Решение по делу № 11-565/2019 от 20.02.2019

Дело № 11-565/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Биглер Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

22 апреля 2019 года апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка на решение мирового судьи Куратовского судебного участка г. Сыктывкара от 12 декабря 2018 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к Сандровскому Д.Р. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка обратилось к мировому судье с иском к Сандровскому Д.Р. о взыскании задолженности по кредитной карте за период ** ** ** в сумме ... и понесенных по делу судебных расходов в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере ...; указывая, что на основании заявления ответчика последнему была выдана дебетовая карта и открыт счет №.... Согласно Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, в связи с недостаточностью денежных средств на счете ответчику был предоставлен кредит по форме ... в размере .... Поскольку денежные средства, предоставленные Сандровскому Д.Р. в качестве кредита банку не возвращены, истец обратился в суд с требованием о взыскании образовавшейся задолженности.

Решением мирового судьи от 12.12.2018 иск ПАО «Сбербанк России» оставлен без удовлетворения со ссылкой на отсутствие в деле достоверных доказательств, подтверждающих факт выдачи ответчику кредитной карты.

Не согласившись с данным решением, ПАО «Сбербанк России» подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить, как постановленное с нарушением норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

В судебном заседании представитель заявителя не присутствует, о времени и месте извещен надлежаще, об уважительности причин неявки не уведомил. В предыдущем судебном заседании на доводах апелляционной жалобы настаивал, просил решение мирового судьи отменить с вынесением по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Ответчик в суде апелляционной инстанции не присутствует, направив для участия в деле своего представителя.

Представитель ответчика просит решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения по основаниям, указанным в письменных возражениях на апелляционную жалобу.

Суд счел возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе при имеющейся явке лиц по правилам ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем могут быть осуществлены Банком в различных целях по соглашению с Клиентом (заемщиком). Платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами.

Неразрешенный овердрафт (технический овердрафт) - перерасход денежных средств, превышение суммы расходных операций, совершенных по карте, над суммой остатка по карте.

В случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан незамедлительно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.

Как следует из материалов дела, ** ** ** Сандровскому Д.Р. была выдана дебетовая карта ... со сроком действия до ..., что подтверждается мемориальным ордером №..., и открыт №....

Факт получения дебетовой карты №... ответчиком не оспаривался, подтвержден материалами дела.

Как следует из искового заявления, ПАО Сбербанк, обращаясь к мировому судье с настоящим иском, просил взыскать с ответчика задолженность по договору на предоставление кредита с неразрешенным овердрафтом.

В требовании о досрочном возврате суммы кредита, адресованном ответчику, указано, что в соответствии с договором Банк предоставил Сандровскому Д.Р. кредит в форме ..." на сумму совершенных ответчиком операций по банковской карте. Сумма предоставленных кредитных средств Банка составила ...

При изложенном, вывод мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что Сандровскому кредитная карта не выдавалась, суд находит ошибочным.

Вместе с тем, ошибочный вывод мирового судьи не влечет отмену правильного по существу решения по следующим основаниям.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроках и порядке возврата суммы кредита и уплаты по нему процентов.

Согласно статья 433 и 435 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; под офертой понимается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

Из приведенных правовых норм следует, что составление договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов (заявления клиента о выдаче банковской карты и т.д.) может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем открытия клиенту счета и предоставления денежных средств.

Как следует из п. 2.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, для держателей, заключивших договор о выпуске и обслуживании банковских карт до ** ** ** условия предоставления кредита в форме овердрафт содержатся в Заявлении и Условиях.

В соответствии с п. 1.13 Условий, Заявление – утвержденные банком типовые формы заявления на получение карты или заявления на банковское обслуживание/заявления на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта, в рамках которых оформляется карта.

Пунктом 5.2 Условий предусмотрено, что Банк предоставляет держателю кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств держателя на счете карты в соответствии с заявлением (для держателей, заключивших договор до ...).

Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 5.3 Условий).

На основании п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

В соответствии с выпиской по счету карты ..., ** ** ** Сандровским Д.Р. были совершены расходные операции по счету карты в размере ... в связи с чем остаток собственных средств держателя на счете карты составил ...; при этом, по постановлению судебного пристава – исполнителя ** ** ** со счета карты были списаны денежные средства в размере ..., что повлекло образование отрицательного остатка (неразрешенного овердрафта).

Отсюда, исходя из анализа совокупности вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, истец, заявляя требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности, должен доказать, что между сторонами заключен договор на предоставление кредита в форме ..." по Счету.

Однако при рассмотрении настоящего дела, как в суде первой инстанции, так и в апелляции, документов, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на получение и предоставление кредитных средств в форме овердрафта по счету, что свидетельствовало бы о наличии между сторонами кредитных правоотношений, не представлено.

Мемориальный ордер, подтверждающий факт получения ответчиком дебетовой карты, выписка по счету клиента и расчет задолженности к таковым отнесены быть не могут. Данные документы являются внутренними банковскими документами и не свидетельствуют о волеизъявлении ответчика на получение кредита, достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и не позволяют установить содержание этих условий.

Между тем, в нарушение вышеприведенных пунктов Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, а также требований ст.ст. 56, 60 ГПК РФ, заявление Сандровского Д.Р., в котором стороны согласовали бы условие предоставления кредита в форме овердрафт; иных документов, свидетельствующих, что на момент заключения договора ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, в т.ч. в части возможности предоставления банком кредитных средств для совершения операций в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств на счете карты; суду не представлено.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что поскольку факт волеизъявления Сандровского Д.Р. на предоставление и получение кредитных средств в форме овердрафта по счету, истцом не доказан; договор на предоставление кредита в форме ..." не может быть признан заключенным, что свидетельствует об отсутствии между сторонами кредитных правоотношений и делает невозможным удовлетворение заявленных банком требований.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, мировым судьей допущено не было.

При изложенном, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи Куратовского судебного участка г. Сыктывкара от 12 декабря 2018 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к Сандровскому Д.Р. о взыскании задолженности по кредитной карте – оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий

Мотивированное апелляционное определение составлено 23 апреля 2019 года