Решение по делу № 2-281/2019 (2-7435/2018;) от 13.11.2018

Дело № 2-281/2019

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

10 января 2019 года                     г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием представителя истца Даркиной О.Н., действующей на основании ордера,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Почтарикова Алексея Алексеевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

             УСТАНОВИЛ:

Почтариков А.А. обратился с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №. В рамках договора истец получил кредит в сумме 227 200 руб. Договором предусмотрено присоединение заемщика к программе страхования, размер комиссии за страхование составляет 0,6% в месяц от суммы кредита, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляло 49 075 руб., в том числе обязанность заемщика компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 363 руб. за 36 месяцев. Полагал, что дополнительное заявление к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности погашения истцом ежемесячно денежных средств за подключение к программе страхования является недействительным, поскольку не предусмотрено действующим законодательством и нарушает права потребителя. Указал, что включение в сумму кредита суммы страховой премии является неправомерным, в связи с чем кредитным договором заранее утверждена комиссия за подключение к программе страхования, а также срок действия договора страхования. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования. Также полагал, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику в силу закона является недействительным. ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ была подана претензия в Банк об уменьшении стоимости кредита на стоимость страхового полиса, который был включен в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк был дан ответ об отказе в удовлетворении претензии. ДД.ММ.ГГГГ Абаканским городским судом была взыскана часть страховой премии в сумме 23077 руб. 24 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 руб. 37 коп., моральный вред в сумме 500 руб., штраф в сумме 11 789 руб. 81 коп., судебные расходы за составление искового заявления в сумме 2500 руб. Почтариков А.А. просил суд признать условия договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику предусмотренное кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком недействительным, взыскать с ПАО КБ «Восточный» 25 997 руб. 76 коп. - расходы Банка, на оплату страховых взносов исходя из годового страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 7,75% годовых, итого в размере 899 руб. 32 коп., в качестве возмещения морального вреда 50 000 руб., штраф.

Определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу № в части исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков ПАО КБ «Восточный», включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий прекращено.

В судебное заседание истец Почтариков А.А. не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направил представителя.

Представитель истца Даркина О.Н., действующая на основании ордера, требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с положениями ст. 167, 48 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Почтариковым А.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 227 200 руб., сроком – до востребования под 24,70 % годовых за проведение безналичных операций, 29,9% годовых – за проведение наличных операций.

В тот же день Почтариков А.А. обратился к Банку с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, которым просил включить себя в число участников Программы страхования – страховая организация ЗАО «СК «Резерв».

Согласно условий страхования, страховая сумма составила 227 200 руб., плата за присоединение к Программе страхования – 0,60% в месяц от суммы кредита, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 49 075 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 363 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 11 539 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуг). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 921 руб.

Кроме того, в тот же день Почтариков А.А. обратился к Банку с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», которым просил включить себя в число участников Программы страхования – страховая организация ЗАО «МАКС».

В указанном заявлении Почтариков А.А. выразил согласие и обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или за каждый год страхования.

Также ДД.ММ.ГГГГ Почтариковым А.А. было дано письменное согласие на дополнительные услуги, в том числе согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ Почтариков А.А. обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что досрочно отказывается от участия в программе страхования, просил считать действие программы страхования (ЗАО «СК «Резерв») в отношении него прекращенным по истечении 10 дней с даты получения банком настоящего заявления. Данное заявление было получено сотрудником Банка ДД.ММ.ГГГГ, о чем на заявлении имеется расписка в получении.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Почтариков А.А. обратился в банк с претензией, в которой просил в течение 10 дней с даты получения претензии, уменьшить полную стоимость кредита на стоимость страхового полиса, которая была включена в сумму кредита. На данную претензию истца Банком был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что по его заявлению заемщик исключен из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении него будет прекращено. Указано, что отказ от участия в программе не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ.

Почтариков А.А. не согласился с данным ответом Банка, в связи с чем, обратился в суд с исковым заявлением.

Решением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, по делу 2-2143/2018 по иску Почтарикова А.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Почтарикова А.А. взыскано 23 077 руб. 24 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 руб. 37 коп., моральный вред в сумме 500 руб., штраф в сумме 11 789 руб. 81 коп., судебные расходы за составление искового заявления в сумме 2 500 руб. В удовлетворении требований в части признания условий кредитного договора недействительными в части отказано в связи с отсутствием указанных истцом условий в данном договоре.

Из представленной выписки по счету следует, что Банк удержал с Почтарикова А.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссию за присоединение к программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 538 руб. 62 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 руб. 62 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 920 руб.52 коп., всего 25 997 руб. 76 коп.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Учитывая то, что решением суда установлено то, что в данном случае выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством.

Следовательно, при заключении кредитного договора ответчик ущемил права потребителя Почтарикова А.А. вследствие возложения на него дополнительной обязанности, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ.

Кроме того, решением Абаканского городского суда от 23.04.2018установлена неправомерность отказа Банка заемщику в выплате страховых сумм в связи с отказом от участия в программе страхования. Указанное решение имеет для суда в данной части преюдициальное значение, в связи с чем отказ в выплате денежных средств суд расценивает как незаконный, а денежные средства, удержанные банком с заемщика, подлежащими взысканию в связи с отсутствием оснований для их удержания банком.

В связи с изложенным, суд полагает, что исковые требования о взыскании уплаченной истцом в пользу ответчика комиссии за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в размере 25 997 руб. 76 коп.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов за пользование, представленный стороной истца, не оспорен ответчиком, проверен судом, признается верным.

Установив, что банк неправомерно получил с заемщика страховую премию, суд считает необходимым взыскать с банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ в сумме 899 руб. 32 коп.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что решением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика была взыскана компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя при оказании услуг по страхованию, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку иное может привести к неосновательному обогащению истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что требования истца, изложенные в претензии от ДД.ММ.ГГГГ не удовлетворены банком добровольно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя денежной суммы – 13 448 руб. 54 коп. из расчета: (25 997 руб. 76 коп. + 899 руб. 32 коп.) * 50%.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1007 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Почтарикова Алексея Алексеевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Почтарикова Алексея Алексеевича незаконно удержанную денежные средства в сумме 25 997 рублей 76 копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме 899 рублей 32 копейки, штраф в размере 13 448 рублей 54 копейки.

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1007 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда через Абаканский городской суд.

Председательствующий                          А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: 15.01.2019

Судья                      А.Н. Берш