Решение по делу № 2-4628/2019 от 25.06.2019

Дело № 2-4628/2019    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г. Новосибирск

    Ленинский районный суд города Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Королевой Натальи Викторовны к ПАО Банк «Открытие», ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф,

УСТАНОВИЛ:

     Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие» в свою пользу сумму страховой премии в размере 109 091 рублей, неустойку за просрочку возврата страховой премии в сумме 38 181,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

     В обосновании своих требований указала, что 13 марта 2019 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» (Кредитор) и Королевой Натальей Викторовной (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита от 13.03.2019 г. (далее - Договор), на сумму 909 091 рублей под 9,9% годовых, начиная с 13 месяца под 13,5% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Договора Королева Н.В. обязана была заключить договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (Страховая компания) на сумму 109 091 рублей в ином случае сотрудник банка отказывал в выдаче кредита, а также в пункте 4 Договора было предусмотрено условие о повышении процентов по кредиту с 9,9% до 12,9% начиная с 1 месяца по 12 месяц, и с 13,5% до 16,5% годовых начиная с 13 месяца, в случае невыполнения Заемщиком условия о заключении Договора страхования в 30-ти дневный срок. При подписании кредитного договора в ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудником банка были нарушены условия заключения Договора страхования. Истцу не были предоставлены для ознакомления Правила страхования перечисленные в договоре страхования. Кроме того, сотрудники банка не интересовались, есть ли у Истца какие-либо заболевания, препятствующие заключению договора страхования жизни и здоровья, что является обязательным при определении условий страхования жизни и здоровья.

Кроме того, как видно из Договора страхования № от 13.03.2019 г., страховая премия состоит из премии по рискам 1.1., 1.2. 3000 рублей, по риску 1.3. 5 727 рублей, по риску 2.1.1. 57000 рублей, по риску 2.1.2. 150273 рублей, по риску 2.2. 2182 рублей, итого сумма страховой премии составила 218 182 рублей, тогда как сумма, указанная в кредитном договоре, составляет 109 091 рублей.

У Истца отсутствует информация о том, были ли перечислены денежные средства Страховой компании и в каком размере.

Кроме того, сумма страховой премии была включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты по кредиту, что увеличивает расходы Истца.

Истца при заключении договора поставили в такие условия, что если бы он отказался от страхования, то кредит не был бы получен под более высокий процент. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Клиент, имея намерение в первую очередь уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В 13.05.2019 г. Истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о расторжении Договора страхования и о возврате оплаченной страховой премии. Однако требования истца до настоящего времени не выполнены.

В судебном заседании истец доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах не явки суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором с требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

     Как следует из материалов дела следует, что 13.03.2019г. между Истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – 909 091 рубль, под 9,9% годовых, начиная с 13 месяца под 13,5% годовых. Срок кредита — 60 месяцев. (л.д.8-9).

     Между ПАО СК «Росгосстрах» и Истцом был заключен Договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 13.03.2019.

    При заключении кредитного договора банком соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ.

    При рассмотрении исковых требований Истца о взыскании уплаченной суммы за включение в программу добровольной личного страхования заемщика, суд руководствуется разъяснениями, содержащимися в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

    В п. п. 4 и 4.1 вышеназванного Обзора указано, что условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

При толковании условий договора, истец имела возможность не заключать договор страхования, при этом процентная ставка по договору составляла бы 12,9% годовых (со 2по 12 месяц) и 16,5% годовых (с 13 месяца). Данные условия не являются дискриминационные, процентные ставки соответствуют средневзвешенным процентным ставкам.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита с обязательным заключением Истцом Договора страхования с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» или иной страховой компанией, поскольку кредит, согласно Тарифам и условиям предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов, мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора страхования.

Таким образом, заключение Договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Стороной истца не представлено доказательств о том, что на момент заключения кредитного договора, подписания заявления - оферту со страхованием истец не был способен понимать очевидные правовые последствия своих собственных действий.

Таким образом, суд считает, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Отказ от страхования жизни и здоровья по кредитам никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита плата за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим законодательством в частноправовых отношениях проведен принцип правового регулирования «разрешено все, что прямо не запрещено законом».

Действующее законодательство не содержит запрета на обеспечение гарантий возврата займа кредитору в виде страхования жизни и здоровья должника. Страхование жизни и здоровья должника может существенным образом влиять на разработку условий кредитования, всегда предполагающих оценку риска невозврата кредита. Чем меньше гарантий, тем выше риск невозврата кредита. Источником средств погашения кредита, выдаваемого гражданину, обычно является его заработок или иной доход, получаемые за счет использования его труда. Ущерб жизни и здоровья влечет утрату заработка и, соответственно, источника средств погашения кредита. Страхование жизни и здоровья при назначении выгодоприобретателем банка обеспечивает исполнение обязательства и снижает риск невозврата кредита. Действующее законодательство не ограничивает перечень способов обеспечения исполнения обязательств (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем стороны вправе по своему усмотрению предусмотреть страхование в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Выдача физическому лицу кредита с одновременным подключением его к программе страховой защиты является нормальным инструментом банковского кредитования, делающим доступным кредитование для тех граждан, которые не могут обеспечить возврат кредита залогом имущества, поручительством других лиц и т.д. Без использования такого инструмента граждане, имеющие в качестве источника возврата кредита только собственный заработок, к тому же нерегулярный, были бы ограничены в возможностях доступа к кредитованию.

Тем более что в данном случае у истца имелись широкие возможности выбора.

Прежде всего, она имела возможность выбрать между кредитными продуктами, предлагаемыми банком, а именно кредитование со страхованием и кредитование без страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Денежная сумма на оплату подключения её к программе страховой была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.

Пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение при заключении договора страхования, в том числе и о сроке действия договора.

При этом абзацем 1, 2 п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ПАО СК «Росгосстрах», истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту. Условия, на которых заключен договор добровольного страхования являются обязательными для исполнения Страхователем, согласие с ними выражено им прямо и недвусмысленно путем проставления своей подписи в графе о получении Правил на руки и согласии с ними.

При заключении договора страхования Королевой Н.В. было подписано заявление на страхование, в котором указаны условия расторжения договора страхования, так Королева Н.В. выразила свое согласие в том числе с тем фактом, что при расторжении договора на основании её письменного заявления премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Также из текста заявления следует, что истец проинформирован и понимает, что страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования дополнительной услугой страхователя которая не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ,

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11Л 992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Кроме того, из заявления Королева Н.В. на страхование следует, что истица уведомлена и согласна, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования

Правом отказа от договора страхования, заключенного 13.03.2019 г. с требованием возврата уплаченной суммы, Королева Н.В. воспользовалась 13.05.2019г., т.е. по истечении предусмотренных законом и соглашением сторон 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное,

В связи с чем, в удовлетворении требования о возврате внесенной истицей платы за подключение к программе страховой защиты необходимо отказать. Дополнительные требования о возмещении морального вреда, штрафа за невыполнение требований потребителя в досудебном порядке вытекают из основного и также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

     В удовлетворении исковых требований Королевой Натальи Викторовны к ПАО Банк «Открытие», ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца после дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2019 года.

Судья/подпись/    Л.В. Ветошкина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4628/2019 Ленинского районного суда г. Новосибирска.