Решение от 12.10.2016 по делу № 33-13911/2016 от 04.10.2016

Судья Колыванова О.Ю. Дело № 33-13911/2016 А-176г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2016 года                 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи: Туровой Т.В.,

судей: Тихоновой Ю.Б., Потехиной О.Б.,

при секретаре: Шотт А.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» к Шарафутдиновой Е,В. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, встречный иск Шарафутдиновой Е,В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя Шарафутдиновой Е.В. – Иванова Е.Г. на решение Советского районного суда г. Красноярска от 07 июня 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Шарафутдиновой Е,В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в счет задолженности по кредитным договорам денежную сумму в размере 2 604 854 руб.70 коп, убытки, связанные с проведением оценки залогового имущества, в сумме 3 000 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 27 224 руб.27 коп., всего 2 635 078 руб.97 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 31,6кв.м., с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Шарафутдиновой (до брака – Карховой) Е,В.

Установить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес> в размере 1 400 000 руб.

Отказать Шарафутдиновой Е,В. в удовлетворении встречных исковых требований»

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к Шарафутдиновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Шарафутдиновой Е.В. выдан кредит в сумме 2 295 000 руб. сроком на 180 месяцев под 12,9 % годовых, для приобретения в собственность квартиры <адрес>. Данная квартира была передана в залог банку. Сумма кредита была перечислена на открытый у банка счет заемщика. Однако, заемщиком нарушаются сроки погашения кредита, по состоянию на <дата> задолженность составила 2 768 285,96 руб. <дата> между сторонами также был заключен кредитный договор №, по условиям которого Шарафутдиновой Е.В. выдан кредит в сумме 432 004,54 руб. сроком на 120 месяцев под 14,9 % годовых, по которому Шарафутдиновой Е.В. также допущена задолженность, составившая на <дата> - 478 206,16 руб. Просит взыскать с Шарафутдиновой Е.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 4 723 790,66 руб. (в том числе, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19 101,96 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 2 028 681,32 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 11 633,09 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 927 300,63 руб.); по кредитному договору № от <дата> - на общую сумму 737 073,66 руб. (в том числе, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 45 341,46 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 389 729,96 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 27 612, 95 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 274 389,29 руб.); обратить взыскание на предмет залога, с установлением начальной продажной цены квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере 1 680 000 руб. (80% от стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика), а также взыскать в пользу банка убытки, связанные с оценкой квартиры в размере 3 000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 432,46 руб.

Шарафутдинова Е.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к банку, просила признать недействительными и исключить условия кредитного договора № от <дата> в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязать банк возвратить Шарафутдиновой Е.В. неосновательно полученные денежные средства, удержанные в качестве платы за страхование в размере 23 393,70 руб., комиссию за предоставление кредита в размере 11 475 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 745,13 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., предусмотренный законом штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Шарафутдиновой Е.В. – Иванов Е.Г. просит решение суда изменить в части взыскания размера пени за просроченные выплаты процентов по кредитному договору № от <дата>, снизив размер пени до 1 000 руб. и по кредитному договору № от 15.07.2011 года, снизив размер пени до 1 000 руб., с учетом принципа разумности и справедливости.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «Райффайзенбанк» - Большакова Ю.В. просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать. Выражает несогласие против снижения штрафных пеней, поскольку штрафные пени снижены судом первой инстанции до максимально низкого предела.

Лица, участвующие в деле о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки суд не уведомили, представитель АО «Райффайзенбанк» просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия не находит законных оснований для отмены или изменения решения суда.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно с изъятиями, установленными законом. При этом, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч. 1 ст. 341 ГК РФ).В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает (ч. 1). В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч. 2).В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Согласно ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ). В соответствии со ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время АО «Райффайзенбанк») и Карховой (после заключения брака – Шарафутдиновой) Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Шарафутдиновой Е.В. выдан кредит в сумме 2 295 000 руб. сроком на 180 месяцев под 12,9 % годовых, для приобретения в собственность квартиры <адрес>. Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <дата> Кархова (Шарафутдинова) Е.В. является собственником квартиры <адрес>, общей площадью 31,6 кв.м., на основании договора купли-продажи от <дата>, существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.<дата> между банком и Шарафутдиновой Е.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Шарафутдиновой Е.В. выдан кредит в сумме 432 004,54 руб. сроком на 120 месяцев под 14,9 % годовых. По состоянию на <░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 4 723 790,66 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 19 101,96 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2 028 681,32 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 11 633,09 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 1 927 300,63 ░░░.); ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> - ░░ ░░░░░ ░░░░░ 737 073,66 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 45 341,46 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 389 729,96 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 27 612,95 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 274 389,29 ░░░.).<░░░░> ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ <░░░░>. ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> - 4 723 790,66 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> - 737 073,66 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░     ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328,329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: