Решение по делу № 33-7836/2017 от 26.04.2017

Судья Пастушенко С.Н. Дело № 33-7836/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 мая 2017 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Тхагапсовой Е.А.,

судей Качаевой Т.А., Власовой А.С.,

при секретаре Назаренко М.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Онипко Е.А. к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии по апелляционной жалобе Онипко Е.А. на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 марта 2017 года.

Заслушав доклад судьи Тхагапсовой Е.А., судебная коллегия

установила:

    Онипко Е.А. обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, ссылаясь на то, 09.11.2016г. с ее расчетного счета была списана страховая премия по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014г.

    15.11.2016г. истец направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии по договору страхования от 09.11.2016г., а также о расторжении договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014г.

    22.11.2016г. от руководителя банка истцу поступил телефонный звонок с разъяснением необходимости написать заявление о возврате страховой премии по форме банка.

    На основании письма ЦБ РФ от 07.12.2015г., в соответствии с которым, «период охлаждения» составляет не менее пяти дней, истец направила ответчику заявление о возврате страховой премии. Однако в нарушение требований указанного выше письма, ответчик в течение 10 дней денежные средства истцу не перечислил.

    20.12.2016г. Онипко Е.А. получила ответ от банка об отказе ей в выплате страховой премии.

    На основании изложенного, истец просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию размере 111988 руб., расторгнуть договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014г. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 3440 руб. и расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб.

Решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 01 марта 2017 года в удовлетворении исковых требований Онипко Е.А. полностью отказано.

    В апелляционной жалобе, поданной на указанное решение суда, Онипко Е.А. просит его отменить, принять новое судебное постановление об удовлетворении ее исковых требований.

    Ссылаясь в доводах апелляционной жалобы на положения ст.ст. 819, 934, 940 ГК РФ, апеллянт ссылается на свое несогласие с выводами суда первой инстанции ввиду неправильного применения судом норм материального права и неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

    Указывает на то, что 09.11.2016г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в размере 1 111000 руб. сроком на 84 месяца под 15,9%.

    Кроме того, 09.11.2016г. Онипко Е.А. была присоединена к Программе коллективного страхования в ООО «СК «ВТБ «Страхование», выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая ( 1 и 2 группы), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования предусмотрен с 09.11.2016г. по 09.11.2023г., размер страховой премии – 111 988 руб. По поручению заемщика Банк перечислил сумму указанной страховой премии на счет ООО «СК «ВТБ Страхование».

    Апеллянт указала, что свои требования о взыскании страховой премии основывала на Указании Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые суд первой инстанции необоснованно оставил без внимания. При этом в материалах дела имеются доказательства того, что истец отказалсь от договора страхования, о чем свидетельствует ее заявление банку о возврате страховой премии и расторжении коллективного договора, поданное в «период охлаждения», что предусмотрено в Особых условиях по страховому продукту. Поскольку истец является страхователем по страховому сертификату НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 09.11.2016г., полагает, что на нее распространяются вышеизложенные положения Правил страхования.

    Кроме того, податель жалобы считает, что суд при принятии решения не учел положения ст. 428 ГК РФ.

    Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с правилами ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав пояснения представителя Онипко Е.А. по доверенности – Онипко Д.В., судебная коллегия приходит к следующему.    

    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Из положений п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одно сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.    Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Как следует из содержания п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

    В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и Онипко Е.А. 09.11.2016г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в размере 1 111000 руб. сроком на 84 месяца под 15,9%.

Кроме того, 09.11.2016г. Онипко Е.А. была присоединена к Программе коллективного страхования в ООО «СК «ВТБ «Страхование», ей выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования предусмотрен с 09.11.2016г. по 09.11.2023г., размер страховой премии – 111 988 руб. По поручению заемщика Банк перечислил сумму указанной страховой премии на счет ООО «СК «ВТБ Страхование».

При этом заемщик действовала добровольно, о чем собственноручно указала в своем заявлении, подтвердив, что с условиями страхования она, как страхователь, ознакомлена, согласна на перечисление денежных средств с ее расчетного счета в сумме 139 986 руб. в счет платы за участие в программе страхования, понимая, что участие в указанной программе не является обязательным и заключение договора о предоставлении кредита не зависит от ее участия в программе страхования. Также Онипко Е.А. согласилась с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит (л.д. 37, 38).     

    Таким образом, на основании имеющихся в деле доказательств судом первой инстанции установлен факт принятия Онипко Е.А. на себя обязательств по вышеуказанному договору. При этом допустимых доказательств, свидетельствующих об отсутствии выраженной воли стороны на заключение указанного договора, истец не представила, условия договора оспорены не были.

    При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции правомерно заключил, что истец имела право выбора и самостоятельно изъявила желание на участие в программе страхования. Доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал заемщику дополнительную услугу – заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, и что отказ истца от заключения такого договора мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в деле не имеется.     

    В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе была не принимать на себя обязательства по уплате страховой премии. Между тем, собственноручная подпись страхователя в договоре страхования подтверждает, что Онипко Е.А. осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

    Разрешая исковые требования о расторжении договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014г. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» суд обоснованно признал их не подлежащими удовлетворению, установив, что истец не является стороной указанного договора.

    Кроме того, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в размере 111988 руб., отклонив ссылки истца на Указания Центрального Банка России от 07.12.2015г., а также от 20.11.2015г. №3854-У, поскольку данными нормами регулируются взаимоотношения страховщика и страхователя, в то время как в материалах дела отсутствуют доказательства обращения Онипко Е.А. к страховщику с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора страхования. Ввиду изложенного доводы апелляционной жалобы о неправомерном не применении судом указаний ЦБ РФ основаны на неправильном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

    Таким образом, выводы суда о том, что истцом было добровольно подписано заявление на страхование ООО СК «ВТБ Страхование» и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, подтверждены материалами дела и не опровергнуты истцом.

При таких обстоятельствах решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований Онипко Е.А., а также во взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, судебная коллегия находит законным и обоснованным.    

    Доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для принятия судебного акта по существу, влияли на законность судебного решения, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

    Оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 марта 2017г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Онипко Е.А. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

В окончательной форме апелляционное определение изготовлено 11.05.2017г.