Решение по делу № 2-100/2016 от 10.02.2016

Дело №2-100/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2016 г.                                 с.Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего, судьи Федоровой Н.А.

при секретаре Деври Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России к Зайцевой Н.Д., Козликиной В.М. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России обратилось в суд с иском к ответчикам Зайцевой Н.Д., Козликиной В.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ..., начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере ....

Данные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк» в лице его филиала и Зайцевой Н.Д. заключен кредитный договор № на сумму ..., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитными ресурсами ...% годовых. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. банком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. с Козликиной В.М., согласно условиям которого, поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком кредитного обязательства полностью, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойку, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предоставив кредит. Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В соответствии с п.4.9 кредитного договора, п. 2.3 договора поручительства заемщику и поручителю ДД.ММ.ГГГГ. были направлены требования о досрочном погашении задолженности. До настоящего времени данные требования ответчиками не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчиков перед истцом составляет ..., из которых ... – просроченные проценты, ... – просроченный основной долг.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца в качестве соответчиков по делу были привлечены СО АО «Военно-страховая компания», Зайцев А.Н., Зайцев Ю.Н.. Требования к данным лицам истцом не заявлены.

В уточненном исковом заявлении, принятом судом, истцом заявлено дополнительное требование о взыскании с ответчиков Зайцевой Н.Д., Козликиной В.М. в солидарном порядке судебных расходов, связанных с проведением судебной экспертизы, в размере ....

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В отношении ответчика Зайцевой Н.Д. в суд представлены документы о смерти.

Определением Калманского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу в части исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России к Зайцевой Н.Д. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору прекращено.

Ответчик Козликина В.М., не отрицая заключение договора поручительства, по иску возражала, указав, что кредит был застрахован, задолженность по кредиту должна быть покрыта страховой выплатой.

Ответчики Зайцев А.Н., Зайцев Ю.Н. разрешение исковых требований оставили на усмотрение суда.

Ответчик СО АО «Военно-страховая компания» извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ одним из видов исполнения обязательств является поручительство.

В силу ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Зайцевой Н.Д. заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «Сбербанк России» обязался предоставить заемщику Зайцевой Н.Д. потребительский кредит в размере ..., под ...% годовых, на цели личного потребления, на срок ... месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита и процентов, согласно условий договора, должно производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами согласно графика платежей, в размере ..., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... (т.1 л.д. 7-9, 12, 15).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком Зайцевой Н.Д. по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, явилось поручительство Козликиной В.М..

Согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ответчиком Козликиной В.М., последняя приняла на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика (п. 2.8) (т.1 10-11).

ОАО "Сбербанк России" обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету (т.1 л.д. 36-39, 40-41)

Зайцева Н.Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти, выпиской из амбулаторной карты, данными регистрационного учета, пояснениями ответчиков Зайцевых, Козликиной В.М.(т.1 л.д. 34, 43). С данного периода времени обязательства по договору не исполняются, в том числе поручителем, что следует из расчета истца, выписки по лицевому счету заемщика, не отрицается ответчиком Козликиной В.М. в судебном заседании.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ..., из которых ... – просроченные проценты, ... – просроченный основной долг (т.1 л.д. 19-20).

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательств, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В данном случае, необходимо учитывать, что если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).

После смерти Зайцевой Н.Д. открылось наследство, состоящее из жилого дома по <адрес>; земельного участка по этому же адресу; 1/3 доли в праве на квартиру по <адрес>; земельного участка по <адрес> в <адрес> (т.2 л.д. 2-12). Стоимость имущества, оставшегося после смерти заемщика, согласно заключения эксперта, составляет ... (т.2 л.д. 136-186).

Наследниками первой очереди к имуществу умершей являются ее дети.

Согласно ответа нотариуса, наследственное дело после смерти Зайцевой Н.Д. не заводилось.

Как следует из пояснений ответчиков Зайцева А.Н., Зайцева Ю.Н. они являются сыновьями умершей, в установленной законом срок к нотариусу за принятием наследства не обращались, вместе с тем считают себя наследниками к имуществу умершей, желают его принять.

С учетом приведенных норм права, условий договора поручительства, установленных судом обстоятельств о наличии наследников и наследственного имущества после смерти заемщика, стоимость которого превышает заявленные банком требования, отсутствие требований истца к наследникам, суд приходит к выводу о том, что Козликина В.М. является надлежащим ответчиком по делу, поскольку в случае взыскания банком кредитной задолженности с Козликиной В.М., она, в соответствии со ст.ст. 365 и 1175 ГК РФ, как кредитор наследодателя, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство Зайцевой Н.Д. наследникам.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Как следует из ответа истца, Зайцева Н.Д. на период действия кредитного договора являлась застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России».

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Н.Д. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»».

Из данного заявления следует, что по договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, с установлением ... инвалидности. Выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Плата за подключение к программе страхования составляет .... С момента внесения платы за подключение к Программе страхования заемщик является застрахованным лицом по данной Программе страхования в СО АО «ВСК», выгодоприобретателем по договору является ОАО «Сбербанк России» (т.1 л.д. 86)

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика, Зайцевой Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ внесена плата за подключение к Программе страхования.

Согласно свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты, Зайцева Н.Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ. от острого нарушения мозгового кровообращения.

Из соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Военно-страховая компания» ОАО «Сбербанк России», следует, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (п. 3.1). Страховым событием, в том числе является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем в отношении всех страховых событий является страхователь (ОАО «Сбербанк России») (п.3.3.5). Страховая выплата – сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события. При этом страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на ...%; во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату (т.1 л.д. 87-89).

На момент смерти обязательства Зайцевой Н.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены. Остаток основного долга на момент смерти составлял ...

Статьей 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

В п.29 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013г. № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Таким образом, поскольку право на получение страховой выплаты принадлежит ПАО «Сбербанк России», в пользу которого заключен договор, то соответственно банк, как страхователь и выгодоприобретатель, обязан был обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате. При этом ПАО «Сбербанк России» отказа в страховой выплате от страховщика не получало, о чем свидетельствует сведения, полученные от самого истца.

Наследники и поручитель в данном случае несут ответственность по долгам заемщика только тогда, когда имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Исходя из вышеназванных положений закона, принимая во внимание, что истцу неоднократно предлагалось уточнить исковые требования к ответчикам СО АО «Военно-страховая компания», Зайцеву А.Н., Зайцеву Ю.Н., вместе с тем какие-либо требования к данным лицам заявлены не были, в поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ. уточненном исковом заявлении, ответчиками указаны Зайцева Н.Д., Козликина В.М., требования также заявлены исключительно к данным лицам, суд приходит к выводу о принятии решения в рамках заявленных требований, то есть в отношении ответчика Козликиной В.М..

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом, как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», не представлено доказательств обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика Зайцевой Н.Д., отказа страховщика в страховой выплате, то суд правовых оснований для взыскания с поручителя в пользу истца основного долга по кредитному договору - не усматривает.

Вместе с тем, учитывая, что в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно в пределах стоимости наследственного имущества, с поручителя Козликиной В.М. подлежат взысканию проценты по договору (не входят в сумму страховой выплаты), согласно расчета истца, который судом проверен, признан верным, в размере ....

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Козликиной В.М. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ....

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России удовлетворить частично.

Взыскать с Козликиной В.М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России просроченные проценты в размере ... по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы в размере ....

В остальной части заявленные требования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Калманский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Федорова