Решение по делу № 2-714/2018 от 14.11.2017

Дело № 2-714/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                             25 января 2018 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Курчевской В.Д.,

с участием представителя АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Савиной Ольге Романовне о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Савиной О.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере 703448,30 руб., неустойки в размере 88029,29 руб. В обоснование иска указано, что 25.12.2014г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Савиной О.Р. был предоставлен кредит в сумме 619047,27 руб. путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, что повлекло начисление неустойки в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность по кредитному договору с учетом процентов и неустойки не погашена, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться в суд (л.д.7-9).

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности, доводы иска Банка поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Савина О.Р. в суд не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки признаны судом неуважительными.

Суд, выслушав пояснения представителя Банка, изучив представленные возражения, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.12.2014г. Савина О.Р. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просила рассмотреть возможность предоставления ей кредита в сумме 619047,27 рублей на срок 3654 дней и принять решение о заключении кредитного договора, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия по обслуживанию кредитов», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        Условиями по обслуживанию кредитов, действующими с 02.07.2014г., с которыми Савина была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении и в Индивидуальных условиях, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения ; договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий; кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления (л.д.28-37).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

25.12.2014г. Савиной банком были выданы Индивидуальные условия кредитования (№) (оферта): сумма кредита 619047,27 рублей под 28% годовых для целей погашения задолженности по договорам №(№), (№), (№), (№), (№), срок 3655 дней в соответствии с Графиком платежей до 27.12.2024 года, ежемесячное внесение платежей 27 числа каждого месяца в счет погашения основного долга и процентов, и График платежей, которые ею были подписаны и переданы в банк, что считалось акцептом оферты банка в силу Условий по обслуживанию кредитов (л.д.16-23).

Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ей 27.12.2014г. были перечислены заемные средства 619047,27 рублей, которые в этот же день были переведены согласно распоряжению Савиной на ее банковские счета №(№), (№), (№), (№), (№) по реструктуризированным кредитам в рамках ранее заключенных договоров №(№), (№), (№), (№), (№) (л.д.12,25).

Таким образом, оферта истца была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Савиной во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

    Согласно графику платежей от 25.12.2014г. дата внесения первого ежемесячного платежа в сумме 15420 руб. определена 27.01.2015г., далее ежемесячно по 15420 рублей до полного погашения кредита 27.12.2024г. (последний платеж 9525,84 рубля). Савиной О.Р. ежемесячные платежи, в предусмотренном графиком размере, не производились, внесение денежных средств на счет последний раз осуществлено частично в августе 2015г. в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа (л.д.25).

     Условиями по обслуживанию кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом (п.п.4.1 и 4.2). В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с процентами, сформировав и направив заемщику Заключительное требование, а также начислить неустойку (п.6.5).

В момент заключения данного договора и во время пользования кредитом Савина О.Р. не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

    27.06.2015г. Савиной О.Р. было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 27.07.2015г. ответчик должна была обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме 747280,26руб., из которых: 618348,73руб. – основной долг; 85227,55 руб. – проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 43703,98 руб. – плата за пропуск платежей по графику (л.д.26).

    Доказательств исполнения Заключительного требования банка не имеется.

    Меры ответственности за нарушение обязательств были предусмотрены в Индивидуальных условиях потребительского кредита, выданных заемщику: до выставления ЗТ при наличии просрочки банк взимает с заемщика неустойку 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом со дня возникновения просрочки до дня ее погашения либо до дня выставления ЗТ, в зависимости от того, какое событие наступит ранее; с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ банк взимает с заемщика неустойку 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов; после выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенных сумм основного долга и процентов банк взимает с заемщика неустойку 0,1% за каждый день просрочки на сумму основного долга и сумму просроченных процентов (л.д.22).

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно представленному банком расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору (№) составляет: 618348,73руб. – основной долг; 85227,55 руб. – проценты по кредиту, начисленные до 27.07.2015г.; 54479,48 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику, которая заявлена банком ко взысканию с уменьшением суммы до 43703,98 рублей, 44325,31 рубль неустойка за неоплату сумм основного долга и процентов, указанных в ЗТ, по ставке 0.1% (л.д.7-9, 65).

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

На основании ст.333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить неустойку, начисленную в связи с просрочкой ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств, имея ввиду, что за 6 месяцев неустойка составит почти 12.5% от просроченной суммы, до 25000 рублей.

На основании изложенного иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, следует взыскать с Савиной О.Р. задолженность по кредитному договору в сумме 703448,30 рублей основной долг и проценты за пользование кредитом, 25000 рублей штрафные санкции.

При обращении в суд банк оплатил государственную пошлину 11114,78 рубля, которая по правилам ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с Савиной О.Р. в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

    Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Савиной Ольги Романовны задолженность по кредитному договору (№) в сумме 703448,30 рублей основного долга и процентов за пользование потребительским кредитом, 25000 рублей штрафных санкций, возврат государственной пошлины 11114,78 рублей, а всего 739563,08 рублей.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.