Решение по делу № 2-77/2018 от 07.02.2018

Гражданское дело № 2-77/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Петропавловка                                                                                             02 апреля 2018 года

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Игумновой Е.В., при секретаре Ванчиковой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивановой Н.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иванова Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала был заключен кредитный договор № на сумму 650000 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно условиям указанного договора она была присоединена к Программе коллективного страхования № 1, по которой с неё был удержан страховой взнос в размере 80437 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно исполнила обязательства по кредиту, уплатив в полном объеме сумму задолженности по кредитному договору, в связи с чем, считает, что существование страхового риска прекратилось. Сумма неиспользованной страховки составляет 79856 рублей 50 копеек из расчета: 80437,50 руб.: 60 месяцев=1340 руб.63 коп. : 30= 44 руб.70 коп. (за 1 день) х 13 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)=581 рубль. 80437,50 руб.- 581 руб.= 79856 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ.ею была направлена письменная претензия ответчикам о возврате страховой премии в срок который предусмотрен Законом РФ «О защите прав потребителей», которая была оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков в её пользу страховую премию в размере 79856 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 42428 рублей 25 копеек (из расчета 79856,50 руб. +5000 руб.х50% =42428,25 руб.).

В ходе судебного разбирательства истец Иванова Н.А. уточнила заявленное требование, с учетом возврата АО СК «РСХБ-Страхование» страховой суммы в размере 12512,50 руб., уменьшив исковые требования. Просила взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала страховую премию в размере 67925 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, всего 72925 рублей. От исковых требований Иванова Н.А. к АО СК «РСХБ-Страхование» отказалась, в связи с выплатой ей страховой суммы в размере 12512,50 рублей.

Определением Джидинского районного суда РБ от 02.04.2018 г. производство по делу в отношении ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» прекращено, в связи с отказом истца от исковых требований к указанному ответчику.

В судебном заседании истец Иванова Н.А. поддержала заявленные исковые требования с учетом уменьшения иска к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала, просила взыскать страховую плату в размере 67925 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, без предъявления требования о взыскании штрафа. При заключении кредитного договора она считала, что оплачивает страховой взнос в размере 80437,50 руб. и данная сумма была списана с ее счета единовременно, что следует из банковского ордера, а также выписки из лицевого счета, поэтому она не знала из чего состоит данная страховая сумма. Назначением платежа являлась именно плата за присоединение к Программе страхования, то есть она оплатила страховой взнос, а не сумму платы за услуги банка, которую она считает завышенной, в связи с чем, просила признать условие кредитного договора, содержащееся в п.15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно «плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 67925 рублей» недействительным. При этом подтвердила, что при оформлении ею ДД.ММ.ГГГГ кредита в АО «Россельхозбанк» ей в устной форме разъяснялись условия кредитного договора, но она думала, что эта сумма и есть сумма страхового взноса по кредиту. При заключении договора кредитования она ознакамливалась с его содержанием и была согласна с присоединением к Программе страхования, так как по условиям данного кредита проценты были меньше, чем по другим кредитам. Данные документы подписаны ею. На тот период она не знала, что досрочно выплатит кредит, считала, что при досрочном погашении кредита сумма страховой премии ей будет возвращена. В п.12 абз.6 Согласия на присоединение к программе страхования предусмотрено, что она вправе отозвать согласие путем направления письменного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ею были направлены письменные обращения в адрес банка и страховой компании, которые были оставлены без удовлетворения. В связи с нарушением её прав, как потребителя услуги согласно Закону «О защите прав потребителя» просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Бадмажапова Л.Л. заявленные исковые требования истца не признала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова Н.А. выразила свое желание и волеизъявление на присоединение к правилам кредитования по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», сумма предоставляемого банком кредита Ивановой Н.А. была большая, кредит предоставлялся без обеспечения, т.е. без поручительства, залога и других условий. При оформлении данного кредитного договора заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Истец принял на себя обязанность уплатить банку услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 67925,00 рублей, о чем указано в пункте 15 кредитного соглашения, заключенного банком с Ивановой Н.А. При получении кредита Ивановой Н.А. разъяснялись условия всех кредитных продуктов, но истец выбрала именно этот кредит с личным страхованием и меньшей процентной ставкой по кредиту. Кроме того, у истца имелось время для обдумывания условий по данной программе, так как решение об одобрении кредита было принято банком в течении 1 дня и у Ивановой Н.А. имелось время для согласия либо отказа от кредитования по данной программе. Со всеми условиями кредитного соглашения истец была ознакомлена, согласна с ними, о чем имеется ее подпись. В заявлении на присоединение к программе страхования истцом также указано об ознакомлении с данной программой, где в п.5 указано, что возврат страховой платы и ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Выслушав лиц, участвующих в деле, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (кредитор, далее-банк) и Ивановой Н.А. (заемщик) было заключено соглашение №, согласно условий которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 650000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Составлен график погашения кредита. При этом п. 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора составляет 12,5 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % годовых. Согласно п. 14, 15 Индивидуальных условий кредитования, заемщик Иванова Н.А. согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также согласилась на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 67925 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Ивановой Н.А. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), согласно п. 2 которого, подписывая настоящее заявление, Иванова Н.А. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Из положений п. 3, 4, 5 указанного выше заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на неё условий договора страхования, Иванова Н.А. обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 80437 рублей 50 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. Также в заявлении указано на то, что Иванова Н.А. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 1. Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно договора страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Ивановой Н.А. о разовом перечислении денежных средств, страховая плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 80437 руб.50 коп. перечислена со счета плательщика Ивановой Н.А. на счет получателя Бурятский РФ АО «Россельхозбанк» (банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ) Величина страховой платы в размере 80437 рублей 50 копеек состоит из: суммы за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг в размере 67925 руб. и страховой премии в сумме 12512 руб.50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Иванова Н.А. внесла банку 649000 рублей, досрочно погасив кредит, что подтверждено справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ Иванова Н.А. обратилась в адрес банка и страховой компании с претензией о возврате ей части страховой премии за 4 года 10 месяцев в связи с досрочным погашением кредита.

На указанное заявление истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала ответил письмом от ДД.ММ.ГГГГ, в котором пояснил, что при оформлении кредита до Ивановой Н.А. были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе, с которыми Иванова Н.А. ознакомилась и выразила добровольное согласие на присоединение к Программе и приняла на себя обязательство уплатить плату за присоединение к Программе в соответствующем размере. В связи с чем, банк не нашел оснований для признания претензии обоснованной, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению к Программе страхования.

Страховая премия в сумме 12512 рублей 50 копеек возвращена Иванова Н.А. АО СК «РСХБ-Страхование», договор страхования аннулирован и она исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с чем, истец Иванова Н.А. отказалась от заявленного искового требования к АО СК «РСХБ-Страхование», производство по делу к данному ответчику прекращено.

Истец Иванова Н.А. просила взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала страховую плату в размере 67925,00 рублей.

Заключая ДД.ММ.ГГГГ кредитное соглашение № заемщик Иванова Н.А. выразила свое согласие на личное страхование, при присоединении к Программе страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала действовал по поручению заемщика Ивановой Н.А., которой ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Собственноручные подписи в кредитном соглашении на каждой странице, а также в заявлении о присоединении к Программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования. Кредитное соглашение, заключенное между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала и Ивановой Н.А., а также заявление Ивановой Н.А. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней свидетельствуют о том, что банком истцу была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях страховой платы за включение в программу коллективного страхования, так в п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано, что заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Кроме того, истцу была предоставлена банком достоверная и полная информация о фактическом размере платы банка за взимаемую сумму услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 67925,00 рублей ( п.15 кредитного соглашения).

В п.7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано, что Иванова Н.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. В п.8 данного заявления указано, что заемщик подтверждает, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной. В п.9 заявления указано, что Иванова Н.А. ознакомлена с условиями заявления по Программе страхования, обязалась ее выполнять, копию программы получила, что подтверждено подписью Ивановой Н.А.

Поэтому довод истца о том, что она не знала из чего состоит страховая сумма подлежит отклонению, поскольку как указано выше истец располагала полной информацией о размере страховой платы, состоящей из страховой премии и суммы за услуги банка, оказываемые кредитором заемщику, связанные с распространением на заемщика условий программы страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Довод истца о признании недействительным п.15 кредитного соглашения, в связи с тем, что назначением платежа при списании банком с её счета разовой суммы являлась именно плата за присоединение к Программе страхования, то есть она оплатила страховой взнос, а не сумму платы за услуги банка, которую она считает завышенной, судом не принимается, так как Ивановой Н.А. банку уплачивалась не страховая премия (страховой взнос), поскольку банк не является страховой компанией, а оплачивалась страховая плата, включающая в себя стоимость услуги банка, т.е. плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования и страховую премию страховщику АС СК «РСХБ-Страхование». В банковском ордере № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении со счета Ивановой Н.А. указано в назначении платежа «Плата за присоединение к Программе коллективного страхования», а в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ( п.3) указано, что страховая плата состоит из стоимости услуг банка (вознаграждение) и страховой премии Страховщику. Данная сумма оплачивается заемщиком единовременно, что и было сделано банком на основании достигнутого между сторонами соглашения. Сумма услуги банка рассчитана из условий кредитования, указана в п.15 кредитного соглашения в фиксированном размере, данный пункт договора истцом при кредитовании оспорен не был, доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, а именно исключении п.15 соглашения, суду не предоставлено, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях, у суда не имеется.

Досрочное погашение кредита и договора страхования не является основанием для изменения согласованного между сторонами кредитного соглашения и возврату суммы платы за оказанную банком услугу, о чем свидетельствует кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отсутствуют условия по возврату данной платы и п.5 заявления на присоединение в Программе страхования в котором указано, что Ивановой Н.А. известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно договора страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Указанное истцом обстоятельство о её праве отзыва согласия на присоединение к Программе страхования в соответствии с п.12 абз.6 Заявления на присоединение к Программе страхования и направления в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ письменного обращения, которые было оставлено без рассмотрения, судом не может быть рассмотрено, поскольку в ходе судебного разбирательства истцом не заявлялось об обращении к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в материалах дела данного обращения не содержится. Кроме того, в данном абзаце Заявления речь идет о праве отзыва согласия на обработку персональных данных.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из содержания условий кредитного соглашения и заявления на присоединение к Программе страхования ( п.7) следует, что истцом было самостоятельно дано поручение на включение дополнительных услуг в сумму предоставляемого кредита. В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства. Судом установлено, что условия кредитования соответствуют действующему законодательству, кроме того, они согласованы банком с истцом, что подтверждается материалами дела. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении его права при получении в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных её прав потребителя. Как указывалось выше, условия договора были согласованы между ответчиком и истцом, что подтверждается подписью истца в договоре. Ставя свою подпись в договоре, тем самым Иванова Н.А. подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять. Заключая договор, Иванова Н.А. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ). Таким образом, при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой платы, включающей плату за оказанные банком услуги.

Из норм статьи 151 Гражданского кодекса РФ и статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что основанием для взыскания в пользу потребителя услуги компенсации морального вреда является установленный судом факт нарушения его прав как потребителя.

Судом, при разрешении спора и проверки доводов истца не установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя услуги банка, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                           РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивановой Н.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала о взыскании суммы страховой платы, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Судья                                                                                  Е.В.Игумнова