Решение по делу № 2-95/2022 (2-1978/2021;) от 21.09.2021

Дело № 2-95/2022 (2-1978/2021 ~ М-1695/2021) УИД 52RS0014-01-2021-002920-47            КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец                                    2 февраля 2022 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика Ищука В.В., третьего лица Ищук Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Россельхозбанк» к Ищуку В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк», в лице регионального филиала – Центр розничного и малого бизнеса, обратилось в суд с иском к Ищуку В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** в размере 2002091 рубль 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1765189 рублей 48 копеек; проценты за пользование кредитом - 81620 рублей 73 копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга - 12781 рубль 02 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3659 рублей 95 копеек; отложенная сумма основного долга по кредитным каникулам - 38889 рублей 37 копеек; отложенная сумма процентов по кредитным каникулам - 99950 рублей 70 копеек; а также обращении взыскания на предмет залога – однокомнатную квартиру общей площадью * кв.м., кадастровый *, расположенную на * этаже многоквартирного жилого * этажного дома по адресу: ......., принадлежащую ответчику на праве собственности (запись в ЕГРН от *** о регистрации: права собственности *, ипотеки *), определив начальную продажную стоимость в размере * рублей, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 24210 рублей 46 копеек.

Определением суда от 29 декабря 2021 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечена Ищук Е.В.

Из иска АО «Россельхозбанк» следует, что акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала (далее - банк/кредитор) заключило *** с заемщиком Ищук В.В. кредитный договор *. Размер кредита составил * рублей. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере * % годовых, окончательный срок возврата кредита - ***. Цель кредита - приобретение жилого помещения, состоящего из *, общей площадью * кв.м., кадастровый *, расположенного на * этаже многоквартирного жилого * этажного дома по адресу: ......., общей стоимостью * рублей. В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора стороны договорились, что в размере и на условиях кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитором были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из кредитного договора и предоставлены заемные денежные средства в размере * рублей. Заемщику был открыт ссудный счет * для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет *, открытый в Московском РФ АО «Россельхозбанк», Ищук В.В. было перечислено * рублей, что подтверждается банковским ордером * от ***. В соответствии с пунктом 4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к настоящему договору. Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 4.1 кредитного договора начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3. кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата (дата окончания начисления процентов). Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается *** числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается *** числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Заемщик не исполнял обязательства по договору (совместно - правила и соглашение), а именно злостно и систематически нарушал обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом: ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, *** и ***, т.е. в сроки, установленные для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, в банк от заемщика не поступили денежные средства. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом на основании пункта 6.1. статьи 6 кредитного договора, в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ кредитор начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 6.1. статьи 6 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей. Сумма соответствующих пеней определяется в соответствии с п.п. 6.1.2.1, 6.1.2.2 и уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком в соответствии со статьей 77 Федерального Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ и пунктом 16 договора купли-продажи объекта недвижимости от *** (далее - договор купли-продажи) в залог (ипотека в силу закона) АО «Россельхозбанк» была предоставлена квартира. Квартира приобретена Ищуком В.В. с использованием кредитных средств АО «Россельхозбанк» в размере 2030956 рублей, предоставленных по кредитному договору * от *** и принадлежит ответчику на праве собственности, на основании договора купли-продажи объекта недвижимости от ***, о чем в ЕГРН *** сделаны записи регистрации: права собственности *, ипотеки *. Согласно отчета * от *** рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3124000 рублей. Квартира согласно договора купли-продажи объекта недвижимости от *** и в соответствии со статьей 77 Закона об ипотеке находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В соответствии с пунктами 4.7. кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг). Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору в установленный срок. В установленный в требовании срок заемщик в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты и неустойку не уплатил. По состоянию на *** по кредитному договору * от *** у заемщика сложилась перед кредитором задолженность в общей сумме 2002091 рубль 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1765189 рублей 48 копеек; проценты за пользование кредитом 81620 рублей 73 копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга 12781 рубль 02 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3659 рублей 95 копеек; отложенная сумма основного долга по кредитным каникулам 38889 рублей 37 копеек; отложенная сумма процентов по кредитным каникулам 99950 рублей 70 копеек, и данная задолженность не погашена до настоящего времени, поэтому истец обратился в су с данным иском.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть данное гражданское дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ищук В.В. исковые требования не признал, пояснив, что с *** года после оформления ипотеки все четыре года погашал кредит своевременно и в полном объеме. Когда началась пандемия коронавируса, он попросил банк оформить ипотечные каникулы, каникулы были предоставлены. Позднее он снова звонил в банк, просил продлить каникулы, но ему отказали, он потерял работу и похоронил родителей. Он платил частями, и не знал, поступали ли на счет денежные средства или нет. Недавно ему позвонили и сказали, что передали дело в суд, он просил поставить его в прежний график платежей, но ему ответили отказом. Из банка получал требование о расторжении договора и погашения всей суммы кредита. С *** по *** были ипотечные каникулы, потом с *** он оплачивал кредит по графику. Также из банка звонили и требовали внести сумму * рублей на два счета, хотя он оформлял только один счет. Он в погашение кредита *** перечислил * руб., в *** года – * руб., в *** года – * руб., в *** года – * руб., в *** года – * руб., в *** года – * руб. У него была просрочка всего лишь два или три месяца. Он может представить справки о том, что болел, не работал, официально он трудоустроился только в *** года, *** месяца стажировался. В настоящее время он ежемесячно до срока платежа вносит сумму по графику платежей и указанную банком в СМС-сообщении, даже в большем размере. По требованию банка ежегодно перечисляет страховые суммы в целях обеспечения, кроме залога, кредита. Просит отказать в иске.

Третье лицо Ищук Е.В. считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, пояснив, что если начинается просрочка по кредиту, обычно кредиторы (банки) начинают звонить и писать письма требования. Однако истец им не звонил, никаких уведомлений не присылал ни почтой России, ни электронной почтой, ни СМС-сообщениями. О том, что банк подал иск в суд, они узнали, когда пришло СМС-сообщение из суда. До момента покупки квартиры, они проживали в ней 6 лет, сделали в ней ремонт, и хозяйка решила ее продать, т.к. срочно нужны были деньги. На тот момент это был единственный банк, у которого были для них приемлемые условия для кредитования. До определенного момента, то есть до начала пандемии коронавируса они погашали кредит регулярно и своевременно. Потом в период пандемии супруг потерял работу. Решить данный вопрос мирным путем с банком не представилось возможным, банк не идет на контакт и какие-либо уступки для них. Спорная квартира, приобретенная на кредитные денежные средства - единственное жилье их семьи. Просит отказать в иске.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, выслушав объяснения ответчика и третьего лица, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилам и настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

В судебном заседании установлено, что *** между АО «Россельхозбанк» и Ищуком В.В. был заключен кредитный договор *, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме * рублей под *% годовых, сроком возврата кредита – ***. Истец перечислил денежные средства в вышеуказанном размере на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету представленной в материалы дела.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа).

В соответствии с частями 1 - 6 статьи 6 названного Закона N 106-ФЗ, заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Таким образом, изменение условий кредитного договора согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, либо в уменьшении размера платежей в течение льготного периода при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г. ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2" (утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г.).

Исходя из текста иска и объяснений ответчика, стороны изменили условия кредитного договора, предусмотрев приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок (кредитные каникулы).

В ходе исполнения условий соглашения заемщик нарушал принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету *, открытому на имя Ищука В.В. Указанные обстоятельства частично нашли свое подтверждение в письменных материалах дела.

На основании расчета, произведенного истцом в соответствии с условиями соглашения, задолженность ответчика перед банком составила 2002091 рубль 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1765189 рублей 48 копеек; проценты за пользование кредитом - 81620 рублей 73 копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга - 12781 рубль 02 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3659 рублей 95 копеек; отложенная сумма основного долга но кредитным каникулам - 38889 рублей 37 копеек; отложенная сумма процентов по кредитным каникулам - 99950 рублей 70 копеек.

*** в адрес ответчика истцом направлено письменное требование от *** * о досрочном возврате задолженности, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

В судебном заседании установлено, что платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей; платеж, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в срок на ***, заемщиком перечислен *** в размере * рублей.

Таким образом, доводы истца о том, что от заемщика не поступили денежные средства в указанные месяцы не нашли подтверждения. В *** года заемщиком перечислена страховая сумма в размере * руб.

Соответственно, из перечисленных в иске просроченных платежей не внесенных заемщиком нашли подтверждения три платежа, а именно ***, *** и ***.

После предъявления иска заемщик старается соблюдать график платежей и перечисляет суммы, в декабре страховую сумму. Неоплата кредита в течение трех месяцев подтверждается объективными причинами.

Согласно текста иска, требований о расторжении кредитного договора истцом не заявлено, срок кредита сторонами определен до ***.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за три месяца и подлежащим уплате пени в общем размере 64627,58 руб., в том числе: 20682,96 руб. – просроченный основной долг, 42207,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 899,86 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 837,73 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, размер пени рассчитан судом следующим образом:

пени за несвоевременную уплату основного долга:

6970,38*7,75%*61 (с *** по ***) /366=90,03 руб.;

14044,31*7,75% *31 (с *** по ***) /366=92,18 руб.;

20682,96*7,75%*151 (с *** по ***) /366=661,31 руб.;

6559,07*7,75%*4 (с *** по ***) /366=5,55 руб.;

6679,72*7,75%*2 (с *** по ***) /366=2,82 руб.;

8109,66*7,75%*7 (с *** по ***) /366=12,02 руб.;

6796,54*7,75%*6 (с *** по ***) /366=8,63 руб.;

7305,48*7,75%*7 (с *** по ***) /366=10,82 руб.;

6907,93*7,75%*7 (с *** по ***) /366=10,23 руб.;

7414,13*7,75%*4 (с *** по ***) /366=6,27 руб.;

итого: 899,86 руб.

пени за несвоевременную уплату процентов:

13992,74*7,75%*61 (с *** по ***) /366=180,73 руб.;

13889,61*7,75% *31 (с *** по ***) /366=91,17 руб.;

14324,68*7,75%*151 (с *** по ***) /366=458,01 руб.;

14404,26*7,75%*4 (с *** по ***) /366=12,20 руб.;

14283,61*7,75%*2 (с *** по ***) /366=6,04 руб.;

12853,67*7,75%*7 (с *** по ***) /366=19,05 руб.;

14166,79*7,75%*6 (с *** по ***) /366=17,99 руб.;

13657,85*7,75%*7 (с *** по ***) /366=20,24 руб.;

14055,4*7,75%*7 (с *** по ***) /366=20,83 руб.;

13549,2*7,75%*4 (с *** по ***) /366=11,47 руб.;

итого: 837,73 руб.

В силу пункта 1 статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

По смыслу приведенных норм, законодатель предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

Согласно отчета №* об оценке рыночной стоимости квартиры, составленного ООО «.......», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ......., на *** составляет * рублей (л.д.34-37).

Определенная судом 5% от стоимости предмета ипотеки составляет * рублей, фактическая задолженность ответчика перед истцом гораздо ниже этой суммы.

Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства и представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком условий договора в части не внесения оплаты очередного взноса явно несоразмерно последствиям, о применении которых просит истец, поэтому требования истца об обращении взыскания на квартиру путем продажи с публичных торгов, удовлетворению не подлежат.

Из выписки банковского счета усматривается, что ответчиком за *** года допущена неоплата кредита за *** месяца.

При указанных обстоятельствах не исполнение ответчиком обязательства, не может быть признано грубым и существенным настолько, что кредитные обязательства должны быть исполнены досрочно, а имущество в виде квартиры ответчика, в которой он и его семья проживают, может быть продано на торгах.

Кроме того, по условиям кредитного договора залоговые обязательства заемщика перед банком сохранены на весь период погашения задолженности, следовательно, банк не теряет свои залоговые права, и в случае выявления у ответчика задолженности по кредитному договору не лишен возможности реализации своих прав за счет заложенного имущества.

Законодатель в абз. 2 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусмотрев фразу "Если не доказано иное, предполагается нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев" предоставляет возможность суду оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика. При обращении взыскания на заложенное имущество также должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом.

Суд принимает во внимание остаток задолженности, рыночную стоимость заложенного имущества, назначение заложенного имущества, являющегося жилым помещением, в котором зарегистрированы и проживают двое взрослых, в том числе ответчик.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано грубым настолько, что долг может быть погашен только за счет обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру. Защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли.

При этом суд полагает необходимым указать, что в соответствии с п. 2 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру в данном случае не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если ответчиком в разумный срок не будет погашена взысканная решением суда задолженность.

На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в части обращения взыскания на квартиру.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ соответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 582,73 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Ищуку В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Ищуку В.В., *** года рождения, уроженца ......., зарегистрированного по адресу: ......., проживающего по адресу: ......., работающего в ......., паспорт серии * *, выдан ....... ....... *** код подразделения *, СНИЛС *, ИНН *, в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала – Центр розничного и малого бизнеса, расположенного по адресу: г.Москва, 1-й Красногвардейский проезд, д.7, стр.1 (ОГРН 1027700342890, ИНН/КПП 7725114488/770343002) задолженность по кредитному договору * от *** по состоянию на *** в размере 64627 рублей 58 копеек, в том числе: 20682,96 руб. – просроченный основной долг, 42207,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 899,86 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 837,73 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 582 рубля 73 копейки, всего 65210 (шестьдесят пять тысяч двести десять) рублей 31 копейка.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Ищуку В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере, а также обращении взыскания на предмет залога – ....... квартиру общей площадью * кв.м., кадастровый *, расположенную на * этаже многоквартирного жилого * этажного дома по адресу: ......., отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 9 февраля 2022 года

Судья Ситникова

Копия верна

Судья