабочих дней с даты зачисления Страховой суммы на счет Банка. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на счет назначенного Выгодоприобретателя в размере страховой суммы. Он согласен с тем, что страховой полис вступает в силу только после оплаты им страхового взноса в размере <данные изъяты>. Он понимает, что страховой взнос должен быть оплачен одним платежом в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты выдачи ему договора страхования (страхового полиса), путем безналичного перечисления денежных средств в полном объёме на расчётный счет Страховщика по реквизитам, указанным в страховом полисе. Он согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании личного заявления Страхователя с приложением к нему Договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом, Страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела. Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Согласен, что в случае расхождений между договором страхования (страховым полисом) и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования (страховой полис).

Из Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ от имени Беляева Ю.Е. следует, что он настоящим поручает ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» списать со счета № и осуществить перевод денежных средств <данные изъяты> Банку получателю ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», наименование получателя: ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», назначение платежа: <данные изъяты>, оплата страхового взноса по договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. С выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитом (<данные изъяты>) (далее – Условия), исполнение обязательств Заёмщика перед Банком по Кредитному договору обеспечивается: неустойкой, предусмотренной Кредитным договором; возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заёмщика быть застрахованным по Договору индивидуального страхования НС (пункт 7.1 Условий). При желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за Счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком). Выгодоприобретателем по Договору индивидуального страхования НС является Банк в размере задолженности Клиента перед Банком на дату осуществления страховой выплаты. При наступлении страхового случая по Договору индивидуального страхования НС Банк вправе по своему усмотрению, независимо от наступления Даты очередного платежа и размера Ежемесячного платежа, направить полученное страховое возмещение в полном объёме в погашение Задолженности (пункт 13.1 Условий).

Таким образом, суд приходит к выводу, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением им договора страхования, который мог быть заключен с любой страховой компанией. Истец самостоятельно выбрал в качестве страховщика ОАО «Открытие Страхование», которому распорядился перечислить часть кредитных средств в качестве оплаты страховой премии. При желании Застрахованное лицо вправе расторгнуть договор страхования и получить часть уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела. Исходя из установленных судом обстоятельств, заёмщик мог самостоятельно выбрать страховую компанию, чтобы застраховать свои риски и не был лишен возможности выбрать иную страховую компанию с более выгодными тарифами и условиями. У истца имелась свобода выбора в заключении договора с иной страховой компанией и с иной программой страхования. Кроме того, истец не представил доказательств, что он предпринимал действия, направленные на изменение условий договора до момента его заключения.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. Условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают обязательство заёмщика уплатить Банку сумму страховой премии, в т.ч. в размере <данные изъяты>, в связи с чем суд не может признать недействительными данные условия Кредитного договора и применить последствия ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика <данные изъяты>; в связи с отказом в удовлетворении иска о признании недействительными условий кредитного договора и взыскания с ответчика суммы страховой премии, не подлежит взысканию с ответчика штраф в пользу потребителя.

Суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам. Других, новых доказательств сторонами суду не представлено.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований госпошлина с ответчика взысканию не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

с у д Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Беляева Ю.Е. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заёмщика уплатить кредитору сумму страховой премии, о взыскании страховой премии и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.И.Мравцева

Мотивированное решение составлено: 25.12.2015 года.