Решение от 17.01.2022 по делу № 2-55/2022 (2-558/2021;) от 15.12.2021

Дело № 2-55/2022

(УИД-26RS0021-01-2021-000788-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.01.2022г.                                                   г. Лермонтов

    Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

    председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

    при помощнике судьи Дряевой Н.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» г. Костромы к Ильиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ильиной Т.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 473 руб. 22 коп., а также 3 489 руб. 46 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной Т.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ильиной Т.А. кредит в сумме 120 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 названных Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла 28.05.2020г., суммарная продолжительность просрочки на 26.11.2021г. составляет 336 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведена выплата по кредиту в размере 223 214 руб. 25 коп. По состоянию на 26.11.2021г. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 114 473 руб. 22 коп., из которой: 109 610 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность; 255 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 4 607 руб. 19 коп. – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Банком в адрес ответчика направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту не погашена, тем самым ответчик продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Гурьянова Э.М., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ильина Т.А., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела заказной судебной повесткой, что подтверждается отслеживанием почтового отправления ФГУП «Почта России», в судебное заседание не явилась, не сообщив об уважительности причин неявки.

В соответствие с ч.ч. 1,2 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Вместе с извещением в форме судебной повестки или заказного письма лицу, участвующему в деле, направляются копии процессуальных документов. Судебными повестками осуществляется также вызов в суд свидетелей, экспертов, специалистов и переводчиков.

Согласно положениям ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако, ответчик в судебное заседание не явилась и не сообщила об уважительности причин неявки, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг, регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК ).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной Т.А. заключен кредитный договор №, Карта «Халва», по условиям которого лимит кредитования составил 120 000 руб., процентная ставка по кредиту 0 % годовых (при условии погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования ), на срок 120 месяцев.

        Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета (оферта), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы Банка.

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем предоставления заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, выпуска расчетной карты, открытия лимита кредита и зачисления денежных средств на расчетную карту.

Поставив свою подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заемщик подтвердила, что до подписания договора была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними.

В рамках договора потребительского кредита заемщик просила Банк открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования.

Таким образом, договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления-оферты и акцептом банка предложения Ильиной Т.А.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в виде пени за каждый календарный день просрочки.

На основании заявления заемщика, к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. подключен пакет услуг «Защита платежа». Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение услуги составляет 299 руб.

Согласно представленным доказательствам, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 223 214 руб. 25 коп. По состоянию на 26.11.2021г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 114 473 руб. 22 коп., из которой: 109 610 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность; 255 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 4 607 руб. 19 коп. – иные комиссии.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 12.12.2018 г., в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 19 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При подписании кредитного договора ответчик Ильина Т.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора, графиком платежей, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет, отрытый Ильиной Т.А. денежные средства в сумме 120 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора Ильиной Т.А. обязанности по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, по кредитному договору образовалась задолженность, которая, по состоянию на 26.11.2021г., составляет 114 473 руб. 22 коп., в том числе: 109 610 руб. 32 коп.. – просроченная ссудная задолженность; 255 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 4 607 руб. 19 коп. – иные комиссии (л.д. 11-17).

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании достоверно установлено, что договор потребительского кредита между ПАО "Совкомбанк" и Ильиной Т.А. заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора соответственно, ответчик обязан исполнять условия договора. При этом, до заключения кредитного договора, Ильина Т.А. располагала полной информацией о предложенной услуге, была согласна со всеми его условиями, добровольно выразила согласие на его заключение путем оформления оферты, приняв на себя все права и обязанности по договору.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислив заемщику денежные средства на расчетную карту и активацией карты.

Расчетная карта была получена Ильиной Т.А. лично, что подтверждается подписью в Индивидуальных условиях, после чего, с использованием карты были совершены расходные операции. Расходные операции с использованием карты совершались по получению наличных денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету №, за период с 12.12.2018г. по 26.11.2021г.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направила в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами.

Таким образом, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Условие о предоставлении услуги «Защита платежа» и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Федеральный закон ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» допускает возможность Банка при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

При заключении кредитного договора, Ильина Т.А. добровольно выразила свое согласие на предоставление указанной услуги, что подтверждается подписью заемщика в Заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа». При этом, указанная услуга не является обязательным условием предоставления кредита, а предоставляется лишь при наличии согласия. Данная услуга была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме. Ильина Т.А. в заявлении своей личной подписью подтвердила факт ознакомления и согласия со всеми его условиями.

В связи с нарушением условий кредитного договора ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика Ильиной Т.А. направлена досудебная претензия от 04.10.2021г. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которая ответчиком оставлена без ответа (л.д.47).

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, ответчиком Ильиной Т.А., вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В судебном заседании достоверно установлено, что по кредитному договору ответчиком Ильиной Т.А. принятые обязательства не выполняются, по состоянию на 26.11.2021г. задолженность составляет 114 473 руб. 22 коп., в том числе: 109 610 руб. 32 коп.. – просроченная задолженность; 255 руб. 71 коп. – неустойка; 4 607 руб. 19 коп. – иные комиссии (л.д. 11-17).

Суд считает, что указанный расчет основан на положениях кредитного договора, в нем правильно определены периоды просрочки платежей и размер процентов, иного расчета ответчиком в условиях состязательности процесса суду не представлено.

В связи с чем, не возвращенная сумма основного долга по кредитному договору составляет 114 473 руб. 22 коп., из которой: 109 610 руб. 32 коп.. – просроченная задолженность; 255 руб. 71 коп. – неустойка; 4 607 руб. 19 коп. – иные комиссии, которые подлежат взысканию с ответчика Ильиной Т.А.

        В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.

        Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение денежного обязательства в размере 19 % годовых.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Конституционный Суд РФ в Определении N 263-О от 21.12.2000 г. разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом и свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно пункту 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Как следует из кредитного договора, при его подписании Ильина Т.А. была ознакомлена с условиями его предоставления, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Вместе с тем, из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки, а также незначительный размер неустойки по отношению к последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

В связи с чем, с Ильиной Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере 255 руб. 71 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 489 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 26.11.2021░., ░ ░░░ ░░░░░:

- 109 610 ░░░. 32░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░;

- 255 ░░░. 71 ░░░. – ░░░░░░░░░;

- 4 607 ░░░. 19 ░░░. – ░░░░ ░░░░░░░░,

░ ░░░░░ 3 489 ░░░. 46 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ – 117 962 ░░░. 68 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░░░