Решение по делу № 2-746/2016 (2-5887/2015;) от 03.11.2015

Копия

Дело № 2-746 /2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2016 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Карпий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Тельпаковой Н.В. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Тельпаковой Н.В. обратилась с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за услугу по присоединению к программе страхования недействительными, взыскании платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, неустойки – <данные изъяты>, компенсации морального вреда – <данные изъяты>, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 19,00% годовых, сроком на 60 месяцев, сроком до ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого истцу была предоставлена дополнительная услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ЗАО «УралСиб Жизнь». Плата за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> списана банком со счета истца. После обращения в банк с претензией о незаконности удержания данной суммы, ответа не последовало. Считает действия банка по оказанию данной услуги навязанными, нарушающими ее права, как потребителя, условия кредитного договора ничтожными. Поскольку, информация о кредитном продукте, о компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховой компании, права выбора страховой компании и программы страхования истцу не предоставлялись в полном объеме, а само страхование, в данном случае не является самостоятельной услугой, полагает возможным вернуть уплаченную ею плату за страхование и производные от нее выплаты.

Стороны, лица, участвующие в деле в суд не явились, истцы просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте судебного заседания, но не явившихся и не сообщивших о причинах неявки.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

В силу ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 ГК Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 927 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как указывает ст. 940 ГПК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

ОАО «Банк Уралсиб» сменило организационно правовую форму на ПАО «Банк Уралсиб» в силу изменения гражданского законодательства.

Как следует из материалов дела, года Тельпакова Н.В. (Б.Н.В.) обратилась в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением, заявление анкета от ДД.ММ.ГГГГ, заключить кредитный договор с предоставлением кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, на потребительские цели. В заявлении анкете отмечено о включении оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Кредит был предоставлен на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты>, под 19 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В этот же день истец подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Из п. 8 данного заявления усматривается, что Тельпакова Н.В. (Б.Н.В.) понимала и была согласна с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, и отказ заемщика от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления кредита.

Согласно п. 4 этого же заявления, истец понимала и была согласна с тем, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказанные услуги, а также компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору страхования; что указанная плата оплачивается единовременно за весь период страхования.

Из п. 10 данного заявления следует, что с условиями страхования истец была ознакомлена, возражений по ним не имела, обязуется их выполнять.

Подписывая поручение от ДД.ММ.ГГГГ на списание со счета <данные изъяты> года, Тельпакова Н.В. (Б.Н.В.) также была уведомлена, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к договору страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанный в данном распоряжении, а также в случае отказа банка в предоставлении кредита, страхование не осуществляется.

Кроме того, уведомлена и согласна, что плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается единовременно за весь период страхования, не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита.

С Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, действующими в день предоставления кредита истец была ознакомлена.

Из материалов дела усматривается, что истец получила уведомление о полной стоимости кредита, в котором имелся предварительный график платежей с указанием примерного размера страховой премии <данные изъяты>.

После рассмотрения предложения истца о предоставлении кредита, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита в размере <данные изъяты> на счет истца, и произвел списание денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>.

Суд исходит из того, что заключение истцом с ответчиком кредитного договора на указанных в нем условиях являлось добровольным волеизъявлением истца, не являлось обязательным условием выдачи кредита ответчиком. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, от подключения к договору страхования, обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что услуга страхования навязана банком, истец не имел возможности выбора иной страховой компании, не был проинформирован о полной стоимости кредитного продукта, отсутствовала информация о стоимости услуг по страхованию, предоставляемая услуга не была возмездной, суд находит несостоятельными.

Доводы искового заявления о том, что услуга по страхованию не является самостоятельной, необоснованны, поскольку, предоставляется банком в интересах заемщика, от получения которой истец была вправе отказаться. Вместе с тем, получив отдельное имущественное благо, в виде страхования жизни и здоровья, в силу п.3 ст. 423, ст. 779 ГК РФ истец обязана оплатить данные услуги.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Тельпаковой Н.В. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за услугу по присоединению к программе страхования недействительными, взыскании платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты>, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья И.С. Смирнова