Решение от 04.04.2023 по делу № 33-2307/2023 от 02.03.2023

УИД 47RS0005-01-2021-001351-21

№ 33-2307/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                     04 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего              Хрулевой Т.Е.,

судей         Головиной Е.Б. Степановой Е.Г.,

при секретаре Фроловой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Рябовой Марины Александровны на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 17 августа 2021 года по гражданскому делу 2-2126/2021 по иску Рябовой Марины Александровны к АО «ЮниКредит Банк» об исполнении обязательства по оплате кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Хрулевой Т.Е., объяснение Рябовой М.А., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

20.02.2021 Рябова Марина Александровна обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о признании обязательства по уплате суммы основного долга по кредитному договору от 22.09.2018 № исполненным, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 150000 руб.

Иск мотивирован тем, что 22.09.2018 между ответчиком и супругом истца был заключен кредитный договор № на сумму 1 281 000 руб. на срок до 20.09.2022 со страхованием в ООО СК «Эрго Жизнь». 26.01.2019 заёмщик ФИО1 скончался. Истец получила страховую выплату и обратилась к ответчику с целью досрочного погашения кредита, для чего на её имя был открыт счет, на котором были размещены полученные денежные средства, и заключено соглашение о добровольном исполнении обязательств, в результате чего списаны средства с учетом задолженности, в т.ч. процентов, и в дальнейшем списывался ежемесячный платеж 13.10.2020 истец обращалась к ответчику с просьбой представить расчет суммы задолженности и сделать перерасчет платежей. Однако ей было отказано погасить кредит досрочно.

Решением Выборгского городского суда Ленинградкой области от 17.08.2021 года Рябовой М.А. отказано в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе Рябова М.А. просила решение суда от 17.08.2021 отменить, указав на неправильность выводов суда, поскольку они не основаны на фактических обстоятельствах дела.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уважительности причин неявки не представил, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело по апелляционной жалобе в его отсутствие в соответствии по ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 22.09.2018 между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 281 000 руб. с условием уплаты процентов по ставке 13,9 % годовых, на срок до 20.09.2022 аннуитетными платежами в 20-й день каждого месяца.

В силу п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при досрочном погашении части суммы Основного долга по кредиту дата полного погашения кредита не изменяется, а размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету в порядке, установленном Общими условиями.

22.09.2018 между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» заключен Договор страхования по программе «Пакет «Лайт», согласно п. 1 которого при страховом случае – Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ болезни страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Пунктом 2 договора предусмотрено, что выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, пропорционально их наследственным долям.

Согласно п. 3 договора страховая сумма на дату заключения договора равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

26.01.2019 ФИО1 скончался, его наследниками являются Рябова М.А. -5/6 долей, а также ФИО2 -1/6 доли.

Из материалов выплатного дела по убытку № 21475, представленного ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее наименование – ООО «СК «ЭРГО Жизнь»), Рябовой М.А. как наследнику застрахованного лица и законному представителю наследника застрахованного лица выплачена страховая сумма в размере 1200081,48 руб. Указанная сумма рассчитана на основании справки АО «ЮниКредит Банк» № 641-50529 от 18.12.2019, исходя из которой по состоянию на 26 января 2019 года сумма основного долга по кредитному договору составляет 1200081,48 руб. с учетом процентов.

12.03.2020 между АО «ЮниКредит Банк» и Рябовой М.А. заключено соглашение о добровольном исполнении обязательств по договору за умершего заемщика, по условиям которого истец добровольно обязалась производить исполнение обязательств по кредитному договору от 22.09.2018 № за умершего заемщика, а ответчик обязался принимать это исполнение.

Во исполнение данного соглашения истцом 12.03.2020 внесены денежные средства в сумме 1 195 000 руб., 11.08.2021 – дополнительна внесена сумма 6500 руб.

28.05.2020 Рябовой М.А. в адрес Банка направлено письмо, из текста которого следует, что задолженность на 12.03.2020 составляла 1387468,90 руб., сотрудник банка не смог пояснить возникновение долгов по кредитному договору (л.д.32).

24.07.2020 АО «Юникредитбанк» сообщено, что смертью заемщика обязательства по кредитному договору не прекращаются, в т.ч. по уплате процентов за пользование кредитом, оснований для прекращения начислений процентов не имеется (л.д.33-34).

На заявление Рябовой М.А. от 13.10.2020 о несогласии с суммой зачислений в марте и начисляемых процентов, сообщено о том, что на 12.03.2020 заявление на полное погашение кредита не подавалось, а суммы 1195000руб., поступившей 12.03.2020, не было достаточно для прекращения кредитных обязательств, рекомендуется оформить заявление на досрочное полное или частичное погашение обязательств и обеспечить сумму на счете, которая на 29.10.2020 составляет 701764,95 руб.(л.д.35).

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив собранные доказательства, пришел к выводу, что заявлений о досрочном погашении кредита в банк не подавалось, условиями соглашения о добровольном исполнении обязательств по договору задолженность не уменьшается, начисление процентов не приостанавливается, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имелось.

Судебная коллегия считает, что доводы жалобы не служат основанием к отмене решения суда.

В силу положений п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор) (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Обязательство по погашению кредитной задолженности перед АО «ЮниКредит Банк» возникло у Рябовой М.А., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, в порядке универсального правопреемства как наследника умершего должника ФИО1, следовательно, после смерти заемщика с учетом условий заключенного ФИО1 договора, начиная с 26.01.2019 наследники обязаны были погашать аннуитетными платежами в 20-й день каждого месяца основной долг и проценты за пользование кредитными средствами.

То обстоятельство, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, условия кредитного договора, порядок исполнения обязательств не меняют, а поэтому после смерти ФИО1 при неуплате ежемесячного аннуитетного платежа в 20-й день каждого месяца банк обоснованно относил суммы неуплаты аннуитетного платежа (основной долг и проценты за пользование кредитом) в счет задолженности и был вправе начислять неустойку по условиям договора (пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора).

Таким образом, при неоплате ежемесячных аннуитетных платежей в период с 26.01.2019 до 12.03.2020 (заключение Рябовой М.А. соглашения), имелась просроченная задолженность по кредитному договору.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа (ст.315 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Положения части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа). При этом обязательным условием досрочного погашения является уведомление займодавца, то есть волеизъявление заемщика на досрочное погашение и обя░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.3.1.30 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 3 (░░░) ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░.315, ░.2 ░░.810 ░░ ░░, ░.4 ░░.11░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 N 353-░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 3 (░░░) ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ 12.03.2020 ░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № (░░░░░ 1); ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 2); ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №, ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 3).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ 20.09.2022, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ 12.03.2020 ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1387468,90 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░-903636,38 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 294164,36 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-7206,87 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ -160068,64 ░░░., ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ -22392,65 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ 12.03.2020 ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (1195000░░░.) ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (476 625,65░░░.) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░.

12.03.2020 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 12.03.2020, ░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░ 3.1.32. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ 28.05.2020 ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░.░.32), ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22.09.2018 № ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 150000 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░.67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327.1, ░. 1 ░░. 328, ░░.329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░