Решение по делу № 2-7188/2015 от 24.08.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Хрячкова И.В.,

при секретаре                             Семиной Ю.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Клецман ФИО7 к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании суммы недополученного кредита за подключение к программе страхования, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Клецман Е.Е. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «<данные изъяты>» в котором просила суд взыскать с ОАО «<данные изъяты>» сумму неполученного кредита в размере <данные изъяты> рублей; взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; сумму оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска Клецман Е.Е. указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО «<данные изъяты>» кредитный договор №. Согласно условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Как следует из заявления на страхование, сумма платы за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей и включена в сумму выдаваемого кредита. Исковые требования обоснованы нарушением ответчика ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», непредставление потребителю, заемщику Клецман Е.Е. полной и достоверной информации. Поэтому истица считает, что действия ответчика не правомерны, в связи с чем с ОАО «<данные изъяты> » подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>

Истица, Клецман Е.Е., в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила.                                                Представитель истца Чаплыгин А.К., действующий на основании доверенности, просил суд рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.                     Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.    Представитель ответчика Котов С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, на основании представленных суду и приобщенных к материалам гражданского дела письменных возражений на иск (л.д. 52-54).                                Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.    Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.                            Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.            Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).        В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.        В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).        В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.                                                Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.            Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.            Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.                                Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.                        На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.                                                Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.                                                В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.                                    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.                                        Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнение обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.                                Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Клецман Е.Е. и ОАО "<данные изъяты>" заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Клецман Е.Е. получил потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 19-20).                                            При этом Клецман Е.Е. предложено подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей ей работы в соответствии с «Условиями программы по организации страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ОАО «<данные изъяты>" путем подписания заявления на страхование в ОАО "<данные изъяты>".                        Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, подписанного Клецман Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ, условием участия в программе страхования является плата за подключение к программе страхования, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику (л.д.26 - 27).                                                    Обращаясь в суд с настоящим иском, Клецман Е.Е. ссылается на не предоставление со стороны банка сведений относительно стоимости услуги банка за оказание услуги по подключению к программе страхования.                                    Из материалов дела усматривается, что согласно п. 3.2.4 условий участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "<данные изъяты>", банк в качестве страхователя производит уплату страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем (п. 3.2.7). Согласно п. 3.3 названной программы за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.                                    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.        При этом статьей 16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.                                        Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.                                            Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.                                                В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.                    Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.    При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).                                В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", если иное не установлено Законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.                Исходя из положений ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).            По делу установлено, что Клецман Е.Е. при заключении кредитного говора подписала заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей ей работы в соответствии с «Условиями программы по организации страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ОАО «<данные изъяты>". При этом Клецман Е.Е. обязалась уплатить банку за подключение к программе страхования    <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования и просила включить эту сумму в сумму выдаваемого кредита. На основании данного заявления, указанная сумма была списана банком со счета Клецман Е.Е..                                        Как указано в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истицей, она понимает и согласна, что подписывая данное заявление на страхование, она будет выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика кредита Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»; ознакомилась с условиями страхования, понимает и согласна с ними; не возражает против подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с Тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Истица согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования, просила включить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.    Стоимость услуги по подключению к программе страхования согласована сторонами в заявлении на страхование НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она дала указание банку о совершении расходной операции по ее счету. Заявление на страхование является офертой, которую ответчик акцептовал путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (согласно статье 438 ГК РФ).                                    Плата за подключение к программе страхования является той стоимостью, которую истец согласился оплатить банку по договору возмездного оказания услуг за действия банка по заключение договора страхования его жизни и здоровья. Данная сумма может быть любой и устанавливается договором, а данном случае она установлена сторонами в заявлении на страхование в составе уплаченной цены за услугу, в плате за подключение к программе и в заявлении НПРО № об оплате услуги.                            При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Из заявления Клецман Е.Е., подписанного ею, видно, что она была ознакомлена с условиями страхования, с суммой оплаты за подключение к программе страхования за весь срок кредитования, о включении платы за подключение к договору страхования в сумму выданного кредита. Вся необходимая информация Клецман Е.Е. была доведена.                        Поэтому суд считает, что требуемая в соответствии со ст.8. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", и гл.39 ГК РФ информация была доведена до сведения Клецман Е.Е. до заключения с ней сделки согласно Условиям программы страхования, в заявлении на страхование.     Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 НК РФ.                                        Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.                В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.    При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Клецман Е.Е. следует отказать.    В связи с тем, что суд признал не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неполученного кредита в сумме <данные изъяты> руб., то вытекающие из вышеуказанных исковых требований, требования о взыскании в пользу истца морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, суд считает также не подлежащими удовлетворению.                                                В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.                                            Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате представителя в размере <данные изъяты> руб. и оплаты нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению ввиду отказа в удовлетворении иска.                Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Клецман ФИО7 в удовлетворении исковых требований к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании суммы неполученного кредита в размере <данные изъяты> рублей, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> % от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                              Судья                                     И.В. Хрячков